Судебные решения по микрозаймам в 2024 году
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Судебные решения по микрозаймам в 2024 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Микрофинансовые организации работают на легальных основаниях, несмотря на всю видимую «легкость» оформления займов, которой они отличаются. Люди, которые сталкивались с их бизнесом, знают, что оформить ссуду проще простого: заполняем заявку онлайн и ждем решения в течение нескольких минут. Еще через 10 минут деньги оказываются на вашей банковской карте.
По каким основаниям можно подать в суд на МФО
Конечно, чаще граждане, получившие заем в МФО, сами становятся должниками и ответчиками в суде.
Но есть ряд случаев, когда заемщик может обратиться за судебной защитой, подать жалобы в государственные ведомства. Основанием для подачи исков и жалоб могут быть следующие нарушения:
- выдача микрозайма компанией, не состоящей в реестре ЦБ РФ или исключенной из него;
- превышение % ставки, по неустойке и штрафным санкциям;
- одностороннее повышение ставки, взимание комиссий и сборов, не предусмотренных договором;
- нарушения при продаже задолженности коллекторам;
- незаконные действия при взыскании;
- разглашение персональных данных должника, передача их другим лицам;
- оформление займа под залог жилой недвижимости (даже предложение о таком залоге).
Возможности и обязанности МФО
Мы уже выяснили, что максимальный процент по микрозайму по закону ограничен до 1% в сутки. Какие еще полномочия остались у МФО?
- можно кредитовать физических лиц в возрасте от 18 лет в размере до миллиона рублей; компаниям выдадут заем суммой до 3 млн. рублей;
- создание фондов для покрытия ущерба;
- запрос данных заемщика, чтобы оценить уровень его платежеспособности.
При этом МФО обязана:
- Размещать на своем сайте положения о выдаче микрозаймов, о начислении процентов, о кредитной политике.
- По запросу предоставлять клиентам копию свидетельства о включении в реестр МФО.
- Информировать о рисках и последствиях при оформлении займа; предупреждать, во сколько может вырасти долг, и давать другие честные сведения.
- Сохранять банковскую тайну в отношении транзакций клиентов.
Что изменилось в 2023 и что может измениться в дальнейшем
Во время своего действия Закон претерпевал изменения почти ежегодно. 2023 год не стал исключением.
Какие уже есть и еще будут изменения по банкротству физического лица:
| Наименование | Пояснение | Ссылка на законодательный акт или на источник сведений |
| Сохранение прожиточного минимума | Когда ФССП исполняет решение суда по взысканию долга, должник может подать заявление об оставлении ему прожиточного минимума в сумме не ниже величины прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по РФ | Федеральный закон от 29.06.2021 N 234-ФЗ |
| Новый порядок выдачи судебных приказов | Теперь, прежде чем взыскатель обратиться в мировой суд за вынесением судебного приказа, он будет обязан предупредить о своем намерении должника, направив ему копию заявления. | Изменения в ГПК от 26.04.2023 года |
| Изменение процедуры внесудебного банкротства | Внесудебное банкротство станет доступно для пожилых людей, тем, кто получает детские пособия, бюджетникам, гражданам, получающим официально небольшую заработную плату, если исполнение исполнительных документов в отношении таких граждан длится более одного года и у них отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание. Банкротство возможно без участия ФССП.
Внесудебное банкротство должно распространяться на граждан, в отношении которых исполнение исполнительных документов длится более семи лет. |
Перечень поручений Президента Правительству п. Пр-2307, п. 3а-1, 2
– срок выполнения до 01 июня 2023 года. |
| Изменение величины долга для внесудебного банкротства | Нижняя планка опущена до 25 тыс. руб. , верхняя поднята до 1 млн руб. | Перечень поручений Президента Правительству п. Пр-2307, п. 3б)
– срок выполнения до 01 июня 2023 года. |
| Изменение срока для повторного банкротства | Повторно обанкротиться можно будет через 5 лет после предыдущей процедуры | Перечень поручений Президента Правительству п. Пр-2307, п. 3в)
– срок выполнения до 01 июня 2023 года. |
| Социальное кредитование | Предложение ЦБ РФ ввести новый вид кредитования для малоимущих граждан с поддержкой государства | «Российская газета» |
| Снижение максимальной процентной ставки по микрозаймам | С 1 июля 2023 года максимальная ежедневная процентная ставка по микрозаймам и потребительским микрокредитам и займам будет снижена до 0,8% годовых, полная стоимость таких кредитов уменьшится до 292% | Банк России |
| Контроль за действиями взыскателей | С начала 2023г. ФССП осуществляет контроль как за коллекторами, так и за банками, МФО и другими финансовыми организациям, которые работают с просроченной задолженностью граждан. | Информационный ресурс Президента России |
Ждать полную кредитную амнистию в 2023–2024 годах не стоит, таких предложений в Госдуму даже пока не поступало.
Механизм списания долгов по микрозаймам
Списание долгов по микрозаймам в 2024 году предлагает новые возможности для должников. Механизм списания долгов позволяет снизить финансовую нагрузку на должников и улучшить их финансовое положение.
Основным механизмом списания долгов является программа реструктуризации микрозаймов, которая предполагает изменение условий кредитования. В рамках программы должнику предоставляется возможность уменьшить общую сумму задолженности, увеличить срок погашения или снизить процентную ставку.
При реструктуризации микрозаймов, должник может обратиться к микрофинансовой организации с заявлением о списании долга. Заявление рассматривается в соответствии с установленными правилами и критериями. Одним из основных критериев списания долга является финансовое положение должника и его способность погасить задолженность.
Программа списания долгов по микрозаймам также может предусматривать условия, при которых должник обязан выплачивать часть задолженности в течение определенного периода времени. По истечении этого периода, оставшаяся часть долга может быть списана.
Списание долгов по микрозаймам является мерой поддержки должников и стимулом к возврату средств. Программа позволяет предотвратить проблемы, связанные с возможными финансовыми затруднениями у должников.
Важно отметить, что список документов, необходимых для реструктуризации микрозаймов, может варьироваться в зависимости от политики каждой конкретной микрофинансовой организации. Поэтому, перед составлением заявления о списании долга, необходимо ознакомиться с требованиями конкретной организации и получить все необходимые сведения.
Сроки предоставления возможности для списания долгов
Реализация механизма списания долгов по микрозаймам в 2024 году предоставляет новые возможности для должников. Данный механизм позволяет гражданам, находящимся в трудной финансовой ситуации, избавиться от долгов и начать свою финансовую жизнь с чистого листа.
Согласно утвержденному законодательству, сроки реализации списка долгов будут определены индивидуально для каждого должника. Для того чтобы воспользоваться возможностью списания долгов, гражданам необходимо обратиться в соответствующие органы исполнительной власти или кредитора, которому они должны.
Важно отметить, что все заявления о списании долгов будут рассматриваться с учетом финансового положения каждого должника. Долги будут списываться только в случае, если граждане находятся в ограниченных возможностях по возврату долга и не имеют возможности работать или получать стабильный доход.
Определение сроков предоставления возможности для списания долгов будет осуществляться в соответствии с установленными процедурами и законодательством. Каждый должник будет обязан предоставить полную и достоверную информацию о своем финансовом положении, что поможет органам исполнительной власти принять правильное решение о списании долгов.
Опыт реального человека: от начала просрочки до вступления в силу решения суда
Когда я брал микрозайм, отношение сотрудников было крайне любезным. Я неоднократно прибегал к этому способу достать небольшую сумму, деньги возвращал исправно. Когда же начались проблемы, ситуация изменилась: за день я получал десятки звонков с угрозами. Я даже отправился в офис МФО и потребовал, чтобы мне объяснили правила работы по взысканию задолженностей. Но конкретики не добился, и звонки продолжились с новой силой.
Мне удалось разговорить собеседников: ими оказались сотрудники коллекторского агентства. Я понял, что на работу в подобные заведения берут людей определенного типа, поэтому им нравится хамить и угрожать. Они целенаправленно вызывают у вас стресс и панику, а единственный способ успокоиться — узнать, на что объективно имеет право организация, выдавшая микрозайм.
Например, у меня состоялся диалог с неким «Шамилем Гаджиевым»; в реальности это был офисный сотрудник, изображающий кавказца. Когда я проверил его фото, то выяснил, что на снимках изображен высокопоставленный чиновник из Дагестана. Никакого отношения к кредитным фирмам он не имел, а когда я упомянул этот факт в разговоре с «Шамилем», тот перестал звонить.
Потерпев неудачу с попытками меня запугать, микрозаймы передали дело в суд. Выяснилось, что проценты в несколько раз превышают тело долга: ведь при ежемесячных платежах я частично погашал лишь штрафы (позже я узнал, что допустил ошибку). В суде пеню сбили, но ее размер остался чрезмерным.
Мировое соглашение с МФО
Мировое соглашение с микрокредитной организацией разрешается подписать на любой стадии процесса. Если вы не выплатили долг до конца, то договориться с МФО удастся даже после вынесения судебного решения. Условия должны быть выгодными для обеих сторон: например, вы соглашаетесь внести определенную сумму, а кредитор отказывается от части претензий. В результате должник добивается отсрочки выплат или уменьшения требований. Соглашение вы заверите в суде, предоставив по экземпляру для каждой из сторон и 1 для суда.
После того как судья рассмотрит документ, он вынесет определение, где и утвердит бумагу. Информацию по необходимости передадут в службу приставов, чтобы та прекратила исполнительное производство. В результате вы сохраните имущество, но только если будете соблюдать условия мирового соглашения. В противном случае МФО отправится в суд и снова передаст исполнительный лист приставам, которые доведут дело до конца.
Через суд возможно снизить процентную ставку
Судебная практика по микрозаймам дает заемщику-гражданину возможность обратиться в суд, если у него возникли проблемы с погашением долга по займу. Некоторые организации, выдающие займы, могут подавать иски к должникам, чтобы получить свои средства назад. Однако, заемщик имеет правомерные возражения, которые он может подать в суд.
Часто кредитополучатели вынуждены брать займы без каких-либо гарантий или поручителей. В связи с этим, процентные ставки на такие займы оказываются очень высокими. Если заемщик не в состоянии платить по долгу, то его сумма начинает увеличиваться из-за непогашенных процентов.
Судебная практика показывает, что в рассмотрении дел о микрозаймах суды могут принимать во внимание факторы, которые могут снизить процентную ставку. Один из таких факторов – неправильно составленный расчет процентных ставок, насколько высокие они должны быть и когда они должны начисляться. Это делает возможным обратиться в суд с требованием о снижении процентной ставки на займ.
Судебная практика также показывает, что заемщики, которые принимают займы от микрофинансовых организаций, могут обращаться в суд по поводу несправедливых условий кредитования. Например, если заемщик обращался за займом без должной подготовки или понимания условий, и организация не давала ему достаточно разъяснений, то суд может признать такую сделку недействительной.
Судебная практика по микрозаймам: ответы на частые вопросы
| ВОПРОС | ОТВЕТ |
| Могут ли микрозаймы подать в суд на должника? | Да, могут, потому что эта форма кредита также подпадает под действие гражданского Кодекса РФ, в котором описаны все нюансы взаимоотношений между кредитором и должником. |
| Что ожидать от таких исков? | Дополнительных судебных расходов, принудительных взысканий и неизбежного возврата долга со всеми процентами. |
| Убирает ли суд высокие проценты микрозаймов? | Таких полномочий судебные инстанции не имеют, так как микрокредиты являются полноценной формой кредитования, предоставляемого на прозрачных подробно описанных условиях. При этом заёмщик берёт деньги в долг добровольно, соглашаясь с указанными процентными ставками. |
| Как снизить проценты по микрозайму в суде? | Лучше всего это сделать в досудебном порядке в процессе переговоров с кредитором. В особых случаях финансово-кредитные компании идут навстречу должнику, уменьшая процент выплат по оставшейся части долга. Однако сильно рассчитывать на такие льготы не стоит, так как, соглашаясь с изначальной процентной ставкой, вы подтверждаете понимание всех существующих рисков. |
| Почему проценты микрокредитов выше, чем в банковских займах? | Потому что, не требуя с заёмщика никаких документов кроме паспорта, кредитор сильно рискует, выдавая деньги практически под честное слово. Тем более, что решения о выдаче необходимой суммы обычно принимаются уже через день после подачи заявления онлайн, а нередко и мгновенно. Компенсацией таких рисков и являются повышенные проценты, с которыми соглашается заёмщик. |
Как заёмщику подать в суд на микрофинансовую организацию (МФО)?
Микрозаймы, оформленные в различных МФО (микрофинансовая организация), помогают гражданам, нуждающимся в небольшой сумме денег (обычно от пяти тысяч рублей) на короткий срок.
МФО выдают кредиты почти всем желающим, клиенту достаточно предъявить паспорт и заполнить короткую анкету, Процедура занимает не больше получаса.
Однако, микрозаймы в МФО предполагают выплату высоких процентных ставок (до 2% от суммы за каждый день пользования средствами), поэтому за несколько недель объём долга может удвоиться.
Большинство МФО стремится передать долг коллекторским агентствам после появления первой незначительной просрочки платежа.
В отличие от банковских организаций, МФО не предлагают клиентам отсрочку платежа или реструктуризацию долга при наступлении финансовых проблем, поэтому многие заёмщики добиваются выгодных условий выплаты займа через суд.
Исковое заявление можно подать самостоятельно или обратиться за помощью к юристу, занимающемуся вопросами кредитования и законодательством в финансовой сфере.
Основная проблема – это сложности с определением момента начала срока исковой давности. Есть разные позиции по этому вопросу и даже судебная практика неоднозначна: одни считают, что период для обращения в суд нужно отсчитывать с даты, когда должен был быть возвращён весь долг; другие считают, что СИД нужно рассчитывать отдельно для каждого платежа.
Поэтому по искам о возврате долгов судебная практика неоднозначна в вопросах применения сроков давности – в споре многое будет зависеть от хорошего юриста.
Основная проблема – это сложности с определением момента начала срока исковой давности.
Что касается кредитов, то на этот счет есть разъяснения Верховного Суда РФ (ВС РФ): для займов, которые должны погашаться периодическими платежами, сроки взыскания должны рассчитываться отдельно для каждого платежа. Однако и в этом случае рассчитать СИД бывает непросто, ведь сроки могут приостанавливаться или прерываться по закону.
Последствия расторжения кредита
Предположим, суд занял вашу сторону. Кредитный договор будет считаться расторгнутым с момента вступления решения в законную силу. Последствия будут зависеть от резолюции суда — аннулирован ли договор полностью либо частично.
Если соглашение о кредите недействительно полностью, то ситуацию будет регулировать статья 167 ГК РФ. Сделка признана недействительной, договор закрыт, следовательно, стороны после решения суда должны вернуть все, как было раньше: заёмщик возвращает банку сумму кредита, которая была выдана («тело кредита»), а банк — проценты по кредиту заёмщику.
Если какое-либо из условий договора признано недействительным, то оно больше не применяется. Например: пункт о досрочном погашении кредита с санкцией в виде штрафа признан судом незаконным. После решения судьи данное условие исключается из соглашения, и заёмщик вправе досрочно закрыть своё обязательство без каких-либо комиссий.
Важно: прекращение кредитного договора или отдельных его пунктов не отменяет обязанности заёмщика вернуть полученные от банка средства («тело кредита»).
Другие условия недействительности договора
Также суд будет выигран заемщиком, если он сможет доказать, что:
- условия договора займа противоречат действующему законодательству (ст. 168 ГК РФ);
- заемщик недееспособен либо ограниченно дееспособен (ст. 171, 176 ГК РФ);
- заемщик не достиг совершеннолетия (ст. 172, 175 ГК РФ);
- заемщик — юридическое лицо и совершил сделку в противоречии с целью деятельности (ст.173, 174 ГК РФ);
- заемщика ввели в заблуждение и на момент подписания договора он не осознавал возможности наступления для него неблагоприятных последствий (ст.177, 178 ГК РФ);
- заемщика заставили подписать договор насильно, с применением силы, угроз (ст.179 ГК РФ);
- договор подписан в условиях сложных жизненных обстоятельств, которыми воспользовался кредитор (ст. 179 ГК РФ);
- сделка совершена с целью прикрыть другую сделку либо совершена для вида (ст. 170 ГК РФ).
Более подробно про условия, при которых договор микрозайма может быть расторгнут, можно прочитать в Гражданском кодексе, в статьях 168–181.
Цель: признать сделку кабальной
Это еще одно интересное условие, которое позволяет оспорить проценты и признать саму сделку ничтожной.
В целом законодатель определяет кабальность сделки следующими характеристиками:
- Одна сторона попала в затруднительные обстоятельства, которые заставляют ее совершить сделку на трудновыполнимых условиях.
- Вторая сторона воспользовалась положением «жертвы», и решила на этом заработать.
При этом жертва прекрасно осознает, на что она подписывается, но у нее нет выбора.
Кабальность сделки также определяют невыгодные условия. Они заведомо приведут к тяжелым последствиям. Важно, чтобы речь шла о стечении обстоятельств, а не одном каком-то факторе.
Ниже представим для примера две ситуации, чтобы объяснить разницу:
Девушка, 20 лет. Студентка, получает стипендию. Берет микрозайм на покупку дорогого iPhone последней модели. Вернуть не получается. Она хочет обжаловать проценты по микрозайму, и в результате подает исковое заявление, чтобы признать условия договора кабальными.
Конечно, этот суд она проиграет. Покупка айфона не считается жизненной необходимостью, а условия договора, даже если они не совсем выгодные, нельзя признать кабальными на основании «хотения». Почему? Потому что у человека есть выбор. Если не нравятся условия одной МФО, всегда можно обратиться в другую. Или купить не айфон, а телефон попроще.
Девушка, 20 лет. Опять же, студентка, и получает стипендию. У нее нет родителей.
В рамках профилактического осмотра было найдено тяжелое генетическое заболевание, на лечение нужно много денег. Девушка находит только одну МФО, которая готова ей предоставить микрозайм. Условия — 1 200% годовых.
Срок займа — на 2 месяца. Она соглашается, а потом подает в суд.
Естественно, в данном случае она выиграет дело. Суд в условиях 2021 года не только снизит долг МФО, а вообще признает сделку ничтожной.
Почему суд может признать договор с МФО кабальным или ничтожным? Причины таковы:
- Стечение обстоятельств: тяжелая болезнь, отказы в других МФО и в банках;
- Невыгодные, кабальные условия: если другие МФО кредитуют под 365% годовых, то этот договор подразумевает переплату в разы от общепринятого стандарта;
- По закону выдавать займы под такой процент в 2021 году — недопустимо, так как максимальный процент — 365 в год;
- Явное использование ситуации заемщика, попавшего в затруднительные обстоятельства.
Цель: добиться снижения процентов или отсрочки
Подать ходатайство в суд о снижении процентов по микрозайму можно и на основании изменившихся личных обстоятельств.
- вы потеряли работу;
- вы заболели;
- у вас внезапно появились новые иждивенцы;
- сгорел дом или случилась другая беда.
- Обратиться в МФО с документами об изменении условий, которые привели вас в затруднительное положение.
- Запросить у кредитора рассрочку, реструктуризацию или другие послабляющие условия.
- Дождаться отказа.
- Далее МФО обращается в суд за принудительным взысканием. Можно подать ходатайство в суд о снижении процентов по микрозайму. Но есть и другой вариант — в пунктах ниже.
- После получения судебного решения подготовьте документы, которые подтверждают ваше затруднительное положение, и обратитесь в суд за отсрочкой или рассрочкой, ссылаясь на положения ст. 203 ГПК РФ . Также потребуется запросить конкретные сроки. Мы рекомендуем ставить не больше 1 года.