Рефинансирование кредитов без справок о доходах

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование кредитов без справок о доходах». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Банку, к которому переходит заемщик, такое положение дел очень выгодно, так как они получаются дополнительный доход в виде выплачиваемых процентов и залог при его наличии. Поэтому на рынке постоянно появляются все более выгодные предложения. Кроме ощутимого снижения процентной ставки (на 2-4% годовых) привлекает также увеличенных срок погашения кредита, при котором сумма ежемесячных платежей снижается (несмотря на возможную общую переплату). Однако клиенты обращают внимание также на простоту процедуры оформления кредита (например, только по паспорту или без необходимости предоставления залога). Так, ряд заемщиков целенаправленно ищут, где можно получить рефинансирование без справки о доходах. Такие предложения на рынке также имеются. Тем не менее, стоит иметь в виду, что получить новый кредит без указания источника дохода не получится. В любом случае потенциальному клиенту необходимо заполнить заявление-анкету, в котором в числе прочих сведений указывается и место работы заемщика (и контактная информация), и занимаемая должность, и получаемый уровень дохода. Таким образом, сведения о доходе получены и проверены, хоть и не подтверждены документально. Если уровень дохода недостаточный, то оформить рефинансирование без залога или поручительства вряд ли получится.

Для ипотеки без подтверждения дохода в банках нередко действует более высокая ставка — по данным компании Frank RG, в среднем она выше на 0,5 п.п. В Сбербанке общая процентная ставка жилищного кредита по двум документам увеличивается в среднем на 0,6 п.п. В Альфа-банке и ВТБ ставка не повышается. Однако все зависит от программы, по который заемщик берет кредит.

Также при ипотеке по двум документам зачастую увеличивается сумма первоначального взноса. В ВТБ для любого варианта ипотеки сумма первоначального взноса сейчас составляет не менее 20% от стоимости недвижимости. В Сбербанке и Альфа-банке процент первоначального взноса при ипотеке без подтверждения дохода также не изменяется.

В ряде случаев действуют особые условия по сумме кредита. Например, в ВТБ максимальная сумма сокращается в два раза — с 60 млн до 30 млн руб. В Альфа-банке и Сбербанке сумма кредита не отличается в зависимости от того, какой вариант ипотеки выбрать.

«Как правило, банки, предоставляющие ипотеку по двум документам, не принимают в качестве первоначального взноса материнский капитал, но при этом погасить часть долга по ипотечному кредиту после оформления залога можно смело, так как ограничений по этому пункту у кредитных организаций обычно нет», — рассказала Митрошина.

Как выбрать лучшие условия рефинансирования

При оформлении потребительского перекредитования ипотечного займа рекомендуется обращать внимание на следующие характеристики нового договора:

• Процентная ставка. Один из ключевых критериев выбора. Рекомендуется остановиться на предложении, по которому процент будет отличаться на 1-2% годовых или больше.
• Требования банка. Если клиент не соответствует базовым требованиям кредитора, заявку отклонят. Это негативно скажется на кредитной истории.
• Дополнительная страховка. Страхование связано с дополнительными расходами, без него договор рефинансирования ипотеки не одобрят. Можно выбрать тот же банк для повторного заключения договора со старой страховкой.
• Документы. Некоторые банки одобряют перекредитование ипотеки по двум документам. Клиенту не понадобится повторно собирать справки.
• Дополнительные бонусы. Часто заемщики подпадают под программы с господдержкой на покупку жилья, но по существующему кредитному договору нельзя изменить условия. С господдержкой работают Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и другие крупные организации.

Каждый банк самостоятельно разрабатывает внутренний регламент оформления рефинансирования ипотеки. Исходя из него, и формируется перечень документов, необходимых для проведения процедуры.

Несмотря на это, можно выделить перечень, который требуют все банки.

Необходимые документы для рефинансирования ипотеки:

• заявление;
• паспорт гражданина РФ;
• справки, подтверждающие трудоустройство и уровень дохода;
• документы на объект недвижимости, выступающий предметом залога;
• договора и иные соглашения, подтверждающие проведение сделки;
• документы от действующего кредитора – справка об оставшейся задолженности и отсутствии просрочки, кредитный договор, реквизиты для погашения ипотеки.

Важно проследить, чтобы все документы были правильно оформлены. Более того, некоторые банки устанавливают сроки действия различных справок. Чтобы не пришлось переделывать документы, необходимо следить за их соблюдением.

Справка от предыдущего банка

И теперь самое главное! Как только для вас закончилась процедура оформления рефинансирования ипотеки с новым банком, обязательно запросите в предыдущем банке справку о закрытии в нем ипотечного кредита.

По умолчанию банк не обязан предлагать и выдавать такие документы, но по вашему требованию банк обязан предоставить справку об отсутствии задолженности по ипотеке, либо предоставить информацию о непогашенном остатке.

В этом случае вы будете знать, что при рефинансировании долг по ипотеке в предыдущем банке был закрыт полностью. А так же, вы будете спокойны, что в будущем у вас не будет неожиданных неприятных «сюрпризов», в случае каких-либо ошибок оформления, расчетов и платежей, и как следствие, накопленных пеней и процентов в случае возможного непогашенного остатка по кредиту.

Плюсы рефинансирования ипотеки в ВТБ в 2023 году

Многие банки России привлекают новых клиентов выгодными предложениями, если на стандартных условиях вам предлагаются отдельные условия, то на специальных еще более выгодные.

Специальные условия для семей с детьми

Ставка по программе господдержки	Ставка по программе ВТБ
5%	7,4%

Требования к заемщику при рефинансировании кредита

Каждый банк может выдвинуть к заемщику свой список требований, но общие пункты в различных перечнях можно отыскать довольно легко:

• «белоснежная» КИ – многие кредитные учреждения отказывают в займе уже при одной просрочке, допущенной за последний год;
• возраст – благонадежными считаются клиенты старше 23 лет, но младше 59 лет;
• подтверждение кредитоспособности – в этом качестве могут выступать право собственности на недвижимость, авто или выписка со счета;
• прописка – важно, чтобы клиент имел постоянную регистрацию в районе нахождения офиса банка.

К дополнительным требованиям можно отнести:

• совершение платежей по действующему договору в течение полугода;
• не менее 3 месяцев до полного закрытия кредита.

Ввиду того, что банк истребует от клиента минимальные сведения, которые зачастую могут сложить ложное впечатление о его добросовестности, на ипотеку без подтверждения дохода могут распространяться следующие условия:

1. Максимальный период полного погашения долгового обязательства не превышает 20 лет (по сравнению с базовыми условиями в 30 лет);
2. Размер первого взноса в счет выкупной стоимости объекта – 30-50% (при обычной ипотеке – 10%);
3. Годовая процентная ставка по займу – от 15-17% (ныне действующие базовые ипотечные ставки могут варьироваться от 7,4 до 12% в год);
4. Сниженная сумма займа (устанавливается индивидуально) – банк может указать лимит в 2-3 млн. рублей.

При кредитовании учреждение выдвигает необходимость соответствия клиента следующим требованиям:

• Наличие российского гражданства;
• Возрастной ценз (предпочтение будет отдано более молодому заемщику – до 40 лет);
• Положительная кредитная история;
• Отсутствие текущих прострочек по иным кредитным обязательствам;

Потенциальный заемщик может столкнуться с такими обстоятельствами, как:

1. Служба безопасности банка будет проверять его объем дохода альтернативными (неофициальными) способами;
2. Более строгая проверка личности;
3. Как правило, банк исключает из ипотечного договора требования по покупке дополнительных опций (поскольку клиент итак соглашается на высокую процентную ставку).

Банки рефинансирования ипотеки под 6 процентов

Есть банки, которым доступно только кредитование, но не рефинансирование под 6 процентов. Ниже представлены кредитные организации, наиболее распространенные в нашей стране, которым доступно кредитование по льготной ставке.

Наименование кредитной организации	Кредитование	Рефинансирование
ВТБ	Разрешено	Разрешено
Сбербанк	Разрешено	Разрешено
Промсвязьбанк	Разрешено	Услуга отсутствует
Газпромбанк	Разрешено	Разрешено
Россельхозбанк	Разрешено	Разрешено
Открытие	Услуга отсутствует	Услуга отсутствует
Совкомбанк	Разрешено	Услуга отсутствует
АО Дом.РФ и АО «Банк ДОМ.РФ»	Разрешено	Разрешено

АИжК и партнеры уже взяли в оборот программу и с успехом не только кредитуют новых клиентом, но и рассматривают рефинансирование по старым кредитным договорам. Также некоторые банки самостоятельно снижают процентную ставку до 5%.

При подаче заявки о рефинансировании ипотечного кредита необходимо подготовить список документов. Вам понадобятся:

• заявление-анкета от всех созаемщиков;
• паспорта с проставленными отметками о регистрации;
• подтверждение трудовой занятости;
• справки о доходах (основной и дополнительный для каждого созаемщика).

Кроме этого, необходимо предоставить точные данные о рефинансируемых займах. Они включают:

• номер договора;
• сумму кредита;
• валюту, в которой происходят расчеты;
• размеры ежемесячных платежей;
• дату заключения кредитного договора;
• срок его действия;
• размер процентной ставки;
• платежные реквизиты для погашения оставшейся суммы задолженности.

Все эти данные указаны в кредитном договоре, а также в графике платежей. Их можно получить, запросив уведомление о полной стоимости кредита. Дополнительно могут понадобиться сведения об остатке ссудной задолженности, если таковая имеется. Она должна включать начисленные проценты по рефинансируемому займу.

Какие есть основания для отказа заемщику?

Клиенты с действующим ипотечным кредитом не всегда получают более выгодные условия в банке, где оформлен договор. Обычно банки отказывают заемщикам со ссылкой на пункты договора, не предусматривающие снижение процентной ставки. Даже при согласии пойти на уступки заемщику, финансовые учреждения могут скрыто затягивать процесс – переносить сроки согласования заявки, проведения сделки. Ждать понижения процента в своем банке может оказаться дольше и дороже, чем рефинансировать ипотеку в другом банке.

Нежелание банков понижать ставки по действующим кредитам обосновано тем, что с точки зрения Центрального банка, это процесс реструктуризации, который снижает качество кредитного портфеля. Рефинансирование ипотеки учитывается как новый кредит на погашение старого. Проблемы при рефинансировании ипотеки возникают у заемщиков без поручителей и справки о доходах. Тогда заемщик может рассчитывать на безупречную кредитную историю и предоставление требуемых банком дополнительных документов.

Бывают случаи, когда банк отказывает без объяснения причин. Ограничения в рефинансировании ипотечного кредита без подтверждения доходов могут касаться таких случаев:

• наличие текущей просроченной задолженности;
• общая просрочка больше 30 дней за последние полгода;
• ненадежная с точки зрения банка профессия;
• ипотека на недостроенное жилье;
• кредит уже реструктуризировался.

Кому положена семейная ипотека с господдержкой

Уже из названия программы ясно, что рассчитана она не на всех россиян, а только на семейных. Но и здесь есть важные условия:

• В семье должен быть как минимум один ребенок. Причем неважно, первенец это или второй, третий или любой другой последующий ребенок. Этот ребенок должен родиться после 1 января 2018 года (включительно). Если в семье несколько детей, то достаточно, чтобы хотя бы один подходил по дате рождения.
• Если в семье воспитывается ребенок-инвалид, то возраст перестает иметь значение (но нужно учитывать, что статус у ребенка будет до 18-летнего возраста).
• С 2023 года кредит могут взять также семьи, в которых воспитываются двое и более несовершеннолетних детей. Соответственно, их годы рождения должны приходиться на 2005 год и позже.

Точно такие же правила семейной ипотеки в 2023 году действуют и в отношении семей, где воспитываются усыновленные дети.

Что дает рефинансирование ипотеки

• Экономия на переплате. Оформляя рефинансирование, заемщик снижает процентную ставку по кредиту – а значит, сокращает переплату банку.
• Изменение сроков кредитования и размера платежа. Рефинансирование предполагает заключение нового кредитного договора, в котором можно оговорить новые условия – увеличить или сократить срок ипотеки, ежемесячный платеж. Это дополнительный способ досрочно закрыть ипотеку и снизить финансовую нагрузку.
• Объединение нескольких кредитов в один. Вместе с ипотекой можно рефинансировать и объединить другие кредиты (автокредит, потребкредит, карты) – такую услугу предлагают многие банки. Тогда вместо нескольких отдельных платежей будет один общий с демократичной ставкой.

Какие расходы могут быть при рефинансировании

Перекредитование в подавляющем большинстве банков является бесплатной услугой, не требующей оплаты комиссий. Однако определенные расходы при рефинансировании заемщику все же придется понести. В большинстве своем они касаются оплаты страховки, затрат при сборе документов, госпошлин.

Примерный список возможных расходов при рефинансировании ипотеки выглядит так:

Расходы	Примерная стоимость
Страхование жизни и здоровья заемщика, объекта залога	7 000–30 000 руб. за год
Повышенная ставка с момента выдачи кредита до регистрации залога (1-2 месяца)	+ 1-2%
Оценка стоимости недвижимости	2 000–7 500 руб.
Госпошлина за регистрацию прав залогодержателя на нового кредитора в Росреестре	2 000 руб.
Государственная регистрация ипотеки в Росреестре	1 000 руб.
Выписка из ЕГРН	350–870 руб.

Есть ли особенности рефинансирования ипотеки по ДДУ

Да, так как рефинансировании банки требуют от заемщиков документы о собственности на недвижимость. При покупке строящегося жилья по 214-ФЗ для дольщика это право еще не наступило, поэтому кредитору предоставляется право требования по договору долевого участия (ДДУ) – в этом и состоит главная особенность рефинансирования при долевом участии.

При рефинансировании ипотеки с долевым участием потребуется оформить залог дважды. Сначала потребуется залог права требования по ДДУ, а после сдачи объекта и оформления собственности он будет переоформлен в залог недвижимости.

Для рефинансирования объект должен быть аккредитован банком по ипотеке. Если новостройка не числится в списках кредитора, добиться одобрения рефинансирования ипотеки будет непросто.

Скорее всего банк потребует не один, а два отчета с подтверждением рыночной стоимости объекта залога (жилья): сначала прав требования на этапе строительства, а после ввода объекта в эксплуатацию – уже готового жилья.

Похожие записи:

• Брачный договор для ипотеки: зачем нужен, как оформить
• Декретное место, или срочный трудовой договор с неточным сроком
• Как зарегистрировать частный дом по дачной амнистии в 2023 году