7 шагов, если у Вашего банка отозвали лицензию
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «7 шагов, если у Вашего банка отозвали лицензию». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В ситуации, когда производится лишение лицензии финансового учреждения его клиент-организация выступает уже в роли его кредитора. Клиент банка — юридическое лицо, если отозвали лицензию у банка может обратиться во временную администрацию (на протяжении периода ее работы) или к управляющему, под руководством которого будет осуществляться ликвидация.
На что рассчитывать юридическому лицу
На организации действие закона о возврате средств посредством АСВ не распространяется. К сожалению, их деньги в банках – их личная забота и ответственность. ООО, некоммерческие структуры, акционерные общества и другие юридические лица должны включить свои претензии в реестр требований кредиторов. Сделать это можно в продолжение всего периода ликвидации или банкротства, но целесообразно осуществить максимально быстро.
В случае ликвидации фирма после долгого (до 2 лет) ожидания все же получит свои средства полностью. При банкротстве средств на все обязательства не хватит. Организации могут рассчитывать на пропорциональное их погашение, и то, если что-то останется после погашения других обязательств (очередь юрлиц в списке кредиторов последняя).
Признаки банкротства банков
Банки всегда старательно скрывают информацию о возникших проблемах, поэтому для их клиентов отзыв лицензии часто является полной неожиданностью. Тем не менее по косвенным признакам можно догадаться, что в банке творится неладное.
| Признак | Обоснование |
| Резкий рост процентов по вкладам | У банка начинается активная кампания по привлечению депозитов, причем процент по ним гораздо выше среднего по рынку. Таким образом банк старается увеличить активы и удержаться на плаву |
| Ограничение выдачи со счетов | Банк пытается любыми способами удержать средства на счетах. Это могут быть как ограничения на сумму выдачи, так и более выгодный процент по вкладу для старых клиентов, чтобы предотвратить вывод средств |
| Технические сбои | От системных и технических неисправностей не застрахована ни одна компания. Банки не исключение, но сбои в их работе носят, как правило, локальный характер и устраняются в течение часа. Отказ в проведении транзакций и выдач по картам на длительный период, да еще и в масштабах страны, говорит о серьезных проблемах
В последние годы отзывам лицензий у банков часто предшествовали, так называемые, “технические сбои” и другие происшествия схожего характера, которые вскоре приводили к закрытию кредитных учреждений |
В завершение, мнение эксперта о текущей ситуации в финансовом секторе и негативных последствиях для экономики и бизнеса, которые несет массовый отзыв лицензий у банков.
Что происходит с банком
ЦБ может отозвать лицензию у банка по множественным причинам: например, из-за грубых нарушений, несоблюдения правил и прочее. Полный список причин можно найти в ст. 20 “О банках и банковской деятельности”. После того, как банк лишается лицензии, временная администрация берет управление финансовым учреждением в свои руки. Она занимается составлением списков кредиторов, проведением дополнительных проверок, оповещением клиентов об отзыве лицензии и т.д. Информация о банках, лишившихся лицензии, также публикуется на официальном сайте Банка России.
По результатам проверок, принимается решение о дальнейшем существовании банковской организации: это может быть как ликвидация, так и признание банка банкротом.
Финансовое учреждение прекращает свою деятельность, происходит закрытие всех отделений и филиалов, пластиковые карточки блокируются, а все открытые счета замораживают. Денежные средства передают в Центробанк, где они зачисляются на спецсчет.
Порядок удовлетворения требований юридических лиц
Есть определенный порядок, который предоставляет малое количество надежды на то, что юридические лица быстро получат свои средства обратно. Поскольку, их очередь относится к третьему типу выплат. Изначально, долги выплачиваются физическим лицам, а также, индивидуальным предпринимателям. Второй на очереди можно считать заработную, арендную, коммунальную плату, налоговые отчисления.
Существует некоторая статистика, которая говорит о том, что всего 7 % требований. Которые выдвигают, юридические лица будут удовлетворены в полном объеме.
Расчеты должны происходить в российской валюте, а также по безналичному способу, со счетов банка — должника. Согласно ранее установленной очередности. Существует специальный нормативный документ про «Порядок проведения расчетов с кредиторами кредитной организации в ходе конкурсного производства, принудительной ликвидации».
Есть несколько опрометчивых мнений, относящихся к погашению кредита в банке, который прогорел. Денежные средства все равно нужно будет выплатить. Если смотреть на данную ситуацию с юридической точки зрения, то прежняя сделка аннулируется, а долг переписывается на другое финансовое лицо. При всем этом, требуется обязательное своевременное погашение таких долгов, чтобы избежать начисления собственного роста процентов. Плюс ко всему, может существенно пострадать кредитная история. А значит, получить кредиты в дальнейшем будет достаточно проблематично, человек не сможет осуществить все задуманные начинания.
Есть несколько основных параметров, которые стоит учитывать. Первая ситуация касается того, что еще неизвестно, кому именно необходимо выплачивать кредит. Здесь существует три способа для проведения данной операции. Изначально, чтобы узнать реквизиты кредитора, можно обратиться за информацией в старый банк, в телефонном режиме, либо самостоятельно появившись на его территории.
Можно использовать информацию с сайта Центрального Банка, либо на сайте Агентства, занимающегося страхованием вкладов.
Вторая ситуация касается того, что необходимо вносить платеж, а кредитор еще неизвестен не для кого. Здесь можно использовать помощь нотариуса, просто оплачивая квитанции согласно старым реквизитам, но при этом, необходимо подчеркивать подписью официального лица данные про оплату.
Еще одна ситуация относится к тому, что заемщик не получал уведомление о том, что реквизиты, как и сам банк, поменялись. Эту информацию можно получить, если отправить соответствующий запрос в администрацию, либо посетив сайт Центрального Банка.
Стоит учитывать ту ситуацию, когда лицо является и заемщиком и кредитором сразу. Если человек рассчитывает на то, что будет возможность провести расчет между собой, то это вряд ли будет возможно. Согласно статье No20 Федерального Закона, существует информация о том, что «с момента отзыва у кредитной организации лицензии, запрещено прекращение обязательств перед кредитной организацией, путем зачета встречных однородных требований». Дополнительные разбирательства должны рассматриваться на отдельной основе. Чтобы иметь возможность существенно уточнить все основы и тонкости таких договоров.
Когда определился новый кредитор, стоит уточнить пункты нового договора. А именно, такие пункты и параметры.
Постоянная смена партнеров и свобода действий развращает
Секс имеет свойство заканчиваться. Нет, не в старости, а вполне в фертильном возрасте.
Грубо говоря, в 14 лет это было чем-то невиданным, порочным и запрещённым. Сейчас добрая часть аудитории возмутится. Какой мол, секс в 14. Вы что тут пропагандируете вообще. Но будем честны: рожающие в 15 школьницы уже никого не удивляют. Да и возраст здесь понятие условное, он нужен для иллюстрации.
В условные 14 лет, гормоны просто бушуют. А уже годам к 25/30 все практически перепробовано. Приходится зарываться все дальше и глубже.
Извлекать удовольствие от секса, с возрастом, становится все труднее. Да, безусловно, сексуальная активность женщины возможна и в 50 лет. Никто не спорит. Но она имеет несколько другую природу, в отличие от мужской.
Отзыв лицензии у банка: права бизнесменов
Центральный Банк аннулирует лицензии на банковскую деятельность довольно часто. Это может происходить из-за несоблюдения нормативов, допущенных нарушений со стороны кредитной организации и по другим различным причинам. Бизнесменам стоит знать, как в этом случае должны развиваться события согласно законодательству.
Банком начинает управлять временная администрация, которая проводит необходимые проверки, составляет списки кредиторов и т. д. Одновременно с отзывом лицензии Агентство по страхованию вкладов начинает подготовку к выплатам средств населению.
Временная администрация уведомляет клиентов, имеющих расчетные счета, об отзыве лицензии путем отправки обычных писем по почте и размещая информацию на официальном сайте банка. Эту информацию также размещает на своем портале и ЦБ РФ.
После проведения необходимых проверок и полного анализа ситуации будет принято дальнейшее решение о судьбе финансового учреждения. Его могут принудительно ликвидировать или объявить банкротом, но для этого потребуется получить соответствующее решение арбитражного суда.
Часто для представителей бизнеса отзыв лицензии у обслуживающего банка становится неожиданностью и полностью парализует всю деятельность. В этой ситуации нужно проявить максимум спокойствия и предпринять все необходимые меры для максимально быстрой нормализации рабочего процесса и минимизации потерь.
Компенсация не пришла в положенный срок
Случается, что Агентство страхования вкладов отказывает в страховом покрытии. Чаще всего отказ в возмещении связан с тем, что депозит, сумма которого больше допустимой суммы страховой выплаты, был раздроблен.
Важно! Даже если вы раздробили депозит перед лишением банка лицензии, отказать вам в выплате компенсации АСВ не имеет законного права. В этом случае обращаться за помощью к опытным юристам стоит как можно быстрее.
Собственными силами вопрос решить крайне сложно, так как представители Агентства занимают противоположные позиции, и указывают, например, на то, что операции должны быть признаны фиктивными, на работу с вкладами в таких суммах должны действовать ограничения и т.д
В пример можно привести ситуацию 2013 года, когда более 3 тысяч вкладчиков Инвестбанка не смогли получить компенсацию от АСВ. Судебные слушания по их делам продолжались в течение долгих лет.
Если Агентство отказало вам в компенсации, или вы не нашли своего имени в реестре по выплатам страхового возмещения, составьте и подайте заявление о несогласии. К заявке нужно приложить нотариально заверенные копии документов, удостоверяющие наличие депозита и его сумму в банке-банкроте.
Важно! Пакет документов не следует отсылать через назначенного АСВ агента. Отсылайте его заказным письмом с уведомлением о вручении.
Регламентированный период рассмотрения запроса о несогласии – 30 суток со дня вручения заявления
Будьте готов к тому, что Агентство будет оттягивать этот срок, и вам придется подавать иск в арбитраж.
Получить страховую выплату с депозита можно четко до момента завершения процесса банкротства банка или снятия моратория. В случае с банкротством процедура может растянуться на годы. Однако откладывать подачу заявки на выплату все же не стоит. В противном случае судебных разбирательств не избежать.
Закон о «О страховании вкладов» указывает все ситуации, в которых Агентство страхования обязано восстановить сроки получения компенсации до суда:
- Состояние беспомощности или тяжелое заболевание;
- Несение воинской службы;
- Возникновение непреодолимых и чрезвычайных условий, которые не позволяли подать заявление в АСВ.
В любой другой ситуации Агентство откажет вам в восстановлении сроков компенсации. Решить вопрос можно будет только в судебном порядке.
Таким образом, в день реальной выплаты компенсации вы должны получить всю сумму по депозиту в пределах 1,4 млн. рублей (указывается в реестре) проценты, которые рассчитаны по актуальной ставке рефинансирования на день выплаты. Может ли в таком случае общая выплата оказаться более 1,4 млн. рублей? Да.
Сумма компенсации указывается в реестре АСВ. Подавая запрос на страховую выплату, вы получите на руки выписку из этого списка. Наиболее распространенные «сюрпризы», с которыми сталкиваются вкладчики:
- В одном банке было оформлено несколько депозитов на общую сумму свыше 1,4 млн. рублей, но выплата предлагается только в размере 1,4 млн. рублей;
- Был открыт один вклад в сумме менее 1,4 млн. рублей, но сумма процентов по нему оказалась таковой, что страховой максимум был превышен, и АСВ предлагает компенсировать меньше процентов, чем положено;
- Депозит частично оказался «тетрадочным», т.е. не был оформлен необходимым образом и отражен полностью на счетах банка.
В указанных ситуациях следует подать заявление в Агентство с требованием пересмотреть величину компенсации. Обязанности АСВ в таких случаях:
- В течение 10 ближайших дней направить в банк-агент запрос о предоставлении разъяснений.
- В течение 5 дней сообщить вкладчику о возможности изменения суммы компенсации и данных реестра (если на то будут основания).
Если по вопросу о пересмотре суммы страховой выплаты будет принято положительное решение, деньги поступят на счет клиента банка-банкрота в установленном порядке. Если ответ будет не в пользу вкладчика, решить вопрос можно будет лишь в судебном порядке.
Что делать если у банка отозвали лицензию
- 31.01.2020 — отозвали лицензию у Апабанкаnew
- 24.01.2020 — отозвали лицензию у НВКбанка
- 17.01.2020 — отозвали лицензию у ПФС-БАНКА
- 10.01.2020 — отозвали лицензию у Нэклис-Банка
План действий для ИП и юр лиц:
- Не позже чем через 2 недели после отзыва лицензии АСВ запускает процесс выплат по страховым случаям (до 1.4 млн руб). Но лучше чуть позже подойти, т.к. в первые дни — ажиотаж, а значит будут огромные очереди. Тем более времени для получения выплат будет предостаточно (не менее 2-х лет). Агентство страхования вкладов должно будет опубликовать в прессе, а также на своем официальном сайте — всю необходимую информацию для получения страховых выплат, а именно — в каком теперь банке будут приниматься заявления для получения выплат.
- АСВ выплачивает деньги ИП и юр лицам в течении 3-х рабочих дней и только на открытый расчетный счет, предназначенный для ведения бизнеса. То есть необходимо заранее позаботиться об открытии счета в другом банке!
- Заявление для АСВ в целях экономии времени лучше заранее распечатать и заполнить — его можно взять здесь (см. раздел «Бланки документов»).
- Берем с собой документ, удостоверяющий личность лица (лиц), уполномоченного (уполномоченных) действовать от имени данного малого предприятия без доверенности единолично либо совместно. Проще говоря, берем с собой паспорт и идем в банк, которому АСВ поручил заниматься выплатами.
- Если сумма превышает установленный АСВ лимит в размере 1.4 млн руб по страховым выплатам, то пишем заявление с требованием кредитора на получение денежных средств, которые превышают 1.4 млн. В этом случае есть два варианта исхода ситуации: 1) В лучшем случае — будет инициирована процедура ликвидации банка* — и вам вернут деньги, которые превышают лимит в 1.4 млн рублей. 2) Худший вариант (причем часто случающийся) — будет запущена процедура банкротства* — с высокой долей вероятности не получите сумму, которая превышает лимит 1.4 млн руб, т.к. такие выплаты делаются в последнюю очередь и, естественно, денег на всех не хватает.
* Ликвидация банка инициируется, если имущества банковской организации предостаточно для покрытия взятых на себя обязательств. В противном случае запускается процесс банкротства.
Нюансы:
- Начисленные проценты по депозитам также выплачиваются.
- Если деньги размещены в иностранной валюте, то при наступлении страхового случая они пересчитываются в рублях по курсу ЦБ РФ.
- И, напоследок, не забудьте предупредить своих контрагентов, чтобы они не перечисляли деньги на счет банка, у которого отозвали лицензию.
Если Вы столкнулись с отзывом банковской лицензии, то наш сервис может помочь Вам подобрать новый банк для открытия расчетно-кассового обслуживания. С помощью него можно легко отфильтровать банковские учреждения по определенным критериям, а затем, использовав опцию сравнения, выбрать наиболее оптимальный банк.
Стоит отметить, что многие банки предлагают скидку на открытие / ведение РКО для новых клиентов, которые перед этим столкнулись с отзывом лицензии.
Возврат страховой суммы при отзыве лицензии
Несмотря на существование программы страхования, не все вклады подходят под её действие. Так, согласно действующему законодательству, страхованию подлежат счета всех физических лиц, в том числе и индивидуальных предпринимателей. К таким вкладам относятся, согласно пункту 1 статьи 5:
- Все открытые счета физических лиц, в том числе и в валюте.
- Вклады в банках, сменивших статус на небанковское учреждение.
- Вклады со сберегательными именными книжками, выданными до 1 июня 2021 года.
Что касается вопроса наступления страхового случая, то этот вопрос регламентирует статья 8 закона №177. Согласно ему, наступление случая возможно при следующих ситуациях:
- Отзыв лицензии у банка на осуществление деятельности при нереализации плана участия Центробанка.
- Введение моратория на реализацию требований кредиторов банковского учреждения.
Момент наступления случая считается с момента реализации одной из вышеуказанной ситуации.
Возмещение денежных средств и размер выплаты регламентируются статьей 11. В ней говорится, что размер денежного возмещения устанавливается в соответствии с суммой застрахованного вклада (п. 1); при этом он не может превышать 1,4 млн. рублей, если другие условия не предусмотрены законом (п. 2).
Банкротство – эффективное решение для предприятий, пострадавших ввиду ликвидации банка
Единственным эффективным способом решения проблемы становится собственное банкротство. Только с помощью признания юридического лица банкротом можно добиться максимального смягчения процедуры выплаты долгов и ее последствий.
Главное – вовремя связаться с профессионалами и грамотно подать на банкротство, пока это не сделали Ваши кредиторы. Обратившись в компанию «СВ-Банкротство», вы будете избавлены от таких неприятностей, как:
- крупные суммы выплат в процедуре банкротства
- бесконтрольная ликвидация юридического лица
- введение субсидиарной ответственности
- запрет на заграничные поездки
- другие ограничения, предусмотренные законом как последствия банкротства
Благодаря сотрудничеству со специалистами компании «СВ-Банкротство», Вы сохраните доброе имя предприятия, одновременно получив списание ВСЕХ долгов на абсолютно законных основаниях.
Что происходит с юридическими лицами
С юридическими лицами при отзыве банковской лицензии ситуация далеко не так проста.
По мнению большинства экспертов с деньгами,зависшими на расчетном счете, можно попрощаться. Так ли это на самом деле?
Если вам повезло, у вас сложились доверительные отношения с сотрудниками банка, и вы заранее узнаете о проблемной ситуации, у вас есть время вывести деньги со счетов.
Проблема состоит в том, что Агентство по страхованию вкладов (АСВ) успешно оспаривает в суде снятие денег вкладчиками лишившихся лицензий банков и взыскивает с них средства. При этом взыскание производятся и с физических, и с юридических лиц, совершавших операции в месяц перед отзывом лицензии у банка.
Если известие об отзыве лицензии у вашего банка пришло неожиданно,государством не предусмотрено никаких гарантий возврата денежных средств. О включении в реестр требований кредиторов вы должны побеспокоиться самостоятельно.
Кредитная организация, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций, должна быть ликвидирована одним из 2 способов:
- На основании решения арбитражного суда о ее принудительной ликвидации
- О признании ее банкротом и открытии конкурсного производства.
Расчеты по требованиям вкладчиков и других кредиторов могут быть осуществлены в ходе принудительной ликвидации либо при ликвидации в порядке конкурсного производства назначенным арбитражным судом ликвидатором или конкурсным управляющим.
В ходе принудительной ликвидации либо при ликвидации в порядке конкурсного производства расчеты с кредиторами производятся по заявленным и установленным требованиям кредиторов.
Удовлетворение установленных требований кредиторов осуществляется в соответствии с очередностью, установленной статья 189.92 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».
Что делать клиентам таких банков?
В первую очередь, не паниковать. Особенно это касается физических лиц: практически каждый банк в настоящее время является участником страхования вкладов, а следовательно физические лица смогут вернуть свои деньги в пределах 700 000 руб. путем обращения в АСВ или банк-агент (назначенный ЦБ РФ).
Юридическим лицам такая ситуация доставит куда больше проблем. Во-первых, они не смогут осуществлять текущие платежи и выводить деньги с расчетного счета. Банки, попадающие под проверку ЦБ РФ и находящиеся в процессе отзыва лицензии, вправе осуществлять только платежи в бюджет РФ, и то не всегда такие операции возможны.
Кратко: что делать, если отозвали лицензию?
-
При отзыве лицензии у банка заемщик продолжает выполнение финансовых обязательств и вносить плату по кредиту.
-
Реквизиты для переводов меняются, если об этом сообщил правопреемник банка, потерявшего лицензию.
-
Если преемник банка не назван, а по реквизитам не удается провести оплату, обращайтесь к нотариусу и пишите заявление о невозможности провести выплату.
-
Правопреемник может перезаключить с заемщиком договор, но условия по выплатам, включая ставку по процентам, сохраняются.
-
Если временная администрация банка или правопреемник требуют вернуть кредит по повышенной ставке, смело обращайтесь в суд. Эти действия считаются незаконными.
-
Если сумма депозита до 1,4 млн руб., а у банка отзывают лицензию, вкладчик получит деньги обратно. Эти вклады застрахованы страховой компанией. Если депозит открыт на сумму 2 млн руб., включая проценты, вернут только 1,4 млн руб., оставшиеся 600 тыс. потеряете.