Что такое франшиза в страховании КАСКО и как она работает
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое франшиза в страховании КАСКО и как она работает». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.
Можно взять в качестве примера сегмент автострахования и говорить о применении франшизы в каско. Если обычно вы ездите аккуратно и рассчитываете, что страховой полис может и не пригодиться, то франшиза вполне ваш вариант. Вы заплатите за страховку небольшую сумму. В то же время, если страховой случай все-таки произойдет, вы можете быть уверены в том, что страховка, пусть и за вычетом франшизы, покроет ущерб.
Предлагая клиентам полисы с франшизой, страховщики, в свою очередь, привлекают значительно больше клиентов, чем если бы такой возможности снизить стоимость страхового полиса не было.
Возврат франшизы напрямую с виновника
Если у водителя, спровоцировавшего ДТП, не оформлена «автогражданка», процесс взыскания усложняется. Обращаться в свою страховую по ОСАГО будет бесполезно. Но не стоит отчаиваться, так как вернуть франшизу по каско с виновника ДТП все же возможно.
Для начала вам нужно проделать те же шаги, что и в предыдущей инструкции, — обратиться за возмещением по каско, оплатить свою часть суммы, дождаться завершения ремонта и забрать из страховой документы.
Далее начинается сложная часть, где события могут развиваться по трем сценариям.
1. Соглашение сторон. Вы связываетесь с виновником и обрисовываете ему ситуацию. Человек идет навстречу и добровольно отдает вам деньги. Лучше зафиксировать этот факт распиской, чтобы не было разногласий и ложных обвинений.
2. Досудебная претензия. Этот документ составляется в том случае, если первый метод не сработал и виновная сторона не идет навстречу.
Сделайте копии документов о ДТП, приложите чеки, подтверждающие оплату, и изложите свои требования к виновнику. Шаблона для такого документа не существует, можно излагать требования в свободной форме или обратиться за помощью к профессиональным юристам. Обратите внимание, что подобную претензию можно направлять только в том случае, когда вы уже понесли расходы. Заблаговременно взыскать франшизу не получится.
3. Обращение в суд. Если досудебная претензия не привела к возврату франшизы, нужно обращаться в суд. Все перечисленные документы вы должны приложить к исковому заявлению.
Дополнительно можно приложить документ, подтверждающий факт отправки досудебной претензии (например, если она отправлялась заказным письмом или с курьером). Если вы решили вручить претензию лично, проследите, чтобы виновник сделал отметку на вашей копии. В противном случае вы никак не докажете, что претензия действительно была вручена. А этот факт говорит об отказе виновника сотрудничать и может повлиять на решение суда.
Помимо франшизной суммы закон разрешает вам взыскивать с ответчика судебные расходы (госпошлину, стоимость услуг адвоката и пр.).
Важно: если виновником аварии признаны дорожные либо коммунальные службы города, пропускайте этап устной договоренности и досудебной претензии и обращайтесь сразу в суд. С них вы тоже можете взыскать не доплаченную по каско сумму.
Как вернуть франшизу?
Возврат франшизы тоже бывает предусмотрен. Но далеко не везде и не всегда. Чаще всего подобные случаи встречаются в автомобильном страховании, когда речь идёт о полисе КАСКО. Однако и там, для возврата франшизы потребуется соблюсти множество условий. И главное из них – вы не должны быть виновником страхового случая. Потому что стоимость франшизы, как правило, возмещает страховая виновного.
Пример. Вы купили полис КАСКО у фирмы «Страх и Ко». Франшиза по договору составляет 20%. То есть в случае ущерба, 20% от его стоимости вам не покроют. И после этого попадаете в аварию, произошедшую по вину другого водителя, у которого имелся только полис ОСАГО, который он оформил в компании «Страховщикофф».
Ущерб насчитали на 400 тысяч рублей. В этом случае компания «Страх и Ко» выплачивает вам 80% от 400 тысяч рублей. То есть 320 000 рублей (потому что есть франшиза). Но страховая компания «Страховщикофф» при этом может выплатить вам остальные 20% (то есть ещё 80 000 рублей).
Чтобы такой пример реализовать на практике, потребуется соблюсти следующие условия:
- Ущерб, нанесённый вашему авто, оценивают обе страховые компании.
- Протоколы и все возможные справки о происшествии оформляются для обеих компаний и обязательно заверяются в органах ГИБДД.
- Заявление на получение компенсации составляется в двух вариантах. Первый – на получение компенсации по вашему полису КАСКО для вашей страховой. Второй – на возврат франшизы по ОСАГО для страховой компании виновного в ДТП.
Плюсы и минусы страховки с франшизой
В чём преимущества для страхователя:
- Снижение стоимости страхового полиса. Стандартно, полисы, которые включают в себя франшизу, стоят на 10-15% дешевле полных полисов. Опять же, если вы оформляете полис только потому, что это обязательное условие (например, для выезда за рубеж), с помощью франшизы вы сможете сэкономить.
- Сокращение сроков оформления и количества документов. Так как страховая компания в случае включения в полис франшизы меньше рискует своими финансами, то и оформлять такой полис проще. Часто на это требуется меньше документов, а проверка идёт быстрее.
В чём преимущества для страховой компании:
- При страховом случае компания выплатит меньшую сумму. То есть меньше расходов. А в некоторых случаях и вовсе останется при своих деньгах.
- Вычёркиваются случаи мелкого ущерба, которые благодаря франшизе ложатся на плечи страхователя. А это – меньше трат всех ресурсов – и человеко-часов и финансов.
- Возможность привлечь большее количество клиентов благодаря снижению стоимости полиса.
В чём недостатки для страхователя:
- Компенсация при наступлении страхового случая меньше, а иногда и вовсе отсутствует.
- Сложности бюрократического характера, с которыми сталкивается страхователь в случае попытки получить компенсацию по полису.
- Если речь идёт о страховании дорогих объектов, сумма мелкого ремонта может быть выше, чем наценка на полную страховку. Иными словами, надо было сразу покупать полис без франшизы, потому что ремонтировать за свой счёт теперь дороже.
В чём недостатки для страховой компании:
- Об этом можно спорить, но главным минусом для страховой является общее снижение денежного потока, который идёт им в кассу.
- Также выделяют ещё и возможность снижения репутации страховой компании, потому что клиенты, как правило, не очень довольны, когда недополучают свои страховые деньги благодаря франшизе, хотя сами подписывали договор с такими условиями.
Плюсы страхования с франшизой
Вот несколько основных преимуществ, которые характерны практически для всех вариантов договоров.
- Снижают затраты на приобретение страховых полисов КАСКО, в том числе для молодых или неопытных автомобилистов, чей водительский стаж не превышает 3 лет. Риск попасть в ДТП у них выше, чем у людей с большим стажем вождения. Поэтому услуги страховых компаний для них стоят дороже. Франшиза позволяет оптимизировать расходы.
- Дают фактическую возможность застраховаться от тотальной гибели или угона транспортного средства. Страховщики часто отказывают в заключении договоров с ограниченными рисками, чтобы не снижать стоимость полиса. КАСКО с большим размером освобождения обеспечит водителю гарантию получения компенсации при утрате автомобиля.
- Позволяют сохранить скидку за безаварийность, так как расходы на мелкий ремонт оплачивает автовладелец.
- Экономят время. Водителю не нужно собирать документы в страховую компанию в тех случаях, когда ремонт дешевле сделать самому.
- Способствуют соблюдению правил ПДД на дороге, чтобы не стать виновником происшествий и не оплачивать часть ущерба. Если ДТП произойдет по вине второго автомобилиста, с него можно взыскать сумму франшизы.
Когда у лица не хватает средств, необходимых для покрытия ущерба, полученных по полису, иногда можно претендовать на возврат франшизы. Подобный вариант существует, если речь идет о полисах КАСКО. Но тут есть условие: страхователь не должен быть виновным в ДТП, которое привело к появлению страхового случая. Это объясняется тем, что пострадавший согласно действующего законодательство может рассчитывать на полное возмещение причиненного ущерба. Возврат в данном случае осуществляется за счет страховой компании виновного лица.
На практике, чтобы получить такой возврат, нужно знать много нюансов, придерживаться формальностей и собрать утвержденный пакет бумаг.
Потребуется знать следующее:
- Решение о причиненном ущербе должно быть вынесено обеими страховыми компаниями.
- Справки, протоколы и пр. бумаги о ДТП должны быть в двух экземплярах, чтобы их можно было передать обеим компаниям по страхованию. Также эти документы заверяют в органах контроля, в частности в ГИБДД.
- Пишется два заявление: на получение выплаты по КАСКО (для собственной страховой компании) и на получение франшизы по ОСАГО (для фирмы по страхованию виновного лица).
- Средства возвращаются в течение 30 дней с момента оформления всех необходимых бумаг.
- Заявление о возмещении можно подавать в течение 3 лет с момента происшествия. В случае, когда ущерб восстановлен, получить положительное решение сложно.
- В ситуации, когда виновник ДТП не известен, вопросы по франшизе будут рассматриваться в судебном порядке.
Что обозначает такая страховка авто простыми словами?
Понятие франшизы появилось на российском рынке страховых услуг совсем недавно, но уже прочно завоевывает популярность у граждан, умеющих считать свои деньги. Каждая уважающая себя страховая компания стремится добавить в перечень своих услуг по автострахованию предложение по франшизе на приобретаемый полис КАСКО. Франшиза в сфере страхования авто является важнейшим способом экономии на приобретении страховки по форме КАСКО. Работает этот способ весьма просто.
В случае совершения дорожно-транспортного происшествия или наступления страхового случая по другим причинам, выбранный вами в индивидуальном порядке размер франшизы страховой организации будет вычитаться из суммы выплаты. Из всего вышесказанного следует пример.
Рассмотрим один из страховых случаев. При попадании в ДТП ущерб повреждения автомобиля составил 200000 руб. Страховая компания будет вычитать из этой суммы величину франшизы. Оставшаяся часть денежных средств будет выплачена вам в качестве возмещения. То есть, если величина франшизы это 10000 руб., то сумма выплаты по вашему страховому случаю будет равна 90000 руб.
Согласитесь, подобное предложение очень удобно для тех, кто сидит за рулем дорогих автомобилей и даже малейшее происшествие с которым выйдет в копеечку.
Типы франшизы в КАСКО
Франшиза существует двух основных типов.
К первому из них относится так называемая безусловная франшиза по КАСКО, которая подразумевает обязанность выплаты оговоренной в договоре суммы вне зависимости от обстоятельств.
То есть в случае, если нанесенный ущерб меньше данной суммы – страховщик ничего не компенсирует, и работы выполняются автовладельцем за свой счет. Если же сумма страхового случая превышает данный порог, то страховая компания возмещает ущерб за вычетом суммы франшизы. Для примера, если сумма франшизы составляет 50 тысяч рублей, а ущерб оценен в 80 тысяч, страховая компания выплатит лишь 30 тысяч.
Помимо безусловной франшизы по КАСКО, существует еще и условная франшиза. В ней в случае превышения суммы франшизы выплата осуществляется страховщиком в полном объеме, то есть автомобилист получает полную компенсацию. Если же сумма меньше, то ее покрывает автовладелец за свой счет.
Условная франшиза оказывается для автомобилиста более выгодной, однако и получить ее несколько сложнее, чем безусловную. Собственно говоря, порядок выдачи франшизы, равно как и ее размер, зависит от большого числа факторов.
То есть де-факто, придя к страховщику, вы вряд ли сможете сами выбрать размер предоставляемой франшизы. На это влияет безаварийный стаж вождения, общий водительский стаж, возраст водителя и ряд других критериев, которые могут варьироваться в зависимости от компании-страховщика.
Также в ряде компаний имеет место так называемая динамическая франшиза, при которой размер компенсации, выплачиваемой автовладельцем самостоятельно, изменяется динамически в зависимости от безаварийности вождения. То есть, после наступления первого страхового случая, размер «самостоятельной» компенсации может быть увеличен, а выплата со стороны страховщика, напротив, уменьшена.
Удобный способ для страховой компании компенсировать собственные риски, который может обернуться для владельца заметными тратами. Именно по этой причине при заключении договора страхования по КАСКО с франшизой следует обязательно и максимально полно изучить изложенные в договоре условия пользования услугой.
Что такое франшиза в страховании
Франшиза в страховании простыми словами – это размер ущерба, который покрывает страхователь за счет собственных средств. Страховая компания не обязана выплачивать возмещение, когда оно не превышает размер (меньше) оговоренной франшизы, и нет дополнительных условий, зафиксированных в договоре или Правилах, обязывающих компанию компенсировать ущерб целиком за свой счет.
Слово «франшиза» пришло из французского языка, переводится, как льгота. Но никакой льготы, кроме снижения стоимости при покупке, для покупателя здесь нет.
Рассмотрим страхование машины. Прописанный в договоре размер франшизы 5 000 рублей. К несчастью, вдруг у вас украли дворники, поцарапали авто, и сумма оцененного ущерба 2 000 рублей, в страховую компанию можно не обращаться. Компенсация в данном случае не предусмотрена.
Другой пример. В случае автомобильной аварии экспертом был рассчитан размер ущерба 42 000 рублей. Страховщик возвращает 39 000 рублей. Правило здесь понятно для любого школьника:
- размер возмещения = размер убытка – франшиза
Виды франшизы определяют особенности участия страхователя в покрытии ущерба. Зачастую это не зависит от того, каким способом будет установлена данная величина.
Чаще всего в каско выделяют четыре основных вида франшизы:
1. Условная. Предполагает единоличное участие владельца полиса в покрытии ущерба, если его величина будет ниже установленной франшизы. Если же он окажется выше, то страховая компания полностью его покроет. Например, величина франшизы в полисе составляет 30 000 руб. Если сумма ущерба после ДТП или других рисков будет 30 000 или меньше, то владелец ремонт своего автомобиля будет оплачивать самостоятельно, ответственность компании в этом случае отсутствует. Но если повреждений суммарно окажется свыше 30 000 руб., страховщик заплатит эту сумму полностью, а клиент вообще не участвует в покрытии ущерба.
2. Безусловная. Предполагается обязательное вовлечение страхователя в покрытии части ущерба в размере установленной франшизы не зависимо от ее величины и суммы убытка. Например, ущерб при ДТП составил 25 000 руб. Был оформлен полис каско с франшизой 30 000 руб. и это значит, что автовладелец ремонтирует свой автомобиль самостоятельно. Но если при этой же определенной сумме ущерб составит 70 000 руб., то 30 000 руб. платит клиент, а оставшуюся сумму в размере 40 000 руб. оплачивает страховая компания. Допустим, безусловная франшиза была установлена от суммы ущерба и составила 10%. Тогда при ущербе в 100 000 руб. владелец полиса платит 10 000 руб., а страховая компания 90 000 руб. При мелком ремонте будет такое же распределение. При сумме ущерба 5 000 руб., в покрытии убытка будут принимать обязательное участие тоже обе стороны — автовладелец в размере 500 руб. (10% от ущерба) и страховая компания в размере 4 500 руб. (90%).
3. Динамическая. Динамическая франшиза с полисом каско – что это? При использовании этого вида договора имеет значение количество страховых случаев в период действия страхового полиса и величина ущерба.
При наступлении первого ДТП выплата компании может быть в размере 100% ущерба, без применения франшизы. Если в течение периода страхования произойдет еще один или более страховых случаев, то условия изменяются. Величина франшизы будет увеличиваться, а размер выплат страховой компании сокращаться, вплоть до их полного отсутствия.
Вот пример того, как устанавливается франшиза от величины ущерба в %, если период действия полиса составляет 1 год.
|
Количество страховых событий |
Величина франшизы, % |
| 1 | |
| 2 | 50 |
| 3 | 75 |
| 4 и более | 100 |
Предположим, что в течение действия полиса произошло 3 страховых случая. Первым стало ДТП с суммой ущерба 50 000 руб. Эту часть, согласно условиям договора, оплачивает страховая компания без содействия автовладельца. Вторым страховым случаем стало повреждение лакокрасочного покрытия хулиганами на стоянке. Сумма ущерба составила 25 000 руб. Здесь уже величина франшизы будет 50%, а значит, страхователь платит 12 500 руб, оставшиеся 50% в размере 12 500 возмещает компания. Ну и третьим негативным событием стало столкновение с деревом. Убыток 70 000 руб. — франшиза 75%, значит ущерб клиента 52 500 руб, и 25% от суммы заплатит страховая компания, это всего лишь 17 500 руб. В данном случае четвертое и последующие несчастные случаи автовладельцу не оплачиваются. Эти расходы несет он сам.
4. Временная франшиза. Что это такое в каско? В данном случае предполагается ограничение использования транспортного средства во времени. Например, страховка каско покрывает все несчастные случаи в будние дни, но в выходные она действовать не будет. Или будет иметь юридическую силу только днем, а ночью — нет. Либо ее действие распространяется только на весенний и летний период, а в осенний и зимний полис не действует. Чем больше временные ограничения, тем дешевле будет страховка.
Когда её не стоит брать
Франшизу однозначно не стоит оформлять, если водитель часто попадает в ДТП и нередко обращается в страховую компанию для возмещения. Экономия на полисе в таких случаях может превратиться в существенные расходы в дальнейшем. Такой вариант однозначно не стоит рассматривать тем, что не имеет достаточного водительского опыта и чувствует себя за рулем неуверенно. Этой категории водителей лучше приобрести полную страховку, которая обеспечит максимальную защиту.
По статистике неопытные водители могут попадать в несерьезные ДТП несколько раз в месяц. В большей мере это относится к лицам, получившим права в возрасте старше 40 лет.
КАСКО с франшизой не подходит водителям, применяющим машину как такси. Так как авто постоянно находится в эксплуатации, риски ущерба для него повышаются. В итоге выгода для клиента теряется, так как он должен будет вкладывать в ремонт часть средств или оплачивать их целиком.
Преимущества страхования франшизой
Услуга обрела популярность, благодаря следующим плюсам:
- Дополнительная защита для аккуратных водителей. По статистике ? все автовладельцев в течение года не попадают в аварии. Люди аккуратно водят автомобиль или имеют солидный стаж, позволяющий избежать опасных ситуаций на дороге. Такие автовладельцы покупают КАСКО «на всякий случай». Для опытных клиентов больше подойдет безусловный тип франшизы.
- Возможность экономии на страховке. При включении франшизы в договор автовладелец получает существенную скидку. Чем больший размер скидки предоставляет страховая компания, тем меньше придется платить клиенту. Для определения стоимости услуги при оформлении КАСКО можно пойти двумя путями — позвонить страховщикам или произвести расчет лично на онлайн калькуляторе КАСКО. Но при оформлении такой опции нужно быть готовым покрывать ущерб самостоятельно при наличии незначительных повреждений. В ином случае размер выплат снижается на размер оговоренной франшизы при КАСКО.
- Уменьшение временных затрат. Если машина в аварии получила незначительные повреждения, водитель может не обращаться за выплатой, а самостоятельно решить проблему. В противном случае придется тратить время на ряд действий — предоставление справки о ДТП из ГИБДД, заполнение заявления, предоставление машины к осмотру экспертами и так далее. Наличие позволяет решить две проблемы — уменьшить размер платежей и упростить жизнь в случае незначительных повреждений при аварии.
Когда от франшизы при КАСКО лучше отказаться?
Рассматриваемая опция выгодна не всем клиентам страховых компаний. В частности, от скидки лучше отказаться автовладельцам, которые чаще других попадают в аварии и обращаются в страховые компании.
Если сэкономить на начальном этапе оформления КАСКО, можно привлечь массу проблем в будущем.
Так что малоопытным водителям, находящимся на этапе обучения, лучше отказаться от франшизы или выбрать подходящий для себя вариант.
Многие новички намеренно платят полную стоимость КАСКО и включают в договор все опции, чтобы быть защищенными на дороге.
Опыт эксплуатации показывает, что человек без стажа вождения может попадать в аварии по нескольку раз в месяц. Особенно это актуально для людей, которые выехали на дорогу после сорока лет.
При наличии дополнительных рисков лучше сразу произвести расчет с учетом полного объема выплат.
Как подобрать оптимальный вариант?
При выборе подходящего типа услуги и размера франшизы при КАСКО, стоит учесть ряд советов:
- При наличии достаточного опыта вождения и уверенности в своих силах на дороге, подойдет франшиза размером 0,5 или 1 процент. Объясняется это неплохой скидкой для автовладельца при оформлении КАСКО.
- Если страховая компания разрешает оформление условного типа франшизы, такой возможностью нужно воспользоваться. В этом случае при наличии вины автовладельца франшиза составит 1%, а при отсутствии таковой — 0%.
- Хороший вариант — применение условного варианта, когда до определенной суммы ущерба выплата возмещения не производится. Если же объем необходимых для ремонта средств выше установленной границы, выплаты производятся в полном объеме. Так, если ущерб оценивается в 10 000 рублей, а размер франшизы 15 000 рублей, страховая компания не производит выплату.
Здесь можно подвести следующий промежуточный итог. Если за рулем машины находится опытный водитель, размер франшизы может достигать одного процента.
Новичкам лучше не рисковать и выплачивать полную стоимость страховки.