Отмена моратория на банкротство: к чему готовиться?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Отмена моратория на банкротство: к чему готовиться?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В пятницу, 11 декабря, стало известно, что Центробанк отозвал лицензии у банков «Онего» из Петрозаводска и московского «Финтеха». Первый по величине активов занимал 308-е место в рейтинге, а второй — 241-е. К банкам у регулятора накопилось немало претензий. И тот и другой систематически нарушали законы. В частности, не соблюдали требования по противодействию отмыванию доходов, полученных преступным путём.
Почему закрывают банки
Кстати, банк «Онего» является участником системы страхования вкладов. Соответственно, клиентам полностью вернут всю сумму вкладов с учётом начисленных процентов. Правда, не более 1,4 миллиона рублей. В некоторых случаях эта сумма может быть повышена до десяти миллионов. Соответствующие поправки в закон о страховании вкладов вступили в силу с 1 октября. В нём перечислены и все ситуации, в которых можно получить повышенную выплату. Увеличение страховой суммы касается далеко не всех вкладчиков. Рассчитывать на неё могут, например, люди, которые получили деньги от продажи квартиры или наследство.
Что касается «Финтеха», то он участником системы страхования вкладов не был. Соответственно, никаких гарантированных выплат от АСВ клиентам не положено.
Кстати, совсем недавно, 4 декабря, ЦБ сообщил об отзыве лицензий ещё двух кредитных организаций. Это Евроазиатский инвестиционный банк из Москвы и подмосковный «Дом-банк». Правда, причины здесь были другими. Первый банк просто оказался убыточен почти три года, а акционеры второго сами заявили о добровольной ликвидации.
— Банки в этом году закрываются в основном в связи с тем, что ЦБ отзывает у них лицензии. Правда, некоторые закрылись добровольно по решению их акционеров. Это произошло из-за финансовых проблем, связанных с экономическим кризисом. Как правило, ЦБ отзывает лицензию, если банк замечен в недобросовестных операциях. Например, в отмывании доходов, полученных преступным путём, проведении сомнительных платежей. В частности, в пользу нелегальных казино. Также лицензии нередко отзываются у банков, находящихся на грани банкротства, — рассказала заместитель руководителя ИАЦ «Альпари» Наталья Мильчакова.
По мнению юристов, львиная доля случаев — итог 12 месяцев наблюдения. То есть, все эти процедуры были инициированы еще в прошлом году.
К слову, чаще всего с желанием обанкротить юридическое лицо выходила налоговая — в 24,1% случаев, что на 7,8% больше, чем за аналогичный период прошлого года. И тенденция будет только нарастать, уверены эксперты. В пользу этого мнения говорит дефицитный бюджет страны, сверстанный на ближайшие годы — казну надо пополнять.
Большинство специалистов, опрошенных «Коммерсантом», ждут нарастающую волну банкротств среди юрлиц уже в ближайшие месяцы. Количественно список должен увеличиться на 15-20%. В 2023 году количество обращений за банкротством среди юрлиц может вырасти на 30-50%. Граждане начнут обращаться за банкротством чаще на 20-30%, полагают эксперты.
Несмотря на то что этот мораторий на банкротство — не первый, и еще в 2020 году Верховный суд РФ дал разъяснения о его применении, складывающаяся сейчас практика очень противоречивая.
Статья 9.1 закона о банкротстве не предполагает каких-либо действий со стороны должников для приостановления исполнительных производств. Но в одних городах и районах приставы делать этого не спешат, а в других и вовсе отказывают должникам, ссылаясь на то, что они не подходят по критериям. Правда, есть и примеры, когда производство приостанавливается по заявлению должника. Примерно такая же ситуация и с банками, в которые кредиторы напрямую обращаются для взыскания денежных средств со счетов должников. Одни банки принимают исполнительный документ, но ничего не списывают, ссылаясь на мораторий. Другие принимают и списывают деньги.
На текущий момент нет никаких официальных разъяснений о специфике применения моратория на банкротство в 2022 году, которые бы носили нормативный характер. Но есть ряд писем от различных инстанций, в которых изложена позиция по данному вопросу.
Банки с отозванными лицензиями в 2023 году
На 02.02.2023 год нет банков, у которых лицензия была бы аннулирована. Но уже в этом году 2 банка прекратили свою деятельность, так как были реорганизованы:
| Банк | Номер лицензии | Дата отзыва |
| ПАО Запсибкомбанк | 918 | 13.01.2023 |
| ООО КБ Кольцо Урала | 65 | 22.01.2023 |
Банкротство физических лиц изменения в 2022 году
Правки в большей степени сегодня касаются финансовых управляющих, как они будут назначаться. Работа данного специалиста теперь оценивается по бальной системе, по количеству успешных решений, которые были выдвинуты после процедуры банкротства. Например, за законченный процесс по реструктуризации или за успешное мировое соглашение с кредитором управляющий получит большое количество баллов. СРО тоже теперь делится по рейтингам. По среднему количеству баллов всех управляющих – их суммируют и делят на количество сотрудников, которые занимаются делами по банкротству. Для обработки и хранения баллов создан специальный Государственный регистр, в котором будут храниться все данные.
Финансовые управляющие подразделяются на три больших категории, во время процесса банкротства могут быть выбраны только СРО первой категории. СРО данной сферы должны провести как минимум 10 процедур по списанию займов с физического лица. Управляющий будет иметь свой рейтинг и на его основе назначаться на свою должность. Компании выдвигают своих кандидатов и потом суд электронным способом выбирает лучшего для работы по процессу банкротства. Если компания не может выдвинуть своего кандидата по ряду причин, то ее могут опустить в категорию ниже, или вообще снять с нее статус СРО.
Сколько времени занимает процесс банкротства
После того как все необходимые документы собраны и переданы в суд, а госпошлина и вознаграждение для управляющего оплачены, происходит рассмотрение судом документов, признание решения обоснованным и назначается финансовый управляющий. Начинается непосредственно само ведение процедуры банкротства с реализацией имущества и распределением денежных средств кредиторам. В среднем банкротство длится около 6–8 месяцев. Однако процедура может затянуться, если:
- у заемщика есть дорогостоящая собственность, которая может довольно долго продаваться через аукцион;
- есть спорные сделки, которые финансовый управляющий решит проверить;
- происходит оспаривание судебного решения.
Иногда банкротство длится 1–2 года.
Может ли банк требовать долг по кредиту после банкротства
Если завершена процедура реализации имущества и этот факт подтвержден судебным определением, в отношении долгов возникают следующие последствия:
- должник освобождается от обязательств, не погашенных за счет реализации имущества;
- банк обязан прекратить взыскание, направление требований и претензий, начисление процентов и штрафных санкций;
- прекращаются исполнительные действия ФССП (документы от приставов обязан запросить управляющий);
- снимаются аресты со счетов, карт и имущества (если имущество не подпадало под реализацию);
- запрещается деятельность коллекторов по взысканию задолженности, списанной при банкротстве.
Важно! Проверить списание можно путем запроса выписки по счетам и картам, через онлайн-банкинг. Даже если задолженность все еще числится за банкротом, банк не вправе предпринимать меры по взысканию.
Учитывая изложенные выше правила, банк сможет требовать долги только в следующих случаях:
- если определением суда отдельные обязательства исключены из списания;
- если просрочка возникла по текущим платежам;
- если подтверждены факты умышленного повреждения или уничтожения имущества, иные незаконные действия должника.
По требованиям, которые сохраняются после списания долгов, суд выдаст отдельные исполнительные листы. Их можно предъявлять приставам, направлять для удержания с зарплаты, по счетам.
Как узнать что банк на грани разорения?
Можно выделить несколько признаков, указывающих на то, что банковская организация переживает не лучшие времена и высока вероятность отзыва лицензии в ближайшие дни.
- слишком привлекательные (высокие) ставки по депозитам (выше среднерыночного значения на 4-5 п.п.), что свидетельствует о проблемах с ликвидностью у банка;
- утрата позиций в международных/российских рейтингах;
- временное ограничение на снятие денег с вкладов;
- сложности с получением денег/закрытием счета якобы из-за технических сбоев;
- массовое закрытие счетов в банке другими клиентами;
- плохая финансовая отчетность: снижение размера активов, основных средств и пр.;
- споры с Центробанком, получение предупреждений от ЦБ;
- тревожный информационный фон;
- введение сокращенного рабочего дня
Внесудебное банкротство
Если у заемщика – физического лица – задолженность перед банками, микрофинансовыми организациями, коллекторскими агентствами не превышает 1600 месячных расчетных показателей (в 2023 году это 5 млн 520 тыс. тенге), то он может рассмотреть процедуру внесудебного банкротства. Но заемщиком должны быть соблюдены некоторые условия:
- на нем не должно быть зарегистрировано имущество, в том числе имущество в общей собственности;
- на дату подачи заявления, в течение 12 последовательных месяцев, у него должно отсутствовать погашение по обязательствам перед кредиторами, коллекторами;
- в отношении должника проведены процедуры по урегулированию или взысканию неисполненных обязательств по кредитному договору в сроки, не превышающие 18 месяцев с момента возникновения просроченной задолженности;
- банкротство не применялось им в течение семи лет на дату подачи заявления.
К внесудебному банкротству также могут обратиться заемщики – физические лица, которые не погашали свою задолженность более пяти лет на дату подачи заявления. При этом перечисленные условия к такому должнику не применяются.
Должник, являющийся получателем адресной социальной помощи (АСП) на протяжении шести месяцев, может подать заявление на применение данной процедуры без учета срока просрочки.
После применения данной процедуры должнику присваивается статус «банкрот».
Граждане могут применить данную процедуру по долгам свыше 1600 МРП (в 2023 году – 5 млн 520 тыс. тенге) и по всем видам долгов перед кредиторами.
В ходе судебного банкротства имущество должника реализуется на торгах. Здесь также есть свои нюансы. Кредитор вправе изъять единственное жилье должника в ходе судебного банкротства только при условии, что оно является предметом залога.
Оставшаяся непогашенная сумма подлежит списанию при условии отсутствия признаков недобросовестности должника – речь идет о сокрытии имущества или информации о нем, предоставлении ложной информации и т. д.
Процедуру судебного банкротства осуществляют финансовые управляющие, в состав которых войдут:
- администраторы, осуществляющие процедуру банкротства юридических лиц и ИП;
- профессиональные бухгалтеры;
- юридические консультанты;
- аудиторы.
Услуги финансовых управляющих являются платными. Оплата их услуг производится за счет имущества должника (1 МЗП за месяц, в 2023 году – это 70 тыс. тенге). Для лиц, относящихся к социально уязвимым слоям населения, у которых отсутствует имущество. Услуги финансовых управляющих являются бесплатными.
В ходе применения данной процедуры должнику запрещается:
- совершать сделки по отчуждению имущества или принятию новых обязательств (получение займов, выдача гарантий и поручительств);
- выезжать за границу.
После применения данной процедуры должнику присваивается статус «банкрот».
Заявления принимаются с 3 марта 2023 года в суде по месту жительства должника. Срок проведения банкротства – шесть месяцев, с возможностью продления еще на полгода.
Что такое банкротство
Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.
Заявить о банкротстве физлица могут несколько сторон:
- сам гражданин;
- кредитор (банк или другие финансовые организации);
- государственный орган — (чаще всего ФНС).
Важно учесть, что подача заявления не гарантирует, что по окончании всех процедур долги будут списаны.
По закону заемщик вправе подать заявление в суд, если:
- фактически не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок;
- очевидны признаки неплатежеспособности и недостаточности имущества;
- размер задолженности превышает стоимость имущества должника.
Опасные советы недобросовестных юристов
Человек, решившийся на банкротство, как правило, обращается в соответствующую фирму. С чего же предлагают начать дело недобросовестные юристы? В первую очередь они советуют подготовиться к банкротству, а именно формально избавиться от всего движимого и недвижимого имущества, кроме единственного жилья, так как все это подлежит продаже на торгах. Но они зачастую не сообщают клиенту о том, что он, согласно ФЗ «О банкротстве», статьям Уголовного кодекса РФ 195 «Неправомерные действия при банкротстве» и 196 «Преднамеренное банкротство», может стать субъектом преступления. Если правоохранительные органы установят, что гражданин до подачи заявления намеренно продавал имущество, чтобы скрыть его от кредиторов, в отношении него будет возбуждено уголовное дело. Также к уголовной ответственности могут быть привлечены лица, которые, имея большую задолженность и скрывая реальные доходы, намеренно создали условия для подачи заявления о банкротстве в суд. Банкротство — не такой уж простой процесс, лучше несколько раз подумать перед тем, как начать его. В нашей компании работают грамотные специалисты, которые помогут разобраться с трудностями.
Списание долгов без банкротства физических лиц в 2022 — 2023 году.
К сожалению, своевременно погашать долги удается не всегда, в результате долги накапливаются, словно, снежный ком. Речь идет о долгах по кредитам, займам, за предоставление коммунальных услуг, любые другие финансовые обременения.
Очевидно, что многие должники интересуются – можно ли списать накопленные долги, избежать при этом процедуры банкротства? Какие существуют риски в подобной ситуации для должника.
Безответственно ждать, что кредитор не попытается вернуть деньги и забудет о долге. Банки и МФО строго контролируют соблюдение каждого договора, если возникает задолженность, будут предприняты все предусмотренные законодательством способы, чтобы вернуть долг.
Реструктуризация «Дойче банка»
В июле гендиректор банка Кристиан Зевинг заявил о большом плане реструктуризации, ради спасения Deutsche Bank. Во имя благих целей руководство решило уволить 18 тысяч (!!) сотрудников и создать «плохой» банк для всех неликвидных активов, коих накопилось на миллиарды евро. В общем и целом Deutsche Bank должен стать гораздо скромнее, сократить инвестиционную деятельность. Точнее, дирекция «ДБ» решила сделать его корпоративным, с упором на управление активами и частный банкинг.
Во всем процессе реструктуризации больше всего пострадает инвестиционный кластер — его деятельность прекратится практически полностью, большая часть уволенных сотрудников как раз отсюда.
Предполагается, что реструктуризация «Дойче банка» завершится к 2022 году. Кстати, соответствующее решение организация приняла после неудачного слияния с Commerzbank (еще один лидер немецкой банковской сферы). План нравился правительству Германии, но реализация его оказалась невозможной. Оба банка в ходе переговоров выяснили, что затраты на слияние перекроют потенциальные выгоды.