Ваша заявка уже обрабатывается

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ваша заявка уже обрабатывается». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Важно! «Семейный кредит» целевой и получить его можно только на покупку нового дома или квартиры у застройщика. Исключение сделано только для жителей Дальневосточного Округа. В этом регионе условия распространяются и на квадратные метры со вторичного рынка недвижимости, при условии расположения объекта в сельской местности.

Кто может оформить «Семейную ипотеку» по ставке до 6%?

• Семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился первый ребенок или последующие дети, могут рассчитывать на получение ипотеки по льготной ставке до 6% (5% для Дальневосточного федерального округа при рождении ребенка с 1 января 2019 года);
• Семьи, в которых есть двое и более несовершеннолетних детей;
• Семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью;
• Ипотечный кредит можно оформить до 1 июля 2024 года;
• Родители усыновленных (удочеренных) детей могут принять участие в программе. Важно, чтобы выполнялось условие о том, что дата рождения одного из детей должна укладываться в срок действия программы (то есть с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года).

Требования к недвижимости

Правительство утвердило такие целевые направления кредитования, для которых доступна льготная ипотека за 1-го, 2-го или следующего ребенка с 2023 года:

• квартира в ЖК на этапе строительства объекта (включая ДДУ);
• квартира в новостройке, сданной в эксплуатацию;
• жилье «со вторички» в сельской местности Дальнего Востока (только для жителей ДВО);
• возведение дома на участке заемщика;
• приобретение нового частного дома (только у юр. лица).

Существующие тонкости

Льготная программа ипотечного кредитования имеет некоторые нюансы. Во-первых, есть ограничение по возрасту. Кредит не может оформить гражданин, который на момент погашения ссуды будет старше 65 лет. Во-вторых, предъявляются требования к официальному трудоустройству и стажу на последнем месте работы. Отдельные требования имеются для ИП и людей, которые относятся к категории самозанятых граждан. Например, они должны официально подтвердить доход, который получен за последние два года. В-третьих, есть возможность подключения до четырех созаемщиков. В данной категории лиц могут быть отнесены не только супруг/супруга, но и различные близкие родственники.

Получить ипотеку в 2023 год под льготные шесть процентов может каждый желающий, соответствующий требованиям данной государственной программы. При этом стать участником можно в любой момент, изменив условия текущего ипотечного кредитования. Есть возможность досрочного погашения ипотеки.

Почему произошли изменения

Ранее льготный размер процентной ставки предоставлялся только на несколько лет в зависимости от частных ситуаций. По прошествию этого времени банк поднял кредитную ставку, размер который было сложно предсказать, до конца кредитного периода. Это было одной из причин, из-за чего программа льготной ипотеки пользовалась низким спросом.

В связи с этим по предложению президента было решено снизить льготную процентную ставку до самого конца срока ипотечного кредита. Помимо этого произошло и улучшение кредитных условий для жителей Дальневосточного региона страны.

В ходе изменений был установлен следующий порядок. Действие социальной льготной ипотеки распространяется только на семьи, где появился на свет второй и далее ребенок. Исключение составляют семьи с детьми-инвалидами, который имеют право воспользоваться льготными условиями, если даже ребенок в семье один. При чем родители и дети обязательно должны являться гражданами Российской Федерации.

Оформить ипотечный кредит по льготной процентной ставке может отец или мать, то есть заемщиком может выступать любой из родителей с обязательным наличием гражданства РФ. Важно, чтобы заемщик являлся родителем ребенка, с появлением на свет которого семья приобрела право на льготные условия ипотеки.

А вот в роли созаемщика может выступать человек, не являющийся родителем, но обязательно имеющий гражданство страны. Созаемщиками могут быть и близкие родственники, причем данное правило применимо и к семьям воспитывающим детей с инвалидностью.

Условия 6% льготной ипотеки

Механизм льготного ипотечного кредитования представляет собой субсидирование государством недополученного дохода банкам. То есть разница между рыночной ставкой и 6% будет возмещаться со стороны Минфина.

При этом граждане в договоре будут иметь фиксированную ставку в 6% и ряд существенных условий:

1. В семье должен родиться второй, а также третий или следующий ребенок за время действия программы – с 1 января 2018 по 31 декабря 2023 годов. Поскольку круг строго ограничен, то это условие является ключевым для вступления в программу ипотечного кредитования с пониженной ставкой.
2. Договорные отношения по ипотеке должны быть оформлены с банком или АИЖК после наступления 1 января 2019 года.
3. Строго ограничена максимальная сумма жилищного займа, даваемого по ставке 6%. Для столичных регионов (Москва и область, С-Петербург и область) она составляет не более 8 миллионов рублей, остальных российских регионов – не более 3 миллионов. Минимальный порог – 500 тысяч рублей. Обязательно наличие первоначального взноса, составляющего 20% от цены на вновь приобретаемое жилье и более.
4. Важным условием является приобретение жилья в новостройке. Только на такой вид недвижимости будет выдан кредит под 6 процентов годовых.
5. Обязательно при оформлении ипотечного договора заключаются договора на страхование жилья и жизни заемщика.
6. Под действие льготной программы подпадают и семьи, взявшие деньги в банке на жилье в новом доме и где в указанный период появился еще ребенок. Тогда они вправе обратиться за рефинансированием текущей ипотеки.
7. Подлежат субсидированию лишь те ипотечные займы, где полностью соблюдаются условия договора, не допускается просрочка платежей.

Льготная ипотека доступна не каждой семье, поскольку программа кредитования действует при определенных условиях:

• В программе участвуют граждане, у которых рождение детей (как минимум вторых) приходится на срок с 01.01.2018 г. до 31.12.2022 г.
• Кредит может быть оформлен по договору купли-продажи или долевого участия.
• Предметом покупки может быть квартира или дом.
• Кредитный договор должен быть оформлен не раньше 01.01.2018 г. и не позднее 01.03.2023 г.
• Минимальная сумма кредитования равна 500 000 р., а максимальная различается в зависимости от региона, в котором покупается жилье. Для Москвы и Санкт-Петербурга она равна 12 млн р., а для остальных регионов РФ – 6 млн р.
• Ипотека, взятая под рождение второго ребенка, должна быть рублевой: на валютную ипотеку льгота не распространяется.
• Первый взнос по ипотеке составляет не менее 20% от общей суммы кредита, остальная сумма погашается аннуитетными платежами (т.е. равными суммами).
• В качестве первого взноса допустимо использовать Материнский капитал – государственный и региональный (если регион его предоставляет).

Полное списание долга

Полное списание долга по ипотеке в принципе не предусматривается: государство субсидирует покупку недвижимости, а не дарит ее. Однако законодательно предусматриваются и такие ситуации, как существенная потеря заемщиком в сумме ежемесячного дохода, что бывает при вынужденной смене работы и во многих других ситуациях. В этом случае государство готово предоставить заемщику безвозмездную материальную помощь в размере 600 000 р.

Во многих банках предусмотрены и кредитные каникулы, то есть определенный период, в течение которого заемщик имеет полное право не вносить платежи вообще. Такая услуга эффективна в случае, если заемщик испытывает временные финансовые трудности (из-за болезни, смены работы и т.п.).

Обращаясь к помощи государства в решении проблем выплаты кредита по ипотеке, нужно учитывать, что сбор документов и хождение по инстанциям может занять не один день. Однако усилия заемщиков стоят того: лучше обратиться за финансовой поддержкой государства, чем в недалеком будущем испытывать на себе последствия просроченных платежей, включая ухудшение кредитной истории и потерю жилья.

В льготной программе «Семейная ипотека с государственной поддержкой» задействованы не все банки России, а только те, которые подали заявку на участие в ней.

При оформлении ипотеки заемщиком они будут получать компенсацию от государства, представляющую собой разницу между официальным процентом Центробанка на начало текущего года (с прибавлением еще 2%) и 6%, уплачиваемыми заемщиками. Поскольку процент по ипотеке, в том числе по окончанию льготного периода, не должен превышать 10%, банк получит от государства до 4% компенсации.

Список банков, участвующих в программе, от года к году обновляется. На сегодняшний день в ней задействовано около 50 банков России и акционерное общество ДОМ.РФ (АИЖК).

Список банков, участвующих в ипотечной программе, доступен каждому. В наибольшей степени востребованы следующие из них:

• Сбербанк России;
• ВТБ;
• Абсолют;
• Газпромбанк;
• Россельхозбанк;
• Промсвязьбанк;
• МКБ;
• Райффайзенбанк.

Поскольку условия кредитования и требования к заемщикам могут у них в некоторой степени различаться, до оформления ипотеки имеет смысл ознакомиться с конкретными предложениями от разных банков.

Как снизить процент по ипотечному кредиту в Сбербанке

Именно поэтому при отсутствии определенного опыта в данной сфере стоит обязательно проконсультироваться с квалифицированным специалистом. Так можно будет избежать большого количества ошибок, различных неприятностей.

• возможно только лишь при наличии письменного согласия самого банка, который изначально оформил ипотеку на конкретного клиента;
• желательно наличие положительной кредитной истории;
• одним из обязательных для предоставления в новый банк документов является справка, в которой содержится подробная информация по поводу выданного ранее кредитного займа;
• если ранее ипотека оформлялась под залог какой-либо иной недвижимости – оценка в обязательном порядке будет осуществляться заново.

Материнский капитал и государственная поддержка ипотеки с двумя детьми

Оформление ипотечного займа предполагает внесение первоначального взноса. В последние годы многие для его оплаты использовали материнский или семейный сертификат. Это позволяло не тратить годы на сбор нужной суммы.

Особенность ипотеки с 2 мя детьми и более в том, что размер первоначального взноса законодательно установлен на уровне 20%. Маткапитал в 2020 году составляет — 466 617 рублей. Этой суммы недостаточно для внесения первоначального взноса, например, в Москве или Санкт-Петербурге.

Вопрос с использованием сертификата решен на уровне правительства. Если решено взять ипотеку молодой семье с двумя детьми и направить государственную субсидию на улучшение жилищных условий, доступный банковский лимит автоматически уменьшается на эту сумму. Например, в планах — приобретение квартиры за 6 000 000 рублей после вычета первоначального взноса. Банк одобрит не более 5 540 000 в российской валюте. Для получения оставшейся суммы придется подавать заявление в ПФР и ждать одобрения или отказа.

Важный момент! Программа выплаты маткапитала действует до 31.12.2021 года. Вопрос с продлением рассматривается. Это нужно учитывать тем, кто планирует рождение второго или третьего ребенка на 2022 год. Ипотека с двумя детьми и материнским капиталом может стать либо недоступной, либо примет совершенно другие очертания.

Некоторая ясность в данном вопросе была внесена 15.01.2020 года. В Послании к Федеральному собранию на 2020 год В. В. Путин предложил увеличить размер маткапитала на 150 тыс. рублей и продлить программу еще на 5 лет до 31.12.2026 года. Но пока нет ни правительственных постановлений, ни проектов законодательных актов, внесенных на рассмотрение в Госдуму.

Как это отразится на условиях ипотеки под 6% с двумя детьми, пока неизвестно. Будут ли в 2020 году корректироваться положения программы, покажут ближайшие месяцы.

Что нужно застраховать и когда

Значимая статья расходов при оформлении ипотечного кредита — покупка страхового полиса. Предмет покупки в обязательном порядке страхуется в пользу кредитора. В данном случае клиент не может счесть расходы излишними. Если на определенном этапе банк выясняет, купленная квартира или дом не застрахованы, у него есть право заявить о досрочном расторжении договора.

Программа субсидирования ипотеки с двумя и более детьми не является исключением. С момента, как зарегистрировано право собственности на недвижимость, заемщик обязан ежегодно продлевать полис.

Несколько иначе ситуация складывается в отношении страхования жизни и здоровья. В последние годы законодательство в этой части было скорректировано. Теперь гражданин сам вправе оценивать свой жизненный потенциал, решать, какие болезни ему угрожают, а какие нет.

Участие в программе предоставления ипотеки семьям с двумя детьми в 2020 году также не предполагает обязательную покупку полиса. Но и здесь возможны исключения. Например, Сбербанк готов снизить процентную ставку на 1 п. п. тем, кто оформит страховку.

Если же заемщик решает не рисковать, полис приобретается сразу после подписания договора с банком. Рассчитать ипотеку с двумя детьми в том и ином случае можно на сайте кредитора. Сам же банк сообщает, что разница в пользу клиента составит до 0,5% годовых при покупке полиса.

Поскольку последние изменения, касающиеся предоставления льготной процентной ставки, на весь период действия кредитного договора вступили в этом году, судебной практики по этому вопросу еще нет.

Однако не стоит ждать, что приобретение жилья на льготных условиях освобождает от обязанности по внесению платежей по ипотеке. Неисполнение обязанностей по кредитному договору может повлечь за собой расторжение договора социальной ипотеки с последующим выселением жильцов. В качестве примера можно привести Решение Кировского районного суда Казани от 18.04.2017 по делу 2-824/17.

С 2019 года молодым семьям, у которых два и более ребенка, предоставлена возможность получения ипотеки на более приемлемых условиях под 6% годовых на весь период действия договора.

Льготы и отсрочки по ипотеке в Сбербанке при рождении ребенка

Если ранее была оформлена ипотека в Сбербанке, при рождении ребенка возможно получить отсрочку в виде:

• освобождения от уплаты основной задолженности на определенное время при обязательном погашении процентов каждый месяц;
• уменьшения аннуитетного взноса на обозначенный банком срок с последующей корректировкой графика платежей;
• ипотечные каникулы на срок от нескольких месяцев до года.

Подобная поблажка поможет семьям в случае рождения ребенка снизить кредитную нагрузку до стабилизации ситуации.

Подобную финансовую помощь оказывают в течение полутора лет, пока мать не сможет приступить к работе. Велика вероятность получить льготу на 3 года матери-одиночке, на которую оформлен договор ипотеки.

Отсрочку дают, только если предоставить в банк весомые доказательства неплатежеспособности заемщика:

• свидетельство о рождении ребенка;
• ксерокопии трудовой книжки;
• справку о доходе;
• письмо от работодателя, гарантирующее взятие заемщика на работу после выхода из отпуска по уходу за ребенком.

Что делать в случае отказа в отсрочке

Сбербанк не обязан по заявке заемщика сразу же предоставлять отсрочку. Отказ часто связан со следующими причинами:

• кредит не вписывается в рамки требований по ограничению суммы и срокам оформления (к примеру, выдан 2 месяца назад или остаточная сумма меньше 500 тыс. руб.);
• имеются просрочки по платежам;
• заемщик уволился по собственному желанию;
• семейный доход не изменился или нет возможности предоставить доказательства его снижения;
• у заемщика в собственности дорогостоящее имущество или на счетах числится немалая сумма (в Сбербанке или других финансовых учреждениях).

При отказе альтернативой могут стать следующие варианты:

1. Взять потребительский кредит с менее жесткими условиями, чем по ипотеке. Полученную сумму потратить на текущие платежи и попытаться за это время решить свою проблему.
2. Взять денег в долг у близких или друзей.
3. Продать что-то ценное из имущества (машину, ювелирные украшения, дачу и прочее).

Таким образом, ухудшение финансового положения в семье из-за появления малыша – еще не тупик. Это не значит, что потребуется отдавать банку купленную в ипотеку квартиру (дом). Всегда можно найти выход из ситуации, обратившись непосредственно к кредитному менеджеру. Обычно банк идет на уступки, и заемщик получает временную отсрочку.

Практика показала, что банки не всегда оказывались в плюсе. Раньше кредитным организациям компенсировали только разницу между льготной ставкой и ставкой Центрального Банка +2 процента. То есть если изначально заем выдавался под 11 процентов, то перекредитовать его банку было невыгодно. Потому что из бюджета возвращалось толь 9,75%. Что уж говорить о кредитах, выданных в кризис, когда процентная ставка составляла более 20 процентов. Поэтому нет ничего удивительного в том, что по льготной программе было столько отказов – банки искали малейший повод для того, чтобы отказать в рефинансировании ипотеки под 6%.

Теперь же при рефинансировании банку возместят неполученные доходы до ставки ЦентроБанка +4%. Это означает, что участниками программы могут стать даже те семьи, которым ранее не давали ипотеку из-за высоких рисков. Подойдет ипотека даже под 11%. При этом семья будет платит кредит под 6% годовых, а банк получит свое.

Можно ли использовать материнский капитал на льготное кредитование семей с двумя детьми?

Конечно можно. Материнский капитал можно использовать на льготное кредитование семей с двумя детьми (на уплату первоначального взноса при получении кредита, погашение основного долга и уплату процентов по кредиту). Программа льготного кредитования напрямую не связана с программой материнского капитала, но обе программы друг другу не противоречат и не имеют ограничений по совместному использованию.
Право на участие в государственной программе материнского капитала продлено до 31 декабря 2021 года, т.е. право на материнский капитал возникает при рождении или усыновлении второго ребёнка до 31 декабря 2021 года, а средства по полученному сертификату направляются в соответствии с и Постановлением Правительства Российской Федерации от 12 декабря 2007 года N 862.
Вот как об использовании материнского капитала говорится в п.3 Приложения к Постановлению Правительства Российской Федерации от 12 декабря 2007 года N 862 «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий»:

«П.3 В случае предоставления лицу, получившему сертификат, или супругу лица, получившего сертификат, кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья либо кредита (займа), в том числе ипотечного, на погашение ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение или строительство жилья средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут быть направлены на:
а) уплату первоначального взноса при получении кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья;
б) погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу), в том числе ипотечному, на приобретение или строительство жилья (за исключением штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту (займу)), в том числе по кредиту (займу), обязательство по которому возникло у лица, получившего сертификат, до возникновения права на получение средств материнского (семейного) капитала;
в) погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу), в том числе ипотечному, на погашение ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение или строительство жилья (за исключением штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту (займу)), обязательства по которым возникли у лица, получившего сертификат, до возникновения права на получение средств материнского (семейного) капитала.»

Исходя из всего вышесказанного можно сделать вывод, что материнский капитал можно использовать:

• На пополнение собственных средств заёмщика для первоначального взноса, который по льготной ипотеке составляет от 20 % стоимости жилья— до 31 декабря 2022 года.
• На погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу) — в течении всего периода кредитования.

Похожие записи:

• Как оформляется виза невесты/жениха в США: этапы подачи бумаг
• Как спасти брак после измены супруга — откровения психолога
• Социальная помощь и положенные льготы малолетним узникам концлагерей