Калькулятор возврата страховки при досрочном погашении

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Калькулятор возврата страховки при досрочном погашении». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Банки возвращают денег меньше, чем цифра, которую можно получить по формуле. В этом случае вам придется самостоятельно разобраться, в чем причина. Потребуются знания математики, юридические знания — нужно будет почитать договора и понять, что к чему.

Основные поля для расчета

Для расчета необходимы следующие данные

1. Сумма страховой премии. При получении кредита банк подключает вас к программе коллективного страхования. При этом при выдаче кредита сумма займа увеличивается. Вы берете в кредит еще и сумму страховой премии. При досрочке ее в некоторых случаях можно вернуть.
2. Дата начала страхования. Обычно совпадает с датой выдачи кредита. С этого момента договор начинает действовать
3. Срок кредитования = сроку страхования. Обычно идет в месяцах
4. Дата полного досрочного погашения. Это дата, когда списались деньги в счет полного досрочного погашения и сумма долга перед банком стала равна нулю. В случае, если досрочное погашение всегда происходит в дату очередного платежа, это будет ближайшая дата очередного платежа

Почему банки навязывают полисы?

Несмотря на то, что страхование жизни является добровольным, на практике банки повсеместно навязывают его своим клиентам под угрозой повышения ставки по кредиту на 0,5-1,5 процентных пункта. Кредитор также может отказать в выдачи займа, если клиент отказывается от страховок, а риски слишком высоки. Для ипотечных заемщиков страховка включается в пакет комплексного страхования (вместе со страховкой залога и титула).

Для банков-кредиторов страховка это:

• гарантия возвращения средств в случае внезапной смерти заемщика;
• защита от просроченной задолженности и принудительной продажи залога в тот момент, когда заемщик будет в больнице, если случится несчастный случай.

Но если заемщик уверен в своем здоровье, не занимается рискованными видами спорта и считает полис лишним, то он вправе отказаться от него.

Налоговый вычет за такой вид страхования все равно не положен. Это связано с тем, что по условиям договора банк, выдавший кредит является выгодоприобретателем (на этот счет существует письмо Минфина N 03-04-05/48235). Если перечитать внимательно страховой договор, то можно убедиться в том, что в нем масса исключений в выплатах. Так что велик шанс, что даже если придется воспользоваться страховкой страховщик потом откажет в возмещении.

Но если причина возвращения страховки просто желание сэкономить, то нужно учесть все негативные последствия такого решения. Банк-кредитор может предусмотреть штраф за выход из договора страхования либо санкции в виде повышения ставки по кредиту. Все эти условия должны быть прописаны в тексте кредитного соглашения.

Условия расторжения договоров страхования

Заемщики могут написать заявление на отказ от страховки в, так называемый, период охлаждения (первые 14 дней после подписания договора). При возврате уплаченной страховой премии компания вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора, прошедшему с даты начала действия страхования до даты окончания.

В случае отказа страхователя от договора в течение 5 дней со дня его заключения, премия подлежит возврату в полном объеме. Если отказываться после истечения периода охлаждения, то скорей всего вернуть страховую премию за неистекший срок действия договора не удастся.

Вопрос о возврате денег за страховку решается после расторжения договора страхования жизни.

Как вернуть деньги за страховку:

1. Заранее уведомить страховщика и банк-выгодоприобретатель. В страховках некоторых компаний срок уведомления составляет 1 месяц.
2. Написать заявление о досрочном расторжении договора.
3. Получить ответ страховой компании на заявление о том, можно ли вернуть страховку жизни по кредиту.

Действие договора страхования прекращается с даты получения страховщиком заявления. Отказать компания не вправе, но возврат причитающейся суммы страховой премии или её части производится только в строго определенных случаях, описанных в полисе.

Как вернуть страховку жизни по кредиту интересует очень многих заемщиков. Деньги при досрочном расторжении страховки могут быть возвращены полностью или частично (пропорционально сроку действия договора, прошедшему с даты начала действия страхования до даты окончания). Если договор расторгается без уважительной причины и спустя 14 дней после вступления в силу, то страховщик может запросто отказать в возврате страховой премии. Бланк заявления можно скачать на сайте страховщика или взять в офисе компании.

Как вернуть деньги за навязанную страховку:

1. Визит в офис страховщика с паспортом, договором, квитанцией об его оплате.
2. Написание заявления.
3. Расторжение договора в течение 10 дней.

В заявлении указывается:

• номер страхового, кредитного договора, дата оформления;
• персональные данные страхователя;
• реквизиты счета, на который нужно перечислить премию.

К заявлению прилагается:

• копия полиса;
• копия квитанции об его оплате.

Возврат страховки по истечении периода охлаждения

Как вернуть страховку жизни, если кредит еще не закрыт, а заемщик хочет уменьшить свои расходы за счет отказа от страховки после истечения периода охлаждения? Нужно будет написать соответствующее заявление.

Условия возврата страховой премии в этом случае каждая компания обязана указать в договоре. Это либо вообще ничего (такое вполне возможно) либо из суммы вычтут часть, покрывающую прошедшие дни действия страховки. Если страховая компания отказывается расторгать договор, можно написать жалобу в Банк России прямо на сайте регулятора.

После досрочного прекращения договора страхования нужно обязательно уведомить об этом банк в течение трех дней с даты его прекращения. Эта обязанность заемщика всегда прописывается в кредитном договоре. Стоит учитывать, что в случае отсутствия договора страхования жизни банк может поднять ставку если иное оговорено в кредитном договоре.

Возврат страховки: как быстро реагирует банк

Большинство банков придерживаются предписаний и периоде охлаждения, срок которого составляет 14 дней.

Название организации	Позиция банка	Срок возврата денег с момента подачи заявления
Сбербанк России	Заемщик вправе отказаться от страховки в 14-дневный срок с момента заключения договора со страховщиком.	7 дней
ВТБ	15 дней
Альфа-Банк	14 дней
Хоум-Кредит	10 дней
Почта Банк	14 дней
Россельхозбанк	10 дней

Плюсы и минусы страховки по кредиту

Навязывая страховку, кредитная организация старается защитить в первую очередь себя, и только потом – самого должника от форс-мажорных ситуаций. Бывают несколько видов страхования:

1. Страхование возможности смерти должника или потери им работы. Если в течение срока страхования с заемщиком что-то случится, долг за него выплатит страховщик.
2. Страхование от потери работы. Когда клиент банка увольняется не по своей воле, можно будет переложить часть кредита на страховую компанию.
3. Страхование предмета залога. Заложенное имущество может быть уничтожено, испорчено и т. д. В этом случае банк за счет страховой компании получит свои деньги.
4. Страхование титула. Имеется в виду право на имущество, которого должник может быть лишен.

Разрешение споров по возврату страховки по ипотеке в досудебном и судебном порядках

Если заявку на возврат страховки по ипотеке отклонили, и гражданин считает, что действие осуществлено неправомерно, в первую очередь рекомендуется переговорить с самим страховщиком. Для этого нужно выполнить следующие действия:

1. Посетить организацию и попросить обосновать вынесенное решение в письменном виде.
2. Если заявка отклонена необоснованно, необходимо подготовить жалобу. Её нужно направить на имя лица, возглавляющего подразделение страховой компании. Важно дополнить его ранее полученным отказом, кредитным договором, если страховка и займ связаны, а также иными бумагами, подтверждающими правоту заявителя.
3. Дождаться вынесения решения. Если обращение проигнорировали, или ответ вновь не устроил гражданина, допустимо обращение в суд.

Можно ли вернуть страховку по ипотечному кредиту

Право возврата страховки по ипотеке при досрочном погашении зависит от типа подключенной страховки и обстоятельств прекращения договора:

• Имущественная страховка. Страхователь вправе подавать заявление о прекращении действия страховки досрочно и требовать вернуть часть платежа за неиспользованный остаток страхового периода.
• Защита титула. Навязывается при подписании кредитного договора в комплексном страховании. Если опция оформлена отдельно, и в договоре нет указаний на обязательность титульной страховки, от нее отказываются в любой момент страхового периода. При обращении к страховщику в 5-дневный срок после подписания, можно вернуть всю сумму годового платежа за подключенную опцию.
• Личная защита с компенсацией банку в случае смерти или наступления инвалидности. Главное условие для выплаты – страховой случай не связан с совершением преступления или иного нарушения со стороны страхователя. Можно подать заявление о возврате части средств за неиспользованный период, если в договоре нет иного указания.

Как вернуть страховку по ипотеке

Ни банк, ни страховщик не заинтересованы в досрочном прекращении действия страхового договора. Никто из них по собственной инициативе не подскажет, как вернуть деньги за страховку по ипотеке. Свои действия страхователю приходится согласовывать с положениями договора со страховой и финансовой организацией.

Перед тем, как подавать заявление о досрочном расторжении, необходимо изучить оба договора на предмет досрочного прекращения или отказа от страховых услуг.

В кредитном договоре будут указаны возможные штрафные санкции, а в соглашении со страховщиком описывают возможность, условия досрочного прекращения и схемы действий, как вернуть страховку по ипотеке.

После внесения изменений в Указание Центробанка №3854-У никаких особых трудностей с возвратами, как правило, не возникает. Замечу, что это утверждение справедливо только в случае индивидуального страхования, когда кредитополучатель от своего имени заключает договор со страховщиком.

Однако всё чаще банки при кредитовании применяют коллективный договор страхования. В этом случае кредитная организация заключает договор со страховщиком от своего имени с возможностью подключать к нему неограниченное число застрахованных лиц. Заёмщику остается лишь подписать согласие на вступление в программу коллективного страхования.

Важно! В тексте такого документа всегда есть пункт, гласящий, что страховая премия при досрочном расторжении договора не возвращается. Так как договор заключён между 2-мя юридическими лицами (страховая компания и банк), на него не распространяются правила, устанавливаемые вышеупомянутым Указанием.

Можно ли вернуть стоимость страховки по потребительскому кредиту

При оформлении потребительского кредита или кредитной карты банковские учреждения предлагает оформить страховку жизни, от потери работы для снижения ставки или как дополнительную услугу. Возможность возврата при досрочном погашении кредита зависит от нескольких условий:

• дата подачи заявления;
• кто является страхователем;
• вид страхования.

Рассчитывать на частичную выплату стоимости полиса можно только в одном случае – если между условиями кредитного и страхового договора есть прямая связь:

• совпадают суммы, даты подписания, сроки действия;
• страховой взнос выплачивается частями и включен в ежемесячный платеж;
• в условиях соглашения с банком предусмотрен пункт о снижении или увеличении процентной ставки при наличии или отсутствии полиса.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке?

Возможность возврата страховки по ипотеке напрямую зависит от срока, в течение которого лицо хочет осуществить действия. Если человек купил полис, но передумал в течение 14 дней, в силу вступает указание ЦБ РФ №3854-у от 20 ноября 2015 года. Здесь говорится, что в случае осуществления добровольного страхования, гражданин имеет право вернуть уплаченную страховую премию в полном объёме. Правило действует, если страховой случай не наступил.

Когда прошло значительно больше времени, в силу вступает статья 958 ГК РФ. Здесь говорится, что человек имеет право отказаться от договора страхования при ипотеке в любое время. Денежные средства в этом случае вернут, если соответствующее положение закреплено в договоре, или возможность наступления страхового случая отпала. Величина выплаты зависит от количества времени, которое оставалось до завершения срока действия договора на момент отказа гражданина от полиса. Из вышесказанного следует, что в первую очередь необходимо ознакомиться с положениями соглашения. Если в документе предусмотрен возврат денежных средств, после истечения 14 дней можно получить часть ранее предоставленной суммы обратно.

Особенности прекращения страхового договора ипотечника

В силу закона, страхование при ипотеке является обязанностью заемщика, если он передает в залог банку покупаемое имущество. Однако обязанность длится ровно до момента, пока перед банком имеется непогашенная задолженность и оформлена закладная. Каждый год заемщик продлевает договор, внося крупную сумму на счет страховщика, поскольку иначе банк грозится повысить процент по кредиту. Если с кредитором более ничего не связывает, расторжение страховки по ипотеке регулируется только одним договором – со страховой компанией.

С помощью страховой защиты банк обеспечен благополучной оплатой долга, даже если залоговое имущество теряет ликвидность, портится или разрушается. Различают три вида страховки по ипотеке, но только имущественная считается обязательной. Требование оплачивать все три вида страхования исходит из условий банка и фиксируется только в кредитном договоре. Это означает, что теоретически банк не может настаивать на покупке клиентом страховки титула, жизни и здоровья. И юридически нет оснований для принудительного оформления титульного и личного страхования.

Поскольку банк в любой момент вправе повысить ставку на 1-3 процентных пункта при отказе от страхования, многие заемщики предпочитают ежегодно продлять защиту в полном объеме.

Когда кредит погашен, счет закрыт и сняты залоговые обременения, теряется смысл в продлении платных услуг. У заемщика появляется шанс вернуть страховку после погашения ипотеки, пусть и не в полном объеме.

Возврат страховки по ипотеке: пошаговый план возврата

Страхование имущества является обязательным условием при покупке недвижимости в ипотеку. Также банки для того, чтобы снизить свои финансовые риски, предлагают комплексное страхование, которое включает в себя дополнительно страхование жизни, здоровья, а также титульное страхование прав собственности. Но можно ли осуществить возврат страховки по ипотеке?

В каждом отдельном случае нужно изучить договор страхования либо полис, и во многом такая возможность зависит от самой страховой компании, условий и правил страхования. Но мы рассмотрим самые распространенные случаи, которые чаще всего встречаются.

Согласно 25-й статье закона о правах потребителя, никто не может навязать товар или услугу при предоставлении другого товара или услуги. Поскольку сам ипотечный договор уже является той первостепенной услугой, которую вы оформляете в банке, то страховка уже необязательна.

Но банковские организации идут на хитрость и предлагают тот же кредит на недвижимость без дополнительной страховки, но с повышенной процентной ставкой. По сути, на момент оформления кредита на квартиру можно отказаться от страхования жизни и здоровья и титула, таким образом сэкономить деньги на ежегодные премии в пользу страховой компании.

Но также стоит учитывать: поскольку ипотечный договор подразумевает под собой залог на приобретаемую недвижимость, то страховать имущество все же придется. Это также прописано в законодательстве.

Таким образом, в Сбербанке можно оформить кредит на квартиру как с комплексным страхованием (титул, имущество, жизнь и здоровье), так и просто со страхованием имущества.

При этом в первом случае процентная ставка будет ниже, но вам придется оплачивать премию в страховую компанию. Во втором – ставка по кредиту будет выше, но при этом вы освобождаетесь от ежегодных выплат в страховую фирму.

И в каждом отдельном случае стоит самостоятельно просчитать, что именно будет для вас выгодней и как лучше сэкономить деньги.

Сбербанк, как и другие банковские организации, не имеет права отказать вам в кредите на недвижимость, если вы отказываетесь от комплексного страхования.

Вернуть страховую премию можно, но это зависит непосредственно от договора страхования. Стоит сразу разграничить варианты страхования. Они делятся на два типа:

1. Личное страхование. В этом случае у вас на руках имеется страховой полис. Договор заключается между клиентом и страховой компанией.
2. Коллективный договор. Обычно к такому типу относится страховка жизни и здоровья. Это трехсторонний договор между банком, страховой компанией и клиентом. При этом клиент является застрахованным лицом. В случае если наступает страховое событие, обычно это присвоение инвалидности первой или второй группы либо летальный исход, то страховая компания оплачивает сумму основного долга и проценты по кредиту, освобождая клиента от кредитных обязательств.

Поэтому прежде чем обратиться в страховую компанию для того, чтобы вернуть деньги за уплаченную премию, сначала определитесь с типом вашего договора. В случае личного страхования у вас имеется полис или договор, в котором прописаны условия, по которым вы сможете вернуть часть денег за страховку.

Также согласно законодательству по договорам, оформленным с 29 мая 2016 года, можно вернуть деньги за страховку в первые 5 дней с момента подписания договора.

Если этот срок уже прошел, то ознакомьтесь с документом, там прописаны условия по возврату части страховой премии. Обычно страховые компании возвращают часть премии в размере 40-70% за неиспользованные годы и только после того, как кредит уже полностью погашен и в процессе выплат не наступало страховое событие.

Но также вернуть часть премии бывает возможно и при действующем кредите, но в этом случае банк повышает процентную ставку.

Если же у вас оформлен коллективный или групповой договор страхования, то здесь все намного сложней. Как правило, на руки вам сам документ не выдают, а договор основан на общих правилах, которые расположены в офисах страховой компании либо на официальном сайте.

Такие документы вам страховые компании и банки также выдавать не обязаны, только по вашему требованию. Но после подписания договора у всех трех сторон вступают в силу права и обязанности, основанные на этих правилах.

Зачастую возврат страховой премии по инициативе застрахованного лица не предусмотрен даже после полного досрочного погашения кредита. Часто коллективные договоры страхования жизни и здоровья предоставляют организации, сотрудничающие со Сбербанком.

Поэтому на момент оформления кредита внимательно изучите все индивидуальные договоры страхования, а также потребуйте общие правила страхования, если оформляется коллективный договор.

После того как вы изучили договор страхования и убедились, что вернуть часть денег можно, стоит обратиться непосредственно в страховую компанию. Если у них есть отделение в вашем городе, то можете направиться туда, предварительно подготовив пакет документов (о них речь пойдет ниже).

Некоторые страховые организации работают через отделения банков или просят передать перечень необходимых документов на юридический адрес посредством Почты России.

Поэтому сначала ознакомьтесь с сайтом страховой компании, они предоставляют полную информацию и алгоритм действий в таких случаях.

Вам понадобится написать заявление установленного образца, который также есть у страховщика на сайте.

Стоит сразу отметить, что банк и страховая компания – это разные финансовые организации, и не следует требовать вернуть страховую премию у банка, банк предоставляет вам кредит, финансируя страховую компанию.

О возможности возврата премии следует обращаться именно в страховую организацию.

После того как вы убедились, что вернуть часть премии можно, и изучили сайт страховщика с подробной инструкцией, как поступать в подобных ситуациях, можно приступать к сбору документов и написанию заявления, на основании которого вам вернут деньги. Поскольку в разных страховых организациях этот перечень различен, мы приведем общий пример, когда вернуть деньги за страховку можно только после погашения кредита, как это часто бывает с компаниями, сотрудничающими со Сбербанком.

Следует подготовить следующий пакет документов:

1. Паспорт заемщика.
2. Договор на ипотеку.
3. Первоначальный график выплат.
4. Справка из банка о том, что задолженность полностью погашена.
5. Полис либо заявление на страхование.
6. Документы на квартиру.
7. Реквизиты счета, открытого в банке, куда переведут денежные средства.

После того как вы написали заявление и подали все необходимые документы, стоит подождать, пока ваше обращение рассмотрят. Обычно сроки указаны в самом договоре или полисе, если время на рассмотрение заявления не указано, то согласно законодательству обращение может рассматриваться в течение 30 календарных дней с момента его подачи, и в редких случаях оно может быть увеличено до 60 дней.

Эти сроки связаны с тем, что заявление, как правило, рассматривается не по месту вашей прописки в дополнительном офисе страховщика или банка, а передается в главный офис по юридическому адресу, т. е.

если вы написали заявление в отделение Сбербанка в вашем регионе, то сначала его примет банк, а после отправит посредством почты в центральный офис страховой компании, который чаще всего расположен в Москве.

Можно ли не брать страховку для ипотеки?

Согласно 25-й статье закона о правах потребителя, никто не может навязать товар или услугу при предоставлении другого товара или услуги. Поскольку сам ипотечный договор уже является той первостепенной услугой, которую вы оформляете в банке, то страховка уже необязательна. Но банковские организации идут на хитрость и предлагают тот же кредит на недвижимость без дополнительной страховки, но с повышенной процентной ставкой. По сути, на момент оформления кредита на квартиру можно отказаться от страхования жизни и здоровья и титула, таким образом сэкономить деньги на ежегодные премии в пользу страховой компании.

Но также стоит учитывать: поскольку ипотечный договор подразумевает под собой залог на приобретаемую недвижимость, то страховать имущество все же придется. Это также прописано в законодательстве. Таким образом, в Сбербанке можно оформить кредит на квартиру как с комплексным страхованием (титул, имущество, жизнь и здоровье), так и просто со страхованием имущества.

При этом в первом случае процентная ставка будет ниже, но вам придется оплачивать премию в страховую компанию. Во втором – ставка по кредиту будет выше, но при этом вы освобождаетесь от ежегодных выплат в страховую фирму. И в каждом отдельном случае стоит самостоятельно просчитать, что именно будет для вас выгодней и как лучше сэкономить деньги.

Сбербанк, как и другие банковские организации, не имеет права отказать вам в кредите на недвижимость, если вы отказываетесь от комплексного страхования.

От каких видов страховки можно отказаться при ипотеке

По законодательным нормам РФ кредитуемая недвижимость после заключения соглашения с клиентом переходит в залог банковского учреждения. Это условие обязательное и не подлежит изменению. Страхование кредитуемой недвижимости – гарантия того, что кредитор избежит денежных потерь в случае порчи или утери залога. При наступлении предусмотренного страхового случая (пожара, затопления, взрыва газа, других рисков) компания-страховщик обязуется компенсировать заемные средства. Сбербанк строго следит за графиком страховых выплат, не допуская даже месячной просрочки. И требует своевременного продления действия договора с СК, если полис заключен всего на год. Не исполнение требований банка приведет к увеличению процентов или начислению пени.

Вам может быть интересно:

Вклады для пенсионеров от Сбербанка в 2020 году

Если у кредитозаемщика нет шанса избежать страхования квартиры, то есть возможность сэкономить на размере взносов. Как это возможно? Нужно оформить полис не на полную рыночную стоимость недвижимости, а на сумму кредита. Эта сумма меньше, поскольку клиент выплачивает первоначальный взнос (минимум 15 %), а максимальная сумма жилищного кредита не превышает 85% по условиям жилищных программ. Банковскому учреждению нет никакого дела до денег клиента, которыми он оплатил часть приобретаемой квартиры: его больше интересует возврат собственных средств. О своем желании следует сообщить страховому агенту и кредитному специалисту до покупки полиса. Но у этого действия есть существенный минус: в случае возникновения страхового события СК покроет только потери банка.

Похожие записи:

• Минимальная пенсия с 1 января: таблица по регионам
• Процедура увольнения за дисциплинарное взыскание
• Жилищный сертификат для многодетной семьи