Порядок лицензирования страховой деятельности в России

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Порядок лицензирования страховой деятельности в России». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Лицензирование страховой деятельности осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в целях защиты интересов и прав страхователей, страховщиков и государства и является способом государственного регулирования и контроля за деятельностью страховых организаций и соблюдения ими действующего страхового законодательства Российской Федерации.

Требования к страховщику

Лицензии могут выдаваться только компаниям, которые соответствуют требованиям Банка России, согласно закону от 27.11.1992 №4015-1:

1. С уставным капиталом в размере не менее 300 млн. рублей. Исключение – компании, которые осуществляют деятельность исключительно в сфере медицинского страхования. Для них лимит составляет 120 млн.
2. Формируют страховые резервы. Это капитал, необходимый для исполнения обязательств перед владельцами полисов. Точный размер зависит от конкретного случая и рассчитывается с учетом типа полиса, конъюнктуры рынка и особенностей самой организации.
3. Предоставляет данные о финансовой деятельности. Учитываются сведения о движении собственных средств, возможном увеличении размера уставного капитала, наличии дополнительных резервов. Анализ возможен исходя из документов внутреннего аудита, бухгалтерии и сведений ФНС России.

Приостановление, ограничение и возобновление лицензии

При выявлении нарушений страхового законодательства объекту лицензирования органом по страховому надзору выдается предписание, в котором указываются условия для их устранения.

Предписания даются в таких случаях:

1. Осуществления объектом лицензирования деятельности, которая запрещена в законодательстве, а также деятельности, при которой нарушаются условия, установленные для выдачи лицензии.
2. При несоблюдении страховщиком законодательства в части размещения либо формирования средств страховых резервов, прочих фондов, гарантирующих осуществление выплат по страховым случаям.
3. При несоблюдении страховщиком установленных нормативными актами требований по обеспечению соотношения принятых обязательств и активов, а также иных требований к обеспечению платежеспособности и финансовой устойчивости;
4. При нарушении субъектом требований о представлении в страховой надзор либо его территориальный орган отчетности.
5. При непредставлении субъектом в установленные сроки документов, которые затребованы в порядке страхового надзора в размерах компетенции соответствующего органа.
6. При установлении факта представления субъектом неполных или недостоверных информационных данных.
7. При непредставлении в установленный срок в информации о дополнениях и различных изменениях, которые были внесены в учредительные документы.

Предписание направляют объекту лицензирования, в случае необходимости его копия может быть направлена в определенные органы исполнительной власти. Объект лицензирования в установленный данным предписанием срок должен предоставить представляет в страховой надзор документацию, подтверждающую ликвидацию выявленного нарушения. Указанные документы рассматриваются в течение 30 суток с момента получения. Таков порядок лицензирования страховой деятельности.

Требования к страховщику

Лицензии могут выдаваться только компаниям, которые соответствуют требованиям Банка России, согласно закону от 27.11.1992 №4015-1:

1. С уставным капиталом в размере не менее 300 млн. рублей. Исключение – компании, которые осуществляют деятельность исключительно в сфере медицинского страхования. Для них лимит составляет 120 млн.
2. Формируют страховые резервы. Это капитал, необходимый для исполнения обязательств перед владельцами полисов. Точный размер зависит от конкретного случая и рассчитывается с учетом типа полиса, конъюнктуры рынка и особенностей самой организации.
3. Предоставляет данные о финансовой деятельности. Учитываются сведения о движении собственных средств, возможном увеличении размера уставного капитала, наличии дополнительных резервов. Анализ возможен исходя из документов внутреннего аудита, бухгалтерии и сведений ФНС России.

Все нюансы и тонкости заработка

Заработок брокера зависит от количества продаж страховых продуктов, а точнее от комиссионных. В разных случаях этот параметр колеблется от 10% до 25%.

К примеру, если средняя цена продукта 20 000, то получаемая сумма составит около 1 500. И это только от одной сделки. Но здесь необходимо учитывать и срок действия заключённого договора. В некоторых случаях процент комиссионных по этому принципу возрастает до 30-50%.

Заработок может зависеть не только от процентных коэффициентов. В число оплачиваемых услуг можно ввести сопровождение клиента при наступлении страхового случая, предоставление юридических консультаций и т. д.

Норма абз. 1 п. 2 ст. 8 Закона позволяет выделить следующие признаки страховых брокеров, которые и служат первоначальными требованиями к потенциальным соискателям лицензий: 1. Ими могут быть физические или юридические лица. Физические лица вправе осуществлять деятельность страховых брокеров, если отвечают следующим требованиям:

а) постоянно проживают на территории Российской Федерации. Примечательно, что отечественное гражданское право признает равенство всех физических лиц, независимо от их государственной принадлежности (отсутствия таковой) и места проживания. Определить постоянство проживания на территории России возможно на основании норм иных законов, и необходимо это лишь для иностранцев и лиц без гражданства, так как граждане России априори признаются постоянно проживающими на территории Российской Федерации.

В частности, в действующем отечественном законодательстве прямо указывается, что постоянно проживающим в Российской Федерации иностранным гражданином признается лицо, получившее вид на жительство (абзац 11 п. 1 ст. 2 Федерального закона от 25 июля 2002 г. N 115-ФЗ «О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации»). Системный анализ данной дефиниции позволяет прийти к выводу о распространении этого определения также на лиц без гражданства.

Таким образом, в аспекте рассматриваемого требования страховым брокером вправе стать любой гражданин России либо иностранный гражданин (лицо без гражданства), получивший вид на жительство в Российской Федерации;

б) зарегистрированы в установленном законодательством РФ (глава VII.1 Федерального закона от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей») порядке в качестве индивидуальных предпринимателей.

Лицензирование страховой деятельности (стр. 1 из 2)

Не будет преувеличением сказать, что вопросы лицензирования страховой деятельности всегда были одними из самых острых в страховании, а сегодня они уже приобрели характер почти чрезвычайных. И связано это не только с имеющимися в законодательстве проблемами в регулировании вопросов лицензирования, но и с тем, что, как известно, изменился перечень видов страхования, а также остается юридическая неопределенность по поводу необходимости получения страховыми компаниями специальных лицензий на перестрахование. Лицензирование требует представления огромного пакета документов, а самое главное, в жестко определенные сроки.

Виды страховой деятельности

Под страховой деятельностью понимается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (резервов) за счет уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий) для выплат по договорам страхования.

Деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования, не требует получения лицензии.

Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории Российской Федерации при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Лицензия может быть выдана для осуществления страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком.

Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ст. 4) гласит, что на территории РФ осуществляется страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц – резидентов РФ, что оно может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном порядке.

Лицензия – это специальное разрешение на осуществление конкретного вида деятельности при обязательном соблюдении лицензионных требований и условий, выданное лицензирующим органом юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю.

Лицензирование – это мероприятия, связанные с представлением лицензий, переоформлением документов, подтверждающих наличие лицензий, приостановлением и возобновлением действия лицензий, аннулированием лицензий и контролем лицензирующих органов за соблюдением лицензиатами при осуществлении лицензируемых видов деятельности соответствующих лицензионных требований и условий.

Федеральная служба страхового надзора выдает лицензии на такие виды страховой деятельности, как осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности в соответствии со ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». А лицензирование деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страх ование, Федеральная служба страхового надзора производит в соответствии с Правилами лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, утвержденными постановлением Правительства РФ от 29 марта 1994 г. № 251. (Правила лицензирования деятельности страховых медицинских организаций подробно рассмотрены в лекции «Обязательное медицинское страхование».)

Порядок лицензирования деятельности субъектов страхового дела согласно ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» состоит в следующем. Лицензия может быть выдана без ограничения срока ее действия или на определенный срок (временная лицензия).

Временная лицензия может выдаваться на срок:

1) указанный в заявлении соискателя лицензии, но не более чем на 3 года;

2) от 1 года до 3 лет при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования, представляемыми при лицензировании, а также в случаях, установленных страховым законодательством.

Срок действия временной лицензии может быть продлен по заявлению соискателя лицензии, если иное не предусмотрено страховым законодательством. В продлении срока действия временной лицензии может быть отказано, если за время ее действия установлены нарушения соискателем лицензии страхового законодательства, которые не устранены в установленный срок.

Выдача лицензий осуществляется Федеральной службой страхового надзора на основании заявления и документов, поданных соискателем лицензии в Федеральную службу страхового надзора. Документы, представляемые субъектами страхового дела в орган страхового надзора, должны быть составлены на русском языке. Соискатель лицензии несет ответственность за достоверность информации, указанной в этих документах. Федеральная служба страхового надзора имеет право проверить полученную информацию, направив в организации запросы в письменной форме о предоставлении (в пределах их к омпетенции) информации, касающейся документов, представленных соискателем лицензии в соответствии с законодательством РФ. Перечень документов, необходимых для получения лицензий, является исчерпывающим и представлен в ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». При представлении в надлежащей форме всех документов, указанных в данной статье, орган страхового надзора выдает соискателю лицензии уведомление в письменной форме о приеме документов. Затем в срок, не превышающий 60 дней с даты получения всех необходимых документов, Федеральная служба страхового надзора обязана принять решение либо о выдаче лицензии, либо об отказе в выдаче лицензии. О принятии решения орган страхового надзора обязан сообщить соискателю лицензии в течение 5 рабочих дней со дня принятия решения.

Соискатели лицензии, испрашивающие лицензию впервые, представляют в Федеральную службу страхового надзора документы, указанные в п. 2 ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»:

1) заявление о представлении лицензии (требования к документу установлены Федеральной службой страхового надзора);

2) учредительные документы соискателя лицензии (представляются в виде нотариально заверенных копий);

3) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица (представляются в виде нотариально заверенных копий);

4) протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;

5) сведения о составе акционеров (участников) (требования к документу установлены Федеральной службой страхового надзора);

6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере (представляются в виде нотариально заверенных копий);

7) документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит (представляются в виде нотариально заверенных копий);

8) сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя лицензии (требования к документу установлены Федеральной службой страхового надзора);

9) сведения о страховом актуарии (требования к документу установлены Федеральной службой страхового надзора);

10) правила страхования по видам страхования, предусмотренным настоящим Законом, с приложением образцов используемых документов. Федеральная служба страхового надзора рекомендует соискателям лицензии в заявлении указывать вид страхования согласно классификации видов страхования и наименование правил страхования, относящихся к указанным видам страхования;

11) р асчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок;

12) положение о формировании страховых резервов;

13) экономическое обоснование осуществления видов страхования (требования к документу установлены Федеральной службой страхового надзора).

Получив лицензию, соискатель лицензии становится страховщиком. Если страховщику необходимо получить лицензии на дополнительные виды добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования, то в этом случае он представляет в орган страхового надзора не весь перечень вышеуказанных документов, а только документы, предусмотренные подп. 1, 10–13. На соискателей лицензий на осуществление перестрахования не распространяется действие подп. 9 и 10 (в части представления правил страхования по видам страхования), а также подп. 11 (за исключением образцов документов, используемых при перестраховании).

Особенностью п олучения лицензии в Федеральной службе страхового надзора соискателями лицензий, являющимися дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) или имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 %, состоит в том, что кроме документов, указанных в подп. 1—13, они обязаны представить еще один документ. Этот документ – согласие в письменной форме соответствующего органа по надзору за страховой деятельностью страны пребывания иностранных инвесторов на участие иностранных инвесторов в уставных капиталах страховых организаций, созданных на территории РФ. Или же такой соискатель уведомляет Федеральную службу страхового надзора об отсутствии требования к наличию такого разрешения в стране пребывания иностранных инвесторов.

Лицензирование страховой деятельности

Лицензирование – это мероприятия, связанные с предоставлением лицензий, переоформлением документов, подтверждающих наличие лицензий, приостановлением действия лицензий в случае административного приостановления деятельности лицензиатов за нарушение лицензионных требований и условий, возобновлением или прекращением действия лицензий, аннулированием лицензий, контролем лицензирующих органов за соблюдением лицензиатами при осуществлении лицензируемых видов деятельности соответствующих лицензионных требований и условий, ведением реестров лицензий, а также с предоставлением в установленном порядке заинтересованным лицам сведений из реестров лицензий и иной информации о лицензировании (ст. 2 ФЗ от 8 августа 2001 г. № 128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности»).

Лицензирование во всех странах с рыночной экономикой рассматривается как способ государственного регулирования, позволяющий гарантировать потребителю, что лицензируемая предпринимательская деятельность, осуществляется правомочным юридическим лицом, выполнившим все требования, предъявляемые законодательством к данному виду деятельности.

Специфика лицензирования российских страховщиков заключается в том, что лицензии выдаются на осуществление конкретных видов страхования, в которых законом или подзаконным актом, например Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ, установлено наличие страхового интереса. Но при этом нормативного определения понятия «вид страхования» не дано.

Требования к получателям лицензий

Закон относит к субъектам страховой деятельности только юридическое лицо. Частный предприниматель не может оказывать услуги по страхованию. Поэтому заявления от физических лиц и ИП будут возвращены с отказом.

Выданная лицензия дает возможность оказывать одобренные виды страховых услуг на всей территории РФ. Чтобы обратиться за выдачей лицензии в профильный департамент Центробанка РФ, соискатель должен соблюсти законодательные требования:

• соискатель лицензии должен быть официально зарегистрирован в качестве юридического лица в ИФНС;
• в состав основных видов деятельности должно быть включено страхование;
• если для оформления лицензии обращается российская компания, имеющая долю зарубежных инвесторов более 45%, нужно представить в ЦБ РФ разрешение органа страхового надзора иностранной юрисдикции;
• если отечественная страховая компания является дочерней структурой иностранных инвесторов, также необходимо представить согласие зарубежного органа по страховому надзору;
• должно быть соблюдено требование о минимальном размере уставного капитала, который может отличаться для разных направлений страховой деятельности (например, для страхования гражданской ответственности застройщика по долевому строительству должен быть оплачен уставной капитал не менее 1 млрд. рублей).

Порядок осуществления процедуры

Конкретный порядок лицензирования определен 32 статьей ФЗ «Об организации страхового дела». Основной задачей соискателя является сбор необходимой документации. Причем в зависимости от субъекта страхового дела Закон устанавливает разные требования к документации, предоставляемой в орган страхового надзора. Так, согласно пунктам 3, 5, 6 статьи 32 ФЗ «Об организации страхового дела», в орган страхового надзора необходимо предоставить следующий пакет документов:

• Для страховых и перестраховочных организаций:

  • заявление на лицензирование;
  • устав организации;
  • выписку из ЕГРЮЛ о государственной регистрации;
  • протокол заседания учредителей, где было принято решение об утверждении устава и об утверждении руководящего органа;
  • данные об акционерах;
  • документы, подтверждающие наличие уставного капитала;
  • выписку из ЕГРЮЛ о государственной регистрации на имя учредителя (учредителей) организации, иных юридических лиц (если таковые имеются), и заключение о достоверности финансовой отчетности таких лиц за последний период, если для них предусмотрена обязательная аудиторская проверка;
  • сведения о лицах, назначенных на ответственные должности (руководитель организации, член совета директоров, член исполнительного органа, главный бухгалтер и т.д.) и об их соответствии необходимым требованиям (конкретные требования указаны в статье 32.1 рассматриваемого ФЗ);
  • документы, подтверждающие законное получение средств, внесенных учредителями в уставной капитал организации;
  • положение об обязательной внутренней аудиторской проверке;
  • документы, которые подтверждают, что соискатель соответствует требованиям законодательства о государственной тайне (если это необходимо);
  • документы, которые подтверждают, что соискатель, претендующий на осуществление обязательного страхования, соответствует иным требованиям, установленным действующими законами (если таковые требования имеют место быть).

• Для обществ взаимного страхования:

  • заявление на лицензирование;
  • устав общества;
  • выписку из ЕГРЮЛ о государственной регистрации;
  • сведения о лицах, назначенных на ответственные должности и об их соответствии необходимым требованиям (конкретные требования указаны в статье 32.1 рассматриваемого ФЗ);
  • сведения о юрлицах, ставших участниками общества взаимного страхования, и об их интересах, в целях страхования которых было создано общество;
  • положение об обязательной внутренней аудиторской проверке;
  • сведения об актуариях по форме, установленной Приложением 8 Указания Центробанка № 4656 от 2017 года.

• Для страховых брокеров:

  • заявление на лицензирование;
  • устав организации (если брокер является юридическим лицом);
  • выписку из ЕГРЮЛ или ЕГРИП о государственной регистрации;
  • сведения о лицах, назначенных на ответственные должности и об их соответствии необходимым требованиям (конкретные требования указаны в статье 32.1 рассматриваемого ФЗ);
  • подтверждение наличия собственного страхового резерва (по состоянию на 2018 год минимальный размер резерва для страхового брокера — 3 000 000 рублей).

Если в качестве соискателя выступает юридическое лицо, где доля иностранных инвесторов превышает 49%, в дополнение к указанному перечню документов необходимо также предоставить письменное согласие органа страхового надзора из страны инвестора, на осуществление деятельности таковым инвестором на территории Российской Федерации. Аналогичное требование действует в отношении дочерних компаний, которые являются представителями зарубежных фирм.

Требования к оформлению страхового полиса

Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

• название документа;

• фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;

• название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;

• размер страховой суммы;

• указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;

• указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;

• размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

• срок действия договора страхования;

• порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;

• любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;

• подписи обеих сторон.

Чтобы получить разрешение, компания-соискатель должна перед подачей заявления осуществить подготовку:

• учредительной документации;
• свидетельства о госрегистрации организации как юридического лица;
• протоколов собраний, где утверждалась учредительная документация и кандидатуры на руководящие должности;
• списка акционеров;
• документации об уставном капитале;
• документации о госрегистрации юр. лиц, которые учредили компанию, при необходимости с аудиторским заключением, подтверждающим их последнюю финансовую отчетность;
• данных на руководство компании, главбуха, ревизора;
• материалов о страховых актуариях;
• правил по планируемым видам страховки с образцами договора;
• механизма расчета страхового тарифа;
• положения, регламентирующего создание страхового резерва;
• экономического обоснования проведения заявленных страховок.

Кто занимается лицензированием страховой деятельности в РФ

Лицензирование страховой деятельности в РФ осуществляется по решению лицензирующего органа — Банка России, который занимается также:

• ведением Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков;
• ведением реестра страховых брокеров;
• разработкой методических и нормативных документов, касающихся страхования.

Статьей 32 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон № 4015-I) определен перечень документов, представляемых в орган страхового надзора субъектами страхового дела, для получения лицензии.

Банк России вправе действие лицензии:

• приостановить — наложить запрет до устранения нарушений деятельности субъектов страхового дела на заключение новых договоров, продление действующих по всем видам страховой деятельности для перестрахования. По ранее заключенным договорам страховщик обязан работать;
• ограничить — наложить мораторий до устранения установленных в деятельности субъектов страхового дела нарушений условий лицензии на заключение новых договоров и продление действующих договоров по видам страхования или на конкретной территории.

Лицензию субъекта страхового дела Банк России на территории России может отозвать. Это означает, что лицензия прекращается по решению лицензирующего органа вместе с деятельностью юрлица, останутся лишь его обязательства по действующим договорам страхования.

Похожие записи:

• Какие новые госпошлины за транспортные средства с 2023 года
• Как установить отцовство через ЗАГС или суд
• Полис ОМС. Больше, чем медицинская помощь