Заморозку накопительной части пенсии сохранили до конца 2025 года
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Заморозку накопительной части пенсии сохранили до конца 2025 года». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ваша накопительная пенсия формируется с 2003 года или позже – в зависимости от того, когда началась ваша карьера. До 2002 года пенсионная система в России была устроена так: работодатели уплачивали за своих сотрудников так называемые страховые взносы, за счет которых формировались страховые пенсии. Их размер никак не зависел от зарплаты работника – только от его стажа. Начиная с 2002 года пенсии были разделены на три части: фиксированную (базовую), страховую и накопительную.
Откуда взялась накопительная пенсия?
Накопительная пенсия – это важная составляющая вашей будущей пенсии, которая формируется на индивидуальном пенсионном счете гражданина за счет двух источников:
- взносов работодателя по ставке 6% от начисленной зарплаты (начислялись до 2014 года);
- дохода от инвестирования накоплений вашим страховщиком.
Преимущества инвестиционного пенсионного обеспечения
Решение способа собственного пенсионного обеспечения в будущем, дело психологически непростое. Хочется учесть все нюансы и обезопасить себя от неприятных потрясений в старости.
У страхового обеспечения есть один несомненный плюс – оно стабильно. Другое дело, что речь идет, как правило, о весьма небольшой стабильной сумме ежемесячной пенсии. Даже при условии огромного стажа и дополнительных бонусов она редко приближается к размеру былой зарплаты. И это является основной причиной того, почему пенсионеры продолжают работать, даже когда у них уже не остается на это сил. «На пенсию не проживешь», — так говорят в народе.
Идея накопительной пенсии как раз и состоит в том, чтобы на нее можно было «прожить» — хорошо питаться, покупать новую одежду, путешествовать, позволять себе развлечения. То есть, не считать каждую копейку. За счет накопительной части пенсионных отчислений размер страховой части несколько уменьшается, но сама по себе инвестиционная пенсия имеет ряд преимуществ.
К преимуществам накопительной пенсии относятся:
- Возможность выбрать любой фонд или управляющую компанию из тех, что инвестируют наиболее выгодно
- Отсутствие малопонятных непосвященному человеку «баллов» и перевод суммы прибыли сразу на счет, в денежной форме
- Полное владение накопительным счетом. В частности, деньги на накопительном счету не «сгорают» после смерти пенсионера, а переходят по наследству его родственникам. Накопительный пенсионный счет можно завещать.
С какого момента начисляется пенсия
Накопительная пенсия начисляется с момента начисления пенсии по возрасту и/или трудовой пенсии. Автоматически данный процесс не происходит, ни в отношении накопительной пенсии, ни в отношении страховой. Даже, если пенсионный возраст уже наступил. Другими словами, если гражданин не обратится в ПФР с заявлением о начислении и выплате пенсии, бегать за ним с предложением получить положенную по закону пенсию, никто не будет.
ПФР начисляет пенсию с момента обращения гражданина с соответствующим заявлением. Но лишь в том случае, если все необходимые документы представлены сразу, и заявление принято. Если же какого-то документа не хватает, служащие ПФР разъясняют, какой именно документ необходим, и каким образом его можно получить.
Заявление будет принято только тогда, когда потенциальный пенсионер принесет весь пакет необходимых документов, Следовательно, только тогда и будет начислена пенсия – страховая и накопительная.
Оформить инвестиционную пенсию раньше наступления пенсионного возраста и оформления страховой пенсии нельзя.
Какие цели преследует правительство
Мораторий является решением, которое не может быть воспринято положительно. В проигрыше от этого оказываются как простые граждане, которые приняли решение о формировании накопительной части пенсии, так и негосударственные пенсионные фонды. Многие из них, по сути, оказались в результате данного запрета на грани банкротства.
Изначально, когда запрет ввели в первый раз, Правительство РФ заявляло, что причиной тому послужила необходимость проверки деятельности отдельных негосударственных пенсионных фондов по причине несоблюдения последними ряда положений федерального законодательства.
Однако многие аналитики посчитали, что истинная причина принятия столь непопулярного и болезненного решения – дефицит средств ПФР. Известно, что на протяжении многих лет государственный пенсионный фонд не имел достаточного количества собственных средств для исполнения социальных обязательств перед пенсионерами. В этой связи денежные средства на эти цели изыскивались в сторонних источниках. При этом по демографическим причинам этот дефицит имел тенденцию к постепенному нарастанию.
В 2014 году экономика России вступила в период системного кризиса, вызванного как внутренними, так внешними, политическими причинами, последствия которого ощущаются и по сей день.
Какое будущее ждет накопительную систему?
Власти не оставляют желания реформировать систему накопительной пенсии. Дискуссия об этом идет как минимум с 2018 года, когда была предложена концепция Индивидуального пенсионного капитала (ИПК). Но тогда систему раскритиковали, потому что к ней решили подключать всех работающих «по умолчанию», взимая с их зарплат дополнительные 6% (то есть, это взнос поверх и так взимаемых 22%). В ситуацию вмешался даже президент и концепцию ИПК отложили.
Дальше была система Гарантированного пенсионного плана. Суть та же – 6% от зарплаты (уже полностью добровольно), которые перечисляются в некую накопительную систему, которая потом будет платить с них пенсию. В этой системе впервые появляются налоговые вычеты по НДФЛ в размере перечисленных взносов. Окончательную пенсию ГПП обещали представить в 2020 году, но этому помешала пандемия.
Чуть позже появилась третья версия будущей накопительной системы – Индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) третьего типа. Сейчас существует лишь два типа, а третий может предполагать долгосрочные накопления – как раз актуально для будущей пенсии.
Есть ли будущее у накопительной пенсии
Министерство финансов совместно с Правительством России разрабатывает программы, направленные не только на улучшение пенсионной системы страны, но и на решение вопросов, касающихся пенсионных выплат. Одна из программ включает в себя предложение по формированию накоплений на основе добровольных решений.
Другими словами, граждане, которые изъявили желание создавать себе такую пенсию, должны будут самостоятельно перечислять на эту нужду денежные средства. Происходить это будет без участия ПФР. Те средства, что переводят работодатели, будут в полном объеме идти на страховую часть (процедура будет идентична той, что введена на время моратория) в Пенсионный фонд.
Проанализировав весь период запрета, можно точно сказать, что средства, которые уже находятся на счетах, будут и дальше в «замороженном» виде. На такой вывод подталкивает политическая и экономическая ситуация в стране и за ее пределами – санкционное давление, отсутствие тенденций развития и т. д.
Ситуация, касающаяся моратория, может разрешиться только при условии нахождения новых источников пополнения государственного бюджета.
Что будет с накопительной частью в будущем: новая пенсионная реформа
Мораторий на накопительную пенсию доказал неэффективность проведенного ранее реформирования системы. В этой связи идет обсуждение работы по ее совершенствованию. Экспертное сообщество на сегодняшний день сходится во мнении о передаче обязанности по заботе о старости труженикам.
Суть нововведений заключается в следующем:
- после волеизъявления работника, обязанность по осуществлению отчислений ложится на работодателя;
- граждане будут формировать накопления в добровольном порядке;
- размер взноса составит от 0 до 6%.
Понимая достаточно большую нагрузку на бюджеты граждан, предлагаются такие послабления:
- налоговый вычет для лиц, которые участвуют в формировании бюджета на старость;
- возможности досрочного использования вклада:
- 20% от общей суммы;
- полностью при тяжелых обстоятельствах (нетрудоспособность, болезнь).
Когда разморозят пенсию
Мораторий начал действовать с 1 января 2014 года. Граждане восприняли подобное решение неоднозначно. Заморозка стала осуществляться с момента изменения системы пенсионного обеспечения. Ранее размер выплат зависел от уровня дохода гражданина его трудового стажа. Лицо не имело права решать, куда направить средства, перечисляемые работодателем. Весь доход переводился в ПФР и распределялся в соответствии с указаниями правительства РФ.
Обратите внимание: В 2002 году граждане получили право самостоятельно выбирать, хотят ли они повысить размер накоплений. За этот промежуток времени происходило активное формирование негосударственных пенсионных организаций. Рост вкладчиков наблюдается в 2010–2012 годах. В этот период лица узнали о возможности перевода средств в негосударственные пенсионные фонды.
После 2008 года экономика находилась в состоянии кризиса. Он коснулся и пенсионной системы. Возникла нехватка средств, препятствующая выполнению обязательств перед гражданами, находящимися на заслуженном отдыхе. Потребовалось искать новые источники для пополнения фонда. Правительство РФ предпринимало все действия для того, чтобы сохранить государственный бюджет. В результате был принят закон о введении моратория на формирование накопительной части пенсии. Изначально он продлился всего один год. Однако в последующем в нормативно-правовой акт были внесены изменения, которые повлекли за собой продление принятого решения. В 2015 году период продлили до конца 2020 года. Однако затем нормативно-правовой акт претерпел внеочередные коррективы. В сентябре 2020 года произошло продление моратория до конца 2019 года. В результате его срок действия завершится 1 января 2020 года. Правило будет актуально только в том случае, если заморозку вновь не продлят.
Зачем правительству замораживать пенсии
Так что же решили заморозить?
С 2002 года государственная трудовая пенсия россиян 1967 г.р. и моложе складывается из трех частей – базовой, страховой и накопительной. У тех, кто родился до 1967 года, накопительной части пенсии нет, и потому их не касаются заявленные правительством меры. Как объясняется на официальном сайте Пенсионного фонда, средства страховой части фиксируются на индивидуальном лицевом счете будущего пенсионера и ежегодно индексируются государством. «Физически эти деньги направляются на выплату пенсий нынешним пенсионерам». Накопительная часть – это, в довольно грубом приближении, нечто вроде банковского вклада с определенными условиями выплат.
Предполагалось, что накопительная часть поможет увеличить пенсию, поскольку будет расти не только за счет отчислений работодателя, но и за счет доходов от инвестиций в разные выгодные проекты. Инвестировать свои пенсионные накопления будущий российский пенсионер может доверить или негосударственным пенсионным фондам (НПФ), или государственному ВЭБу. У последнего модель инвестиций более консервативная: в удачные для рынка годы он зарабатывает для пенсионеров меньше, чем НПФ, зато в неудачные — меньше теряет. При этом в любом случае пенсионные накопления вкладываются не в реальные проекты, а направляются на российский фондовый рынок.
За прошедшее с тех пор время стало понятно, что такой порядок накопления не приносит пользы ни реальной экономике, ни самим пенсионерам. Выигрывают лишь операторы фондового рынка, зарабатывающие свою маржу на всех операциях, и, разумеется, финансовые посредники – Внешэкономбанк и различные НПФ. Благодаря реформе 2002 года, они ежегодно «за просто так» получают около 600 млрд рублей. При этом до граждан эти деньги просто не дойдут, поскольку доходность по пенсионным накоплениям ниже, чем инфляция. Так, за последние 7 лет средняя годовая доходность по ним была 6,5% при инфляции больше 10%. Поэтому, несмотря на свое многообещающее название, накопительная часть пенсии никакому значительному увеличению пенсии не способствует. Для сравнения, за те же 7 лет индексация страховой части отчислений составила 15%. То есть, для будущего пенсионера выгоднее отдавать все отчисления в страховую часть.
Однако все эти цифры не афишируются, государство ничего не разъясняет населению, при этом постоянно меняя правила игры и фактически подталкивая граждан «в лапы НПФ». Изначально в накопительную часть отчислялось 6% от общей суммы пенсионного взноса. С 2014 года эту долю планировалось уменьшить до 2% или даже до 0%. Правда, желающие могли по-прежнему сохранить долю в 6%, и все это способствовало новому притоку клиентов в НПФ, напоминая ситуацию со скупкой приватизационных чеков в 1990-х годах. Поддавшись на уговоры многочисленных финансовых агентов негосударственных пенсионных фондов обеспокоенные будущим россияне в массовом порядке пишут соответствующие заявления – и НПФ получают дармовые триллионы, отмечает депутат Госдумы Оксана Дмитриева.
И вот теперь Минфин предлагает обнулить эту накопительную часть пенсий – причем для всех без исключения. Правда, вызвана эта мера, похоже, вовсе не заботой о будущих пенсионерах, поскольку действовать она будет всего один календарный год – ближайший, 2014. Дальше, как обещает правительство, все будет восстановлено в прежнем порядке.
Почему ВЭБ забирает деньги НПФ?
Все эти годы многочисленные НПФ распоряжались деньгами будущих пенсионеров фактически бесконтрольно. Теперь государство намерено ввести более жесткие правила игры. Минэкономразвития разработало проект о государственной гарантии пенсионных накоплений в негосударственных пенсионных фондах – по аналогии с системой гарантирования банковских вкладов. При этом если у гарантии банковских вкладов есть потолок (сегодня это 700 тыс. рублей), то для пенсионных накоплений такого потолка нет. Они гарантируются по номиналу, то есть по сумме уплаченных в НПФ или ПФР взносов. Если человек решил перевести свои накопления из одного НПФ в другой в связи с убыточностью первого, его деньги восполняются до номинала. Если же он снова прогадал и его накопления уменьшились к моменту выхода на пенсию, то ему вновь компенсируют потери до номинала. Ну а если НПФ просто обанкротится или останется без лицензии – средства опять же восстанавливаются за государственный счет.
В связи с этим все НПФ в течение двух-пяти лет должны быть преобразованы в акционерные общества. Минфин посчитал, что до акционирования НПФ не имеют права распоряжаться пенсионными накоплениями, и потому на весь период, пока Центробанк будет проверять деятельность НПФ, средства их будут переведены в ВЭБ. Глава Минфина Антон Силуанов заверил, что ВЭБ будет возвращать средства фондам сразу по окончании их проверки Центробанком, причем с учетом доходности от размещения этих средств по ставке не меньше, чем инфляция, плюс 1%. Представители ВЭБа пояснили, что средства будут размещены на срочных депозитах, поскольку некоторые НПФ пройдут проверку довольно быстро. «Мы не хотим уничтожить рынок негосударственных пенсионных фондов, мы хотим переформатировать его, сделать прозрачным для населения и привлекательным для инвесторов. Там есть сильные игроки, и они останутся на рынке. Именно поэтому мы не замораживаем все средства фондов, оставляя им на время проверки в ЦБ возможность исполнять обязательства перед клиентами», – цитируют СМИ заявление представителя правительства.
Пенсионные перспективы
Временное перенаправление всех пенсионных средств в страховую часть поможет правительству залатать дыры в пенсионном бюджете, однако вовсе не решит всех пенсионных проблем. Во-первых, непонятно, откуда возьмутся деньги в бюджете для возвращения в накопительную часть. Во-вторых, акционирование НПФ, возможно, и повысит прозрачность их деятельности, но на ее доходности для клиентов скажется, скорее, отрицательно. Чтобы государство гарантировало надежность пенсионных накоплений, НПФ должны будут отчислять средства в собственный резерв, а также в фонд гарантирования пенсионных накоплений, который будет создан в структуре АСВ (Агентство по страхованию вкладов). Предельные ставки гарантийных взносов: для НПФ – 0,025% от суммы переданных ему накоплений, для ПФР – 0,0125%. Деньги будут выделяться из инвестиционного дохода НПФ, а значит, доходность клиента будет ниже. Помимо этого, НПФ берут комиссии за свою работу по управлению пенсионными деньгами: они могут достигать 15% дохода и 3% суммы пенсионных взносов. Все это автоматически снижает возможный доход клиента.
Таким образом, очередной пенсионный маневр вновь предпринимается не в интересах государства и не ради будущих пенсионеров, а в интересах определенного сегмента экономики и определенной группы лиц.
Мнения экспертов
Многие эксперты считают, что правительству пора честно признать неудачу пенсионной реформы – и чем скорее, тем лучше и для граждан, и для государства.
«Нужно сказать народу, что реформа 2002 года провалилась, вложенные деньги полностью обесценились, они создали дефицит в пенсионном фонде, который мы покрываем из федерального бюджета. Надо отказаться от реформы как можно быстрее. То, что идет за счет обязательных отчислений, надо пустить на выплату текущих пенсий, – уверена депутат Оксана Дмитриева. – Государственная система должна действовать так: деньги собрали и с максимальной эффективностью – и довели до пенсионеров с минимальным налоговым прессом. Сейчас отчислениями задушили малый бизнес и предприятия – и все для того, чтобы отдать эти деньги финансовым посредникам, чтобы они наживались на спекуляциях. Для будущих же пенсионеров эти деньги все равно обесценятся». Негосударственные пенсионные фонды имеют право на существование, но лишь в качестве дополнения к обязательной системе, так чтобы отчисления в них производились на добровольной основе, а не на обязательной, как сейчас.
Почему замораживают накопления?
Заморозка накопительной части пенсии позволяет государству получить дополнительный доход за счет средств вкладчиков, которые перевели свои накопления в негосударственную компанию. Их средства по-прежнему будут формироваться на страховую часть и распределяться на государственные нужды.
Одной из причин приостановления программы ОПС (обязательного пенсионного страхования) является постоянное плановое индексирование размера пенсий для действующих пенсионеров (о страховании накопительной части пенсии читайте в нашей статье). В планах Правительства РФ – приблизить размер среднемесячной пенсии граждан РФ к европейским стандартам, позволяющим пенсионерам не экономить на продуктах питания, одежде и прочих нуждах.
Но для будущих пенсионеров, ныне работающих граждан РФ, такие поправки в законодательстве несут определенные финансовые потери. В среднем, работающий россиянин с уровнем заработной платы в 30 тыс. рублей за свой трудовой стаж сможет обеспечить резерв, состоящий из накопительных средств, проиндексированных негосударственным фондом, в размере до 2 млн. рублей. Эти средства пойдут на увеличение его будущей пенсии.
Заморозка запрещает россиянам увеличивать свои доходы с помощью программы ОПС. Единственным вариантом софинансирования остается вступление в программы, предусматривающие самостоятельные взносы в НПФ, например, индивидуальные пенсионные планы.
Пенсионная афера: Накопительную часть пенсии не заморозили, а конфисковали
43 миллиона россиян, которые доверили накопительную часть будущей пенсии НПФ, государство снова «кинуло»: их накопления, принудительно изъятые в бюджет, возвращать не планируют. «Заморозка» сбережений, которую правительство обещало продлить еще на два года, и из-за которой, собственно начало пенсионную реформу, уже не закончится никогда.
Минфин ждет с моря погоды
Правительство России «заморозит» формирование накопительной части пенсии россиян еще до 2022 года. Напомним, что впервые Госдума ввела «заморозку» пенсионных накоплений граждан в 2014 году, тогда это объясняли огромным дефицитом Пенсионного фонда, а про пенсионную реформу еще не заикались, но уже начали ее.
Закон коснулся только тех, кто родился после 1967 года и подал заявление о формировании накопительной пенсии. Идеологи пенсионной реформы, которая была запущена в 2013 году, предполагали, что эти средства граждане смогут инвестировать в негосударственные пенсионные фонды (НПФ), а доход от инвестиций получать, выйдя на заслуженный отдых.
Но после введения «заморозки» 6% от зарплаты, которую работодатели перечисляли в Пенсионный фонд России, полностью шла в страховую часть пенсий — то есть на выплаты действующим пенсионерам.
Правда, помогло не особо: если за 2014 год дефицит Пенсионного фонда составил 31 млрд. рублей, то уже в 2020 году подскочил до 544 миллиардов, несмотря на все усилия правительства. Эксперты тогда рассуждали, что на самом деле «замороженные» пенсионные накопления россиян пошли вовсе не на выплаты текущих пенсий, а на совершенно иные цели: повышение зарплат чиновникам и силовикам, сомнительные инфраструктурные мегапроекты…
Чем грозит заморозка накопительной части пенсии
Пенсионные накопления, сформированные до 2014 года, не будут подвержены “заморозке” – деньги по-прежнему останутся на счетах людей в НПФ.
К чему приведет введение моратория на размещение пенсионных вкладов в частных фондах, сказать сложно. Некоторые финансовые эксперты предполагают, что накопительная пенсия не изменится в итоге. Страховые отчисления граждан фиксируются как пенсионные права на персонифицированном лицевом счете в Пенсионном Фонде.
Чтобы было понятно, пенсионные накопления – это реальные деньги, из которых будет впоследствии выплачиваться пенсия. Пенсионные права – нематериальная вещь, указывающая на гарантии того, что пенсия будет выплачена на определенных условиях.
Мораторий распространяется только взносы в счет будущей НЧП. Его отмена в ближайшем будущем не планируется, так как успешно работает система ИПК – индивидуальных пенсионных коэффициентов. Цель введения пенсионных баллов – заменить ими накопительную долю пенсии. Нововведение действует с 2014 г. Окончательный результат его внедрения был оценен в конце 2018 г.
Впервые заморозка была применена в 2014 г. Ее причиной стал серьезный дефицит бюджета ПФР. Мораторий планировался как временная мера. Израсходованные на настоящие пенсии накопления будущих пенсионеров планировали вернуть. Но по окончании каждого отчетного года заморозку вновь продлевали. Не стал исключением и 2018 г. – мораторий продлен до 2021-го.
При введении разделения трудовой пенсии на страховую и накопительную часть понималось, что страховые взносы работающих граждан смогут покрыть расходы на выплату пособий настоящим пенсионерам. Но экономические условия в государстве изменили планы. Поэтому для выплаты настоящих пенсий необходимо было использовать уже накопительные взносы. А их денежное выражение перевести для отправителей в ИПК.
Такая вынужденная мера преобразования денежных взносов граждан в пенсионные баллы уже принесла свои плоды: позволит уменьшить трансферт в ПФР на 609 млрд. рублей к 2021 г. За все время действия моратория уже сэкономлено 2 трлн. руб.
Заморозка накопительной части пенсии – это перевод ее денежного выражения в баллы (ИПК). Взносы на НЧП сегодня используются для начисления пособий настоящим пенсионерам.
Когда замороженные накопления переведут в НПФ (и переведут ли вообще) — пока не известно.
Дальнейшее продление моратория на формирование накопительных пенсий до 2022 года включительно подрывает доверие населения к Правительству России и в условиях затрудненного доступа к внешним финансовым ресурсам создает сложности и на внутреннем финансовом рынке (поскольку управляющие компании и НПФ занимаются инвестиционной деятельностью на внутреннем рынке страны).
После «замораживания» накопительных пенсионных программ, инвестиционная деятельность значительно сократилась, что, однозначно, повлечет за собой повышение процентов по кредитам для предприятий и населения. А это, в свою очередь, может затормозить развитие промышленного сектора экономики, который и так находится в глубоком кризисе, и привести к дальнейшему сокращению рабочих мест и зарплат, а, следовательно, и поступлений в бюджет ПФР.
Неизвестно, когда отчисления, подвергшиеся заморозке пенсионных накоплений, вновь будут переведены в НПФ. Непонятно также, будут ли они в принципе переведены куда бы то ни было.
Пролонгация моратория вплоть до 2020 года также не повышает доверия правительству со стороны граждан. Введенные ограничения создают проблемы и на внутреннем финансовом рынке, так как доступ к внешним ресурсам затруднен. Это связано с тем, что НПФ и управляющие компании инвестируют исключительно во внутренний рынок.
Введение моратория значительно сократило инвестиционную деятельность фондов, что в дальнейшем неизбежно скажется на процентных ставках по кредитам как для физических, так и юридических лиц, и далеко не в лучшую сторону. Такие повышения затормозят развитие промышленности, которая и так не в лучшем положении на данный момент. Далее последует сокращение размера заработной платы населения и количества рабочих мест, а значит, и поступлений в бюджет Пенсионного фонда.