Как накопить на пенсию самостоятельно
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как накопить на пенсию самостоятельно». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для многих инвестиции — область неизведанного, особенно если их рассматривать применительно к пенсии. Однако с чего-то надо начинать, иначе можно в 65 лет остаться с социальными выплатами в размере 12 000 рублей.
Как узнать, сколько нужно накопить
Узнать о своих пенсионных накоплениях можно в личном кабинете на сайте Пенсионного фонда или на портале Госуслуг. В калькуляторе на сайте Пенсионного фонда можно посчитать примерный размер накоплений, даже если вам еще далеко до пенсии.
Важно
На размер трудовой пенсии в первую очередь влияет официальное трудоустройство и «белая» зарплата.
Расчеты калькулятора будут приблизительными: не всегда можно точно предсказать, смените ли вы профессию из-за каких-то жизненных обстоятельств, переедете в другой регион, когда точно выйдете на пенсию. Кроме того, калькулятор не берет в расчет инфляцию и ваши возможные доходы от инвестиций, получения наследства и прочие возможные доходы.
Комбинируйте способы заработка
Один из лучших способов приумножить капитал и заработать деньги на старость — комбинировать проверенные возможности заработка. Например, откройте депозит, дополнительно изучите вариант инвестиций в акции. Когда есть стартовый капитал от 1 млн руб., положите часть денег на депозит, а другую часть денег направьте на покупку драгоценных металлов или акций. Вкладывайте сбережения в акции не одной компании, а сразу нескольких. Если стоимость активов одной компании упадет, а другой вырастет, это позволит избежать потери прибыли.
Когда на счете есть 2−3 млн руб. лучше задуматься о покупке недвижимости для последующей сдачи в аренду. Вложенные деньги вернете в течение 10−12 лет и будете получать чистую прибыль, а еще у вас останется квартира, которая застрахована от финансовых кризисов и потрясений.
Одного страхования для достойной пенсии недостаточно: накопительный полис не дает высокого дохода, а рисковая страховка не гарантирует выплату какой-либо суммы к пенсии.
Нужно использовать дополнительные инструменты, причем не обязательно привязанные по сроку к пенсионному возрасту. Возможно, вы захотите жить на пассивный доход от инвестиций и раньше.
Обычно пенсионный портфель формируется из консервативных инструментов, не подверженных риску просадки, и приносит около 10% годовых.
Сколько денег инвестировать? Попробуем подсчитать.
Представим, что в месяц вы хотите получать 50 тыс. руб. В год это составляет 600 тыс. руб. Дополнительно вы должны реинвестировать часть дохода, чтобы капитал не съедала инфляция. Как уже было сказано, в год портфель дает 10% роста. Инфляция официально равна 4%. То есть, из полученных 10% на реинвестирование вы перенаправляете 4%, а оставшиеся 6% можете тратить.
Таким образом, требуемые 600 тыс. руб. должны составлять 6% стоимости портфеля, а полная сумма инвестиций, соответственно, равна 10 млн руб.
Увидев такие цифры, вы скажете: это нереально! Проще не копить вообще! Вы ошибаетесь.
Купить квартиру, чтобы ее сдавать и получать доход
Сегодня в России женщины выходят на пенсию с 60 лет мужчины с 65. Если пенсия уже на пороге, а никаких накоплений нет, то здесь остаётся всего лишь несколько вариантов. Один из самых беспроигрышных является сдача квартиры.
Важно! Например, в Москве средняя стоимость аренды квартиры составляет приблизительно 40000 руб. Сумма может быть значительно больше, если жилплощадь находится в престижном районе, имеет хороший ремонт или несколько комнат.
Данная сумма будет неплохой надбавкой к уже имеющийся пенсии. Поэтому стоит позаботиться о том, чтобы к достижению пенсионного возраста была возможность сдавать хотя бы одну квартиру. Это гарантированный способ получать в бюджет дополнительные регулярные деньги.
У данного способа есть множество преимуществ:
- можно самостоятельно выбирать жильцов, которые будут проживать в квартире;
- предоставлять свои условия для проживания, например, отсутствие собак или вредных привычек.
Совершать подобные сделки в присутствии риелторы, составляя официальный договор, который поможет обезопасить себя от мошенников и недобросовестных съемщиков квартиры.
Что изменится через год?
По указу работники смогут отчислять до 10% заработка на формирование накопительной пенсии. Это было и раньше, но популярностью не пользовалось: на пенсии копили не более 5% работников. Сейчас такой вариант останется добровольным решением, но с оговоркой: в этом случае работодатель должен будет так же переводить деньги на пенсионный счет работника. Нагрузка для нанимателя не должна увеличиться: дополнительные проценты будут высчитывать из обязательных страховых взносов за работника (они составляют 28%).
Ограничений для механизма всего три:
- до пенсии по возрасту вам должно оставаться не менее трех лет;
- переводить можно не более 10% от заработка;
- работодатель в любом случае переводит не более 3% от зарплаты работника.
Почему нужно надеяться только на себя
Самостоятельный пенсионер — это человек, который ценит свою свободу и не желает быть обузой другим. Люди советской закалки, воспринимают пенсию как финальный этап своей жизни.
Не в их традициях планировать старость. Они полагают, что оставшиеся деньки худо-бедно можно прожить и на государственные выплаты, а если что — дети помогут. Но впереди ещё годы и годы. И какими они будут, зависит от личного экономического состояния.
Если ты тратишь всё сейчас (на себя или детей), ты обязательно столкнёшься с проблемами в старости. Нет ничего плохого в том, что дети помогают родителям. Но любая опека — это зависимость.
Думаешь, что сможешь получать удовольствие от жизни, считая каждую копейку и периодически принимая одёжно-продуктовую гуманитарную помощь от детей? Ерунда. Не получится. Не у всех дети станут высокооплачиваемыми специалистами, бизнесменами и депутатами, чтобы их старики на пенсии катались как сыр в масле.
Нужны доказательства? Подойди с утра к метро или ближайшей остановке муниципального транспорта. Толпы озлобленных неважно одетых стариков, спешащих на стихийные рынки (потому что там дешевле) — наглядный пример тому, что к старости нужно готовиться осознанно, с расчётом только на собственные силы.
Шаг 1. Определяем долгосрочную финансовую цель
Если вы задумались о том, как будете обеспечивать себя на пенсии, то основная задача, которую вам предстоит решить до выхода на заслуженный отдых, — создать необходимый пенсионный капитал.
Это та сумма денег, которая скопится на ваших счетах к наступлению пенсионного возраста и будет приносить вам регулярный пассивный доход, достаточный для покрытия ваших повседневных нужд и обеспечения желаемого образа жизни.
Предположим, вам 40 лет, вы планируете выйти на пенсию через 20 лет и хотели бы, чтобы ваш доход на пенсии был не ниже 100 000 руб. в месяц, или 1 200 000 руб. в год.
Допустим, средняя доходность вашего портфеля через 20 лет будет составлять 6% годовых (в действительности будущая ставка доходности, конечно, будет зависеть от многих факторов, может оказаться больше или меньше той, что мы задали для расчетов):
Если сейчас вам около 30-ти, и вы будете ежемесячно вносить 50 долларов по программе страхования дополнительной пенсии в течение 30 лет, то накопленная сумма составит около 30 тысяч долларов, из которых 18 тысяч – непосредственно вложенные деньги, а остальное – начисленный доход. Эту сумму можно получить целиком по достижению пенсионного возраста, а можно в течение 10 лет ежемесячно получать прибавку к пенсии около 200 долларов. Или растянуть выплаты на 15 лет и иметь около 140 долларов в месяц.
Если же вы будете откладывать ежемесячно 100 долларов, то по истечении 30 лет ваша ежемесячная прибавка к пенсии составит порядка 400 долларов на протяжении 10 лет.
Если вы постарше, и вам осталось 20 лет до пенсии, то при тех же ежемесячных платежах в 50 долларов вы получите прибавку к пенсии около 120 долларов на протяжении десяти лет. А если каждый месяц вкладывать 100 долларов – на пенсии можно будет рассчитывать на дополнительных 240 долларов в месяц.
У программ пенсионного страхования есть и другие возможности по выплатам. Можно получить накопленное по достижению пенсионного возраста: разовым платежом сразу в момент достижения пенсионного возраста, равными частями ежемесячно в течение 5, 10, 15 лет. Обязательно проконсультируйтесь в страховой компании – там вам подробно расскажут обо всех нюансах.
Сколько нужно откладывать каждый месяц
Для каждого ежемесячный вклад в свою достойную старость будет индивидуальным. Чтобы рассчитать сумму, нужно проанализировать и сопоставить множество факторов. Например, ваш возраст, год, когда вы хотите выйти на пенсию, доходы, расходы, пассивы, активы, готовность к риску, сумму в месяц, которая нужна вам для комфортной жизни на пенсии. Все эти данные нужно отобразить в своем личном финансовом плане, где накопления на старость будут одной из самых масштабных целей.
Пример:
Вам 35 лет и выйти на пенсию вы хотели бы не позже 60-ти. Ваш ежемесячный доход — 80 тысяч рублей. На кредит, автомобиль, продукты и другие ежемесячные расходы вы тратите около 40 тысяч рублей в месяц. На подушку безопасности вы откладываете 5 000 рублей. А также у вас есть отдельный фонд на путешествия, куда вы стараетесь вкладывать 10 тысяч рублей ежемесячно. Получается, что в месяц у вас остаются свободными 25 000 рублей. Допустим, из них вы готовы вкладывать 20 тысяч рублей в свою пенсию. Тогда за один год вы могли бы откладывать 240 000 рублей. А к 60 годам накопили бы 6 млн рублей.
Мы пока не учли никаких дополнительных факторов, вроде инфляции и доходов от инструментов, в которые будут вложены деньги. Но финансовые аналитики говорят, что уже 2,5–3 млн инвестированных средств приносят доход на уровне средней пенсии в России. От этой цифры можно отталкиваться.
Разумеется, вводные могут меняться с течением времени. Ваша зарплата может расти, у вас могут появиться дети, вы можете получить наследство, ваши цели и ваше представление о комфортной жизни также могут поменяться. Поэтому рекомендуется раз в год пересматривать свои долгосрочные цели и планы по их достижению.
Теперь давайте разберемся, какие существуют способы накопить на пенсию самостоятельно, без помощи государства.
При всей ненадежности традиционных способов копить деньги на старость многие люди задаются вопросом, как накопить баллы на пенсию. Формируется накопительная часть в момент, когда человек получает СНИЛС. 6 % всегда с заработной платы россиянина перечисляется на счет ПФ. В тот же момент он может часть ее перечислять на лицевой счет. Сбережения копятся на счете, а после их начинают платить в форме пенсии. Тем, кто задался вопросом, как узнать, сколько накопил пенсии, стоит обращаться в Пенсионный фонд. По новой системе человек копит на пенсию баллы. И если он задался вопросом, как узнать накопленную пенсию, он может обратиться на сайт ПФР. Снять деньги с данного счета можно только по достижению определенного возраста. И тем, кто задает вопрос, как снять накопленную пенсию, стоит знать это. Способов досрочно обналичить накопленные суммы нет. И это касается как государственных, так и частных пенсионных фондов в абсолютно равной мере.
Стандартным подходом является накопление больших сумм к зрелому возрасту, а затем приобрести себе пенсию в страховой фирме. К примеру, если человек владеет своим домом, можно его продать. Половина уйдет на новое жилье, а вторая часть — на пенсию. Можно сдавать недвижимость в аренду. Следующим вариантом является постепенное вкладывание денежных средств для того, чтобы сформировать в будущем пенсию.
Итак, на графике ниже показан результат расчета. По вертикальной оси вероятность вашего успеха. По горизонтальной оси годы. Моделирование срока достижения цели всегда ведется на 45 лет, поскольку, я считаю, что это максимальный срок имеющий практический смысл.
Если все эти вероятности и график кажутся вам темным лесом, то листайте сразу в конец.
Итак, на графике ниже показан результат расчета. По вертикальной оси вероятность вашего успеха. По горизонтальной оси ваш плановый ежегодный взнос в реальных долларах.
Если все эти вероятности и график кажутся вам темным лесом, то листайте сразу в конец.
Диаграмма начинается со столбиков нулевой высоты. Это означает, что шансы на успех с такими данными равны нулю. Далее, с определенного момента столбики начинают подниматься вверх. Это означает, что дело больше не является безнадежным.
В определенный момент столбики становятся по высоте равны единице. Это точка, после которой вероятность достижения цели теоретически равна 100%
Если даже при максимальном сроке столбики все ещё не достигли единичной высоты, это означает, что даже при таком длительном сроке успех не гарантирован.
Дальше еще один график, это плотность вероятности.
Диаграмма начинается со столбиков нулевой высоты. Это означает, что шансы на успех с такими данными равны нулю. Далее, с определенной величины взноса столбики начинают подниматься вверх. Это означает, что дело больше не является безнадежным.
В определенный момент столбики становятся по высоте равны единице. Это точка, после которой вероятность достижения цели теоретически равна 100%
Если вы видите, что требуемые пополнения начинаются с отрицательных значений, то это значит, что существует вероятность, что вы можете начать изъятия из портфеля уже сейчас и вам всё равно хватит.
Дальше еще один график, это плотность вероятности.
График показывает, насколько ваши шансы на успех (в процентах) повышаются с каждым годом.
График немного несимметричный, нарастает быстрее чем убывает. Это свяазано с тем, что задача является нелинейной. То есть моделирование останавливается при достижении требуемой суммы, это создает ассиметрию результатов.
Ну и наконец, результат в самом простом табличном виде. Вот какие вероятности успеха получаются для 3 сценариев: оптимистичного, базового и пессимистичного.
Вероятность пессимистичного сценария 10%, оптимистичного тоже 10%. Вероятность базового сценария 50х50.
График показывает, насколько ваши шансы на успех (в процентах) повышаются при повышении планового взноса. Теоретически тут должна получиться гладкая кривая, похожая на колокол, но для того чтобы она была реально ровной надо строить очень много реализаций и калькулятор начинает тормозить (особенно на слабых компьютерах) поэтому вашему вниманию предлагается некоторый компромис между красотой и удобством.
Иногда кривая не попадает идеально в центр графика и даже выходит за его границы (особенно если вводить нереальные цифры). Но все же это простенький некоммерческий калькулятор, а не профессиональная программа статистического анализа, так что прошу отнестись с пониманием.
Ну и наконец, результат в самом простом табличном виде. Вот какие вероятности успеха получаются для 3 сценариев: оптимистичного, базового и пессимистичного.
Вероятность пессимистичного сценария 10%, оптимистичного тоже 10%. Вероятность базового сценария 50х50.
Еще раз обращаю внимание, что в таблице посчитан требуемый взнос в год, причем в текущих долларах.
Если у вас больше 30 лет
Если до наступления вашего пенсионного возраста осталось больше тридцати лет, то это означает, что вы можете спокойно успеть отложить достаточную сумму средств. Но это не говорит о том, что можно расслабиться. Старайтесь откладывать по 5-6 процентов от вашего дохода и еще 5-6 процентов на краткосрочные сбережения. Они будут служить своеобразным «буфером» между вами и вашими пенсионными накоплениями. В случае неожиданных неприятностей вы сможете воспользоваться этим резервным фондом. При каждом повышении заработной платы старайтесь увеличивать эти проценты до тех пор, пока ваши отчисления не достигнут как минимум 15 процентов. И помните о том, что не бывает слишком маленьких сумм для накоплений. Даже если вы первое время будете регулярно откладывать всего по несколько тысяч в месяц, со временем это принесет свои результаты.
Вполне выгодное вложение – приобретение акций, которые будут расти в долгосрочной перспективе. Плюс – высокая доходность. Они могут принести и 200% прибыли. Но на такую сумму лучше не рассчитывать. Чем выше вероятность прибыли, тем больше риск. Где меньше риски, там меньше доход.
Недостаток – сложно. Купить акции может совершенно любой человек, но чтобы на них заработать, придется 3-5 месяцев углублено разбираться в экономических показателях и терминах.
Так, волшебной таблетки нет, и основной фактор этого – краткосрочное мышление. О какой пенсии можно говорить, если многие не знают, что будет с ними через 3 года. И решение только одно – думать в долгосрочной перспективе. И учить этому своих детей. Нет никого, кроме вас самих, кто обеспечит в РФ достойную старость.