ТОП-8: Дебетовая карта для хранения и накопления денег в 2023
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ТОП-8: Дебетовая карта для хранения и накопления денег в 2023». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Преимуществом накопительных счетов является возможность получения дохода со временно свободных денежных средств. В отличие от вклада, у таких сберегательных продуктов отсутствуют ограничения по расходным операциям. То есть клиент может гибко управлять своими деньгами: они всегда находятся у него под рукой, их можно снимать по мере необходимости.
Топ 6 накопительных мест (счета, карты, вклады) февраля
1 ⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️ Росбанк накопительный счет #Акционный 10%
Для всех новых клиентов, которые откроют счет с 4 февраля будет сразу 10% на остаток от 1 рубля до 10 млн ₽.
Такой хороший процент будет до 31 мая 2022 года
Но старым клиентам банка тоже свезло. Не всем.
Французы, посчитали старичками (достойными 10%) только тех клиентов, которые открыли счет аукционный впервые в период с 08.10.2021 до 03.02.2022 (включительно). Получается все те, кто открылся ранее — в пролете.
Росбанк, при совершении покупок по карте на 10000₽ в месяц, прибавить 2.5% в виде кэшбэка к 7.5% вклада.
Итого, старым (но не всем) практически тоже 10% (только немного в извращенной форме)!
Но лимит (максимальный размер) у старых клиентов всего 1.5 млн рублей.
Надбавку перечислит на карту в виде кэшбэка в июне 2022 г.
2 ⭐️ Газпромбанк «Управляй процентом» 10%
Для новых клиентов в первые два месяца.
Правда на минимальный остаток, но не надо делать телодвижений с картами, до 1,5 млн руб.
3 ⭐️⭐️⭐️ Банк «Таврический» вклад «Удобный» 9.28% на 181 день
Сумма от 50к ₽ до 699 999 ₽ (ставка 9.28% )
Сумма свыше 700к ₽ (ставка 9.38%)
Такая ставка при открытии онлайн, не снижаемый остаток (НСО) 50к, проценты ежемесячно, срок 181 день.
4 ⭐️⭐️⭐️Банки ТКБ/ИТБ Накопительный счет «Свободные средства»9%
Для любого клиента банка.
9% от 3000,01 ₽ до 500к ₽, траты не нужны.
Ежедневный остаток.
5 ⭐️⭐️Банк УБРиР Накопительный счет «Промо» 9% Для первого открытого счета.
Cрок 3 месяца, % на ежедневный остаток, лимит до до 500к ₽.
6⭐️⭐️⭐️ Накопительный счет банка «Хоум Кредит» 8.5%
Банк «Хоум Кредит» запускает акцию «Лучшая ставка в Банке» с 13.09 до 28 февраля 2022 года.
25 февраля банк сказал, что акция будет бессрочной с 1 марта.
Банк обещает нам хороший процент (но мы прекрасно понимаем — это накопительный счет, снизит могут в любой момент).
Участвуют все клиенты с накопительным счетом, открытым после 1 августа 2021 года.
Самое важное — получить можно 8.5% годовых (до 3 млн.) при тратах по любой дебетовой карте банка 10000₽
Самые ходовые МСС 4814 и 4900 подходят.
Кроме этого есть накрутка, смотрите в комментах ниже.
Что лучше открыть: вклад или накопительный счет
Вклад с повышенной ставкой открывают на длительный срок с целью накопления и получения дохода. Такой вариант подойдет вам, если откладываете на серьезную покупку или имеете свободные денежные средства, и они вам точно не понадобятся в ближайшие 1-3 года. Доход за 3 года может быть неплохим. Например, если вложите 5000 000 рублей, можете получить 6500 000 и более (условия и ставки прописываются в договоре). Чем больше средств в рублях, долларах или другой валюте положить в такую «копилку», тем больше будет сумма вашего дохода.
Накопительным счетом чаще пользуются люди с небольшим, но стабильным доходом — с целью сохранения денежных средств и сглаживания действия инфляции. Можно пользоваться накопительными счетами с пользой, откладывая ежемесячно часть заработной платы. Доход по таким счетам не такой большой, но деньгами можно воспользоваться в любой момент. Вам стоит открыть накопительный счет, если не хотите обесценивания ваших средств, но деньги могут потребоваться в любую минуту.
Сберегательный счет: тарифы и условия
В этом разделе я вам расскажу о тарифах и условиях, на которые необходимо заострять большое внимание, при выборе, где открыть накопительный счет.
- Проценты и условия их начисления. К примеру, проценты начисляются при условии: на счете находится остаток не меньше оговоренной в договоре суммы, либо процентная ставка плавающая, и зависит от суммы, находящейся на счете.
- Как происходит пополнение и снятие денег. Некоторые банки устанавливают лимиты на пополнение и снятие, и минимальную сумму, которая должна находиться на счете. Обязательно нужно спросить, платное или бесплатное снятие и пополнение.
- Накопительный счет открывается при пользовании другими услугами/сервисами. К примеру, процентная ставка может зависеть от остатка на счете, от финансовых трат по дебетовой карте и так далее.
Как выбрать сберегательный счет?
Выбирать банк и условия для открытия накопительного счета следует, исходя из собственных целей и возможностей. Если обобщить, то клиенту выгодны счета с максимальной доходностью и минимумом условий, которые нужно выполнить, чтобы ее получить. А также с возможностью неограниченного и бесплатного пополнения и снятия.
Но думаю, ни для не секрет, что банкам выгодно другое: привлечь средств на накопительные счета как можно больше, а заплатить за это как можно меньше. Поэтому они активно идут на всяческие уловки, позволяющие при заявленной высокой ставке доходности, привлекающей клиентов, фактически платить им гораздо меньше. Итак, рассмотрим основные банковские ловушки для снижения выплат по сберегательным счетам.
Начисление процентов на минимальный остаток за месяц. Довольно распространенная схема: по условиям накопительного счета проценты начисляются на минимальный остаток, который был на счете на протяжении месяца.
Например, 1 числа на счете было 100 тысяч, 2 числа клиент снял 30 тысяч, а 3 числа пополнил счет на 1 миллион. 28 дней на счете пролежала сумма 1 млн. 70 тыс., но проценты за все 30 дней месяца будут начислены только на 70 тысяч — минимальный остаток.
Зависимость процентной ставки от оборотов по карте. Нередко доходность сберегательного счета зависит от оборотов по карте, которая идет с ним в пакете. Чем больше оборот — тем выше доходность. А при отсутствии оборотов ставка по накопительному счету становится минимальной.
Меняющаяся процентная ставка. Некоторые банки устанавливают очень высокую ставку по накопительным счетам, но действует она, к примеру, только первый месяц, а далее существенно снижается.
Недостатки накопительных вкладов
Основным и очевидным недостатком данного способа хранения финансовых средств, считаются более скромные значения процентных ставок, которые предоставляются банковскими учреждениями. Помимо этого, на процентную ставку в большой мере влияет количество денег, которое находится на накопительном счету.
Еще один из немногих недостатков является общим для всех накопительных счетов физических лиц. Все они застрахованы в рамках обязательной программы, правда, сумма покрытия не превышает одного миллиона четырехсот тысяч рублей. В том случае, если сумма на накопительном счету превышает значение страхового покрытия, то в ситуации появления у банка проблем, вкладчик получит компенсацию в меньшем размере по сравнению с цифрой, которая у него была.
Главная опасность НС — они зачастую не страхуются, или страхуются на определённую сумму для всех открытых в банке счетов. Вред от этого очевиден: банк обанкротится, счет будет арестован, а всех денег вкладчику никто не вернёт. Если есть возможность застраховать, лучше сделать это в агентстве страхования вкладов — АСВ, иначе слишком велик риск понести убытки.
Также у банка могут быть особые условия относительно съёма денег. Например, их разрешено перевести только на счёт в том же банке. Или за съём берётся комиссия — и размер этой комиссии не обрадует вкладчика.
Внимательно читайте условия и разбирайтесь, для каких ситуаций они придуманы. Возможно, ситуация, в которой вкладчик понесёт убытки, кажется нереальной, но её всё же надо учесть.
Если вдруг потребуются деньги на неотложные нужды, тот факт, что комиссией банк отнял тысяч десять, может оказаться решающим ситуацию в худшую сторону.
Программа «Личные деньги» сняла эпизод, кратко и доступно объясняющий суть и пользу накопительного счёта. Приглашаем к просмотру!
Чем «копилка» отличается от вклада
Очевидно, что накопительные счета отличаются большей гибкостью, чем вклады, и имеют более простые условия, чем доходные банковские карты.
Пресс-секретарь АО «Альфа-Банк» Жанна Каплун обозначила 3 основные отличия накопительных счетов от вкладов:
Вклад ограничен сроком размещения, в то время как накопительный счет открывается на неограниченный срок.
По вкладам могут быть ограничения на пополнение и снятие (по сроку/сумме пополнения, сумме частичного востребования и пр.), в то время как по накопительным счетам нет данных ограничений — можно снимать и пополнять в любое время и на любую сумму.
В случае, если клиенту срочно понадобятся средства, то придется досрочно закрывать вклад, при этом все проценты сгорают. По накопительным счетам можно снять всю сумму, при этом все ранее начисленные и выплаченные проценты сохраняются.
Эксперт отметила, что процентные ставки по вкладам, в основном, выше ставок по накопительным счетам.
Ценовая политика банков по накопительным счетам действительно разительно отличается от политики по вкладам — ставки здесь каждый устанавливает по-своему .
Так, Сбербанк предлагает следующие ставки по накопительному счету: при размещении до 30 тыс. р. — 1,5%, до 100 тыс. р. — 1,6%, до 300 тыс. р. — 1,7%, до 700 тыс. р. — 1,8%, до 2 млн р. — 2%, до 1 млрд р. — 2,3%. При этом самая высокая ставка по вкладу в банке сегодня составляет 7% годовых.
Кстати, у меня не получилось создать цель в приложении на iOS, хотя в банке открыта зарплатная карта. Справедливости ради отмечу, что у моих коллег все функционировало исправно.
В ВТБ 24 по накопительному счету следующие ставки в зависимости от срока размещения и суммы от 0,01% до 7,5% годовых (самый высокий процент можно получить при размещении на счете от 350 тыс. р. до 500 млн р.). Максимальная ставка по вкладу в банке составляет 7,55% годовых — нельзя сказать, что она сильно выше ставки по накопительному счету.
Банк «Открытие» предлагает клиентам размещать средства под следующие проценты в зависимости от суммы: от 0,1% до 7,15% годовых. Максимальная ставка по вкладу же в банке составляет 8,5% годовых. Кстати, проект, находящийся под крылом банка «Открытия» — Рокетбанк, также имеет в своем арсенале накопительный счет. По нему вы сможете получать до 8% годовых ежемесячно, сумма не имеет значения. Если захотите открыть в приложении вклад — ставка составит до 9,5% годовых (но все вклады непополняемые).
Тинькофф Банк предлагает фиксированную доходность в 6% годовых. Доходность по вкладу же составляет 8,5% годовых.
В Альфа-банке появилась целая линейка «копилок» с разными условиями. Так, в рамках условий счета «Ценное время» ставка будет расти каждые 3 месяца от 5,25% до 7,5% годовых. А в рамках счета «Накопилка» можно получать фиксированную ставку в 7% годовых на минимальный остаток. Однако, тут тоже есть свой подвох — пополнение только с помощью услуг «Копилка для сдачи» (пополнение происходит после оплаты покупок) и «Копилка для зарплаты» (в день поступления зарплаты часть денег переводятся на накопительный счет). Ставка по вкладу без возможности снятия и пополнения составляет 7,8% годовых, что также не сильно выше ставки по накопительному счету.
Как видно, с этими счетами далеко не все так просто — уже по описанным выше условиям становится понятно, что каждый банк устанавливает свои собственные правила.
Выводы: плюсы и минусы Накопительного счета Сбербанка
Накопительный счет – это современный финансовый инструмент, который сочетает себе особенности вклада для физических лиц и сберегательного счета.
В отличие от вклада Сбербанка «Управляй», у «Накопительного счета» нет неснижаемого остатка – минимальной суммы, которая должна оставаться в банке. А значит можно тратить деньги, оставляя на счете хоть 1 рубль.
Однако, надо помнить, что проценты начисляются не на среднемесячный остаток на счете, а именно на минимальный. Значит, если хотя бы на какое-то время сумма на счете будет снижена, именно на нее и будут начислены проценты за весь месяц.
Плюсы и минусыВозможность пополнять счетВозможность снимать средстваОтсутствие неснижаемого остаткаВозможность получения надбавки за траты по картеНачисление процентов на минимальный, а не среднемесячный остаток на счетеНевысокая процентная ставкаПредложение доступно не во всех регионах РФ
Где хранить деньги, банки предлагают разные условия и варианты. Финансовые аналитики рекомендуют отдать предпочтение открытию сразу нескольких накопительных счетов. Это особенно полезно, в случае, когда на НС присутствует финансовая подушка безопасности. Клиенту банка лучше раздробить бюджет на части по разным направлениям:
- оплата медицинских услуг;
- форс-мажорные ситуации;
- сумма при случае потери ключевого дохода.
Если речь идет о накоплении средств для определенных краткосрочных целей связанных с финансами до года, здесь лучше остановиться на нескольких счетах в банках. Психологически, даже помогает назвать открытый счет определенным именем или же целью:
- новая машина;
- техника: телефон, компьютер, приставка;
- отпуск;
- квартира;
- дача.
Сравнительный анализ продуктов
Все предложения отличаются по критериям начисления процентов, кэшбэка, обслуживания и т.д. И выбирать следует тот продукт, по которому легче соблюсти минимальные требования. Чтобы легче воспринять информацию по картам, представим их характеристики в таблице, а выбор делайте в соответствии со своими запросами и пожеланиями.
| «Смарт Карта» Открытие |
«Космос» Хоум Кредит Банк |
«Накопительная» РосЕвроБанк |
«Мультикарта» ВТБ24 |
«Простой Доход» ЛокоБанк |
|
| % ставка годовых на остаток |
4-8% | 3-6% | 6,1 | 1-6% | 7,5% |
| % кэшбэка | от 1 до 10% | 1%, до 20% от партнёров | нет | до 10% | до 10% только от партнёров |
| Лимит, на который начисляется % | любой положительный баланс | от 10 000 | до 3 млн | до 300 000 включительно | свыше 20 000 |
| Условия для начисления % | положительный баланс | при балансе 10 000 — 500 000 руб. начисление составит 6%, более 500 000 — 3% | баланс не более 3 млн | баланс до 300 000 | траты более 20 000 в месяц, баланс на начало каждого дня более 20 000 |
| СМС-уведомления, в месяц | 59 руб. | 59 рублей | 61 рубль | без комиссии | бесплатно |
| Снятие в банкоматах сторонних банков | 1,5%, не меньше 250 руб. | бесплатно 5 операций в месяц, затем — 100 руб. | 1%, не менее 200 рублей | 1%, но не меньше 99 рублей за операцию, в собственных банкоматах бесплатное снятие сумм более 100 000 руб. | 1%, не менее 100 руб. |
| Выпуск и обслуживание | бесплатно при соблюдении условий, иначе — 299 р. ежемесячно | бесплатно при балансе более 10 000, иначе — 99 руб. в месяц | бесплатно | бесплатно при тратах с карты в месяц более 5000, иначе — 249 р. | бесплатно |
Банковские накопительные счета: основные виды
Классифицировать накопительные счета можно по различным основаниям, например:
1. По правовому статусу владельца счета:
- счета физических лиц, в т. ч. счета физических лиц, занимающихся частной практикой в установленном законом порядке;
- счета юридических лиц.
2. По виду валюты:
- открываемые в национальной валюте;
- открываемые в иностранной валюте;
- мультивалютные.
3. По периодичности начисления процентов:
- с ежедневно начисляемыми процентами;
- ежемесячно начисляемыми процентами;
- процентами, начисляемыми с иной периодичностью.
4. В зависимости от суммы, на которую могут быть начислены проценты:
- предполагающие начисление процентов на остаток по счету на конец месяца;
- предполагающие начисление процентов на минимальный остаток вне зависимости от размещенной на счете суммы в любой момент;
- предполагающие начисление на остаток по счету на конец дня.
Чем накопительный счёт отличается от банковского вклада?
Накопительный счёт, как и обычный банковский депозит, предполагает начисление процентов на остаток. Доходность может отличаться в зависимости от тарифов банка. Когда кредитные организации только начали предлагать накопительные счета, то ставки по ним были ниже ставок по вкладам. Сегодня в большинстве случаев эта разница незначительна или вовсе отсутствует.
К примеру, в СберБанке по накопительному счёту процентная ставка составляет 3% годовых. По срочному вкладу без пополнения и снятия начисляется до 3,5% годовых (при условии размещения не менее 500 000 рублей на срок от 1 года).
Как правило, основные отличия банковского вклада от накопительного счёта можно свести к трём пунктам:
- Срок размещения. Депозиты открываются на определённый период, например, на 3 месяца, на полгода или на год. В течение этого времени по вкладу действует фиксированная ставка. Накопительный счёт имеет неограниченный срок действия, а условия начисления дохода меняются в зависимости от экономической ситуации в стране.
- Условия расторжения договора. При закрытии вклада раньше установленного срока начисленные проценты сгорают. Иногда в таких ситуациях банки пересчитывают сумму дохода по более низкой ставке, но в любом случае клиент оказывается в минусе. Закрыть накопительный счёт можно в любое время без потери начисленного дохода.
- Ограничения по операциям снятия и пополнения. Вклады с максимальной процентной ставкой, как правило, имеют ограниченный функционал. По таким депозитам не предусмотрено частичное снятие или внесение средств. При наличии накопительного счёта клиент может свободно распоряжаться своими сбережениями. Вывод средств со счёта не влияет на величину процентной ставки.
Лучшие накопительные счета в рублях в августе 2022 банков ТОП-100 по активам
За последние несколько лет накопительные счета стали для россиян таким же понятным инструментом сбережений, как вклады. По сути – это такой же депозит с процентной ставкой, причём клиент банка может в любое время вносить деньги на счёт или снимать их по мере необходимости. Кредитные организации ежемесячно или ежедневно начисляют проценты на остаток средств счётов. Есть две основные схемы расчёта дохода – на минимальный остаток или на среднемесячный остаток. Однако вкладчик должен понимать главное отличие накопительного счёта от депозита: размер процентов может быть изменён банком, если рыночная ситуация изменится.
Чаще всего накопительные или сберегательные счета могут открывать держатели дебетовых карт в дополнение к счёту карты. Однако некоторые банки предлагают пластик в комплексе с накопительным счётом. Чтобы привлечь новых клиентов, банкиры устанавливают ставки по вновь открываемым накопительным счетам выше, чем по действующим продуктам.
Летом 2022 года средние ставки по накопительным счетам вновь обгоняют проценты по срочным вкладам. Поэтому многие вкладчики опять предпочитают использовать для хранения средств именно данный гибкий инструмент сбережений. Тем более выбор доступных людям доходных банковских и биржевых продуктов за время кризиса существенно поубавился.
Для вас команда «Выберу.ру» собрала ТОП-20 выгодных предложений по накопительным счетам в ТОП-100 банков страны по активам на 01.02.2022 года. В ходе исследования аналитики проанализировали такие критерии, как: ставка, начисляемая на остаток средств на счёте; порядок начисления процентов, включая капитализацию; реальный денежный доход вкладчика; наличие комиссий и ограничений при переводе денег со счёта; надежность банка.
При сравнении мы учли следующие критерии:
Накопительный счет подойдет для сбережений тем, кто хочет планирует хранить деньги под рукой и без риска в надежном банке. Например, после продажи квартиры требуется время на поиск более выгодного предложения по покупке новой недвижимости. Вклады на аналогичных условиях открываются по более низкой процентной ставке, что снижает их доходность. К тому же, срочно снимая деньги, можно вообще потерять все депозитные проценты. Накопительный счёт решает эту проблему. Человек самостоятельно планирует, когда и сколько вносить денег на счёт или снимать, чтобы терять минимум процентов. Но это требует постоянных расчётов и дисциплины.
Все средства в банках, вошедших в рейтинг по накопительным счетам, застрахованы в порядке, размерах и на условиях, которые установлены Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года. Если банк потеряет лицензию, что является страховым случаем, всем вкладчикам будут выплачены сумма вклада и в размере 100%, но не более 1 400 000 рублей.