Суть страхования от несчастных случаев
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Суть страхования от несчастных случаев». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для заключения договора необходимо предоставить страховщику данные о себе, копии определенных документов, заполнить опросные листы (иногда предоставить результаты обследований и анализов) и справки с мест работы. На основе полученных данных страховщик рассчитывает стоимость полиса.
В каких ситуациях нужна страховка от несчастных случаев
Страхование от несчастных случаев и болезни необходимо в следующих ситуациях:
- Занятие спортом. Для людей, профессионально занимающихся спортом, потеря здоровья чревата большими проблемами. Спортсмены всегда должны быть в отличной физической форме, иначе они не смогут участвовать в состязаниях, а это их единственный источник дохода. Страховые суммы возмещений помогут оплатить квалифицированную медицинскую помощь при получении травм в результате несчастных случаев в процессе тренировки или участия в спортивных состязаниях.
- Опасные производства. Оформление полиса позволяет компенсировать риски работникам любых предприятий – государственных, частных, с вредным и опасным производством. При временной потере трудоспособности страховка обеспечит финансовую защиту.
- Путешествия. Программы страхования гарантируют получение компенсации при оказании медицинской помощи за рубежом.
- Сложные обстоятельства. Страховки НС компенсируют потерю здоровья застрахованного лица в любых ситуациях, предусмотренных договором добровольного страхования.
Оформить полис может любой желающий. Для этого надо написать заявление и предъявить свой паспорт.
Однако если застрахованный принадлежит к категории лиц повышенного риска или он хочет установить слишком высокую страховую сумму, то страховщик вправе потребовать дополнительные документы.
Перед подписанием договора лучше осведомиться о наличии ограничений, предусмотренных правилами компании.
Они могут относиться к величине лимита, возрасту застрахованного, состоянию здоровья (инвалидам 1,2 групп и лицам с тяжелыми заболеваниями в страховке будет отказано).
Срок действия полиса можно выбрать из следующих вариантов:
- круглосуточный,
- только в рабочие часы,
- во время работы, включая дорогу туда и обратно,
- в оговоренное отдельно время (к примеру, на период проведения тренировок в спортзале).
Договор можно заключить на период от 1 суток до года и более. Добровольное страхование от несчастных случаев обычно оформляется в индивидуальной форме на срок 1 год.
Реже выбираются варианты с более короткими сроками, и лишь в исключительных случаях полис оформляется на всю жизнь.
В договоре указывается момент, когда он вступит в силу. Обычно страховка начинает действовать на следующий день после уплаты премии.
Несчастный случай в страховании — что это?
В страховании несчастным случаем считают внезапное кратковременное внешнее событие, которое нанесло вред здоровью застрахованного или привело к его гибели. В страховании от несчастных случаев такое событие будет основанием для выплаты возмещения застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Страховая компания выплатит деньги, если происшествие привело к травме, временной нетрудоспособности или инвалидности, госпитализации, гибели застрахованного в соответствии с застрахованными рисками выбранной программы страхования.
Перед заключением договора внимательно прочитайте полисные условия: там перечислены происшествия, которые являются основанием для выплаты возмещения, а также исключения, по которым выплата не производится.
Чаще всего страхование от несчастных случаев предусматривает выплату при наступлении следующих последствий:
● ушибы, вывихи и переломы,
● сотрясение мозга и черепно-мозговые травмы,
● отравление некачественной пищей, продуктами бытовой химии или ядовитыми растениями, произошедшее по неосторожности,
● энцефалит в результате укуса клеща,
● ожоги и обморожения,
● раны и повреждение внутренних органов,
● летальный исход.
Также в договор может входить выплата при ударе током, укусах диких животных, нападении преступников. Чем шире перечень страховых рисков, тем выше будет стоимость страхования. Профессиональные спортсмены или экстремалы имеют более дорогие страховки, но и шанс получить травму у них выше.
Событие, которое вызвало потерю здоровья, также имеет значение. Большинство договоров покрывают бытовые травмы, повреждения в результате ДТП, случайные отравления некачественными продуктами или бытовой химией, ожоги во время пожаров, обморожения.
Как получить страховые выплаты
Выплаты — денежные суммы, которые мы перечисляем вам при наступлении страхового случая (единовременно). В Правилах обозначен ряд случаев, которые мы не признаем страховыми. Например, страховое покрытие не распространяется на спортсменов, участвующих в травмоопасных соревнованиях, на занятия ребенка в спортивных секциях по экстремальным видам спорта.
Максимальная выплата равна выбранной страховой сумме — от 125 000 руб. до 500 000 руб. Для получения денег вам потребуется:
- Сообщить нам о несчастье любым доступным способом (телефон, факс, электронная почта) в течение 35 календарных дней;
- Направить документы, подтверждающие несчастный случай, в Головной офис ООО «СМП-Страхование» в Москве или в представительства по месту жительства — Санкт-Петербург, Казань, Уфа, Челябинск, Краснодар;
- Подождать рассмотрения заявки.
На какой срок можно заключить договор
Срок действия договора зависит от специфики деятельности фирмы, степени риска для сотрудников и выбранной программы.
Страховка от производственных травм и профессиональных заболеваний может быть оформлена на срок от одного до пяти лет. Полис сроком действия один год рекомендован для сфер деятельности с высоким уровнем риска. После окончания срока действия договора его требуется продлить на следующий календарный год.
Также можно заключить договор на более длительный срок — три или пять лет. Договора, рассчитанные на три и пять лет, подходят для компаний, не связанных с высоким уровнем профессионального риска. Такие контракты называются накопительными.
Руководство вправе выбирать, на какой срок заключить договор. Многие выбирают страховку на один год, даже если имеют возможность заключить договор на более длительный период. Так проще контролировать расходы и взаимодействовать со страховщиком.
Как оформить страховку от несчастного случая?
Страховка от несчастного случая является опциональной и может быть оформлена только вместе с любой другой программой страхования, представленной на сайте. Для того, чтобы включить риск «Несчастный случай», введите ваши параметры поездки в калькулятор и нажмите «Узнать цену». На следующем шаге вам будут представлены программы страхования со всеми возможными рисками. Пролистайте немного страницу вниз, вы увидите в списке рисков «Несчастный случай» со страховой суммой в 10000 у.е.. Поставьте галочку в этом пункте и стоимость полиса будет пересчитана с учетом этого риска.
Возможные варианты страхования НС предоставляем по Вашему запросу. Напишите нам или позвоните. Мы учтем все Ваши пожелания и подберем оптимальный вариант страхования.
Что не является страховым случаем
Если бы для выплаты достаточно было получить какую угодно травму на территории работодателя, недобросовестные граждане использовали бы эту возможность для манипуляций со страховкой. Чтобы таких случаев не возникало, предусмотрен ряд исключений:
- Самоубийство или намеренное нанесение вреда себе самому (главное, чтобы это было доказано медиками и/или комиссией по рассмотрению инцидента).
- Травмы, полученные в состоянии алкогольного или наркотического опьянения (считается, что человек сам подверг себя риску, да и появляться в таком состоянии на рабочем месте запрещено).
- Травмы бытового характера, не связанные с производством (то, о чем говорилось ранее, — разогревал себе обед и обжегся и т. д.).
- Повреждения, полученные во время корпоратива и других праздничных мероприятий в коллективе.
- Повреждения, которые человек получил, совершая преступление (например, пытаясь что-то украсть с рабочего места).
Программы страхования от несчастных случаев
Современный рынок страховых услуг в Российской Федерации представлен широким разнообразием специализированных компаний, которые осуществляют страхование от несчастных случаев. ТОП-5 надежных организаций, а также их некоторые наиболее выгодные программы представлены в таблице ниже:
| Страховая компания | Наименование программы | Условия программы | Стоимость полиса |
|---|---|---|---|
| Ингосстрах | «Индивидуал» |
|
500 рублей |
| РЕСО-Гарантия | «Семейная защита – Универсал» |
|
Зависит от страховой суммы и может составлять 1,5 тыс., 4,5 тыс. и 6 тыс. рублей |
| Zetta Страхование | «Экспресс-помощь» |
|
Определяется в зависимости от страховой суммы и составляет 0,5% от ее размера |
| Страховая группа «Макс» | «Год – без забот» |
|
От 799 руб. |
| ВТБ-Страхование | «ОтЛичная защита» |
|
От 624 руб. |
Обязательное и добровольное страхование
Законодательство называет несколько категорий граждан, которые обязаны оформлять страховку от несчастных случаев. В их числе военнослужащие и сотрудники МЧС, работники суда и правоохранительных органов. Выплаты — единовременные, ежемесячные или в другой форме — гарантирует Фонд социального страхования РФ, а тарифы определяет закон. Страховое покрытие охватывает временную и полную потерю трудоспособности, смерть застрахованного.
Добровольное страхование доступно любому физическому лицу, как и выбор страховой суммы, набора рисков и периода действия полиса. Основание для заключения договора — заявление в СК и паспорт гражданина РФ. Заявители из группы повышенного риска предоставляют по требованию страховщика и другие документы.
Полис действует круглосуточно или в течение оговоренного периода: во время рабочей смены, при исполнении служебных обязанностей, в период занятий в спортивной секции. Расширенный вариант предусматривает круглосуточное покрытие по всему миру и включает полный спектр рисков. Срок действия — от одного дня до нескольких лет, но чаще выбирают период до года. Договор вступает в силу с прописанного в бумагах момента, после оплаты первого взноса.
Страхование от несчастного случая и полис ДМС
Достаточно часто путают страховку от болезни (несчастного случая) с приобретением полиса добровольного медицинского страхования. Главные отличия этих разновидностей личного страхования:
- при наличии полиса медицинского страхования обеспечивается (оплачивается) только необходимое лечение и оказание ряда медицинских услуг;
- по договору страхования от несчастного случая или болезни предусматривается получение страховых (денежных) выплат в случае болезни застрахованного лица или получения им травмы.
Перечень необходимых документов для заключения договора:
- паспорт страхователя;
- при страховании ребенка — свидетельство о рождении.
При оформлении страхового полиса, предусматривающего крупные выплаты, могут потребоваться дополнительные документы. Например, некоторые страховые компании могут попросить предоставить справки о состоянии здоровья или банковскую выписку, подтверждающую финансовое состояние застрахованного человека.
От неровных дорог до ураганов, когда происходит авария на дорогах, правильный страховой полис жизни может стать спасателем. Поскольку не все транспортные средства одинаковы, многие требуют другого типа страхового полиса. Эксперты по страхованию в страховой группе могут прояснить основные типы страхования транспортных средств и почему они должны стать вашим первым шагом в защите вас и автомобиля, с которым вы так много трудились.
- Страхование автомобиля. Один из самых распространенных видов страхования, страхование автомобиля, защищает вас в случае аварии и в случае стихийных бедствий, таких как торнадо или наводнения. Если вы едете, вы должны быть застрахованы до минимального уровня страхования от несчастного случая. Спортивные автомобили и роскошные транспортные средства стоят дороже, чем менее дорогие типы автомобилей, и владельцы этих модных моделей обычно инвестируют в дополнительное покрытие для защиты своего автомобиля в еще более широком диапазоне ситуаций. Это могут быть неблагоприятные погодные условия, вандализм и другие непредвиденные катастрофы.
- Страхование мотоциклов. Обычное автострахование не покрывает вас, если вы катаетесь на мотоцикле, поэтому если вы предпочитаете два колеса до четырех, вам понадобится страхование мотоциклов. Как и при страховании автомобилей, более дорогие или спортивные мотоциклы, как правило, стоят дороже, чтобы застраховаться, потому что они более дорогие, чтобы исправить или заменить, если что-то пойдет не так.
- Страхование фургонов или «рекреационные транспортные средства». Они позволяют владельцам жить внутри фургонов для путешествий или кемпинга. Они часто включают в себя встроенные кровати, душевые, печи, электричество и другие приспособления, которые создают различные потенциальные опасности. Эти вариации опасности означают, что они требуют уникальных видов автострахования, поэтому если вы думаете о покупке фургона, вам потребуется рекреационное страхование отдельно от политики автомобиля или мотоцикла.
Когда вы начинаете рассматривать различные типы страховки, это может стать подавляющим. 5 типов покрытий, в которых вам будет выгодно иметь необязательное покрытие, добавленное к вашей страховке, а также некоторые советы по экономии денег в зависимости от вашего автомобиля и бюджета.
- Страхование ответственности. Страхование ответственности охватывает вас в случае, если вы находитесь в покрытой автомобильной аварии, и определяется, что авария является результатом ваших действий. Страхование ответственности будет покрывать расходы на ремонт любого имущества, поврежденного в результате несчастного случая, а также медицинских счетов от полученных травм. В большинстве штатов минимальные требования к размеру страховки ответственности, которую должны иметь водители. Однако, если вы можете себе это позволить, обычно рекомендуется иметь страхование ответственности, превышающее требование минимального требования к ответственности вашего государства, поскольку оно обеспечит дополнительную защиту в случае, если вы оказались виновным в аварии, поскольку вы несете ответственность для любых претензий, которые превышают верхний предел вашего покрытия. Вы не хотели бы рисковать платить большую сумму, потому что предел вашей политики был превышен.
- Покрытие столкновения. Если есть несчастный случай с покрытием, страховка столкновения будет оплачивать ремонт вашего автомобиля. Если ваш автомобиль суммируется (когда стоимость ремонта его превышает стоимость транспортного средства) в случае аварии, покрытие столкновения будет оплачивать стоимость вашего автомобиля. Если ваш автомобиль старше, на него может не стоить покрытие столкновения, в зависимости от его стоимости. С другой стороны, если у вас есть более дорогой автомобиль или тот, который является относительно новым, страхование от столкновения может помочь вернуть вас туда, где вы были до повреждения вашего автомобиля.
- Комплексное покрытие. Что, если что-то случится с вашим автомобилем, которое не связано с покрытым несчастным случаем — ущерб от погоды, вы ударили оленя, ваш автомобиль украден — ваша страховая компания покрывает потерю? Страхование ответственности и покрытие конфликтов покрывают несчастные случаи, но не такие ситуации. Эти ситуации покрываются охватом всеобъемлющего (кроме столкновений). Всесторонний охват — одна из тех вещей, которые отлично подходят, если они соответствуют вашему бюджету. Противоугонные и следящие устройства на автомобилях могут сделать это покрытие немного более доступным, но перенос такого типа страхования может быть дорогостоящим и может не понадобиться, особенно если ваш автомобиль легко заменяется.
- Защита персональных травм. В то время как всеобъемлющий охват может быть чем-то, что вам не нужно приобретать, защита личных травм — это то, что вам нужно. Расходы, связанные с несчастным случаем, могут быстро складываться, и для покрытия этих расходов доступна личная защита от травм. С этим покрытием ваши медицинские счета вместе с расходами ваших пассажиров будут выплачены, независимо от того, кто виноват в аварии.
- Защита от незастрахованных/недострахованных автомобилей. Еще одна проблема, которая может возникнуть, заключается в том, что, хотя у водителя может быть страхование ответственности, многие государства имеют относительно низкие требования к минимальному охвату, что могут быть недостаточными для покрытия всех расходов на несчастный случай. Таким образом, если кто-то несет юридическую ответственность за ущерб, связанный с несчастным случаем, вы не получите никакой оплаты, если у них нет страховки, или вы получите меньше, чем вам нужно, чтобы покрыть стоимость ущерба, если ваш ущерб превышает их сумму покрытия. Это тип ситуации, когда защита незастрахованных и недострахованных автомобилистов поможет в расходах.
Программы страхования от несчастных случаев
Современный рынок страховых услуг в Российской Федерации представлен широким разнообразием специализированных компаний, которые осуществляют страхование от несчастных случаев. ТОП-5 надежных организаций, а также их некоторые наиболее выгодные программы представлены в таблице ниже:
| Страховая компания | Наименование программы | Условия программы | Стоимость полиса |
|---|---|---|---|
| Ингосстрах | «Индивидуал» |
|
500 рублей |
| РЕСО-Гарантия | «Семейная защита – Универсал» |
|
Зависит от страховой суммы и может составлять 1,5 тыс., 4,5 тыс. и 6 тыс. рублей |
| Zetta Страхование | «Экспресс-помощь» |
|
Определяется в зависимости от страховой суммы и составляет 0,5% от ее размера |
| Страховая группа «Макс» | «Год – без забот» |
|
От 799 руб. |
| ВТБ-Страхование | «ОтЛичная защита» |
|
От 624 руб. |
Как осуществляются выплаты при наступлении страхового случая на производстве
Согласно российскому законодательству, наступление страхового случая тесно связано с выплатой страховой компенсации (денежное возмещение сотруднику при наступлении определенного вида чрезвычайного происшествия). В ст. 3 ФЗ №125 закреплено понятие страхового несчастного случая на производстве. Им считается документально зафиксированная авария, которая привела к получению травмы, увечья или гибели сотрудника в процессе выполнения им своих трудовых обязанностей. Рабочим временем здесь считается не только период занятости на производстве, но и время следования клиента на работу и с работы, если при этом используется служебный транспорт, принадлежащий компании-работодателю.
Кроме того, увечья и травмы, которые были получены в результате чрезвычайного происшествия, обязательно должны повлечь за собой последствия в виде стойкой или временной нетрудоспособности. Если из-за полученной травмы сотрудника переводят на другую работу, это тоже означает, что возник страховой случай.
Согласно закрепленному в законе определению, социальное страхование охватывает весь период рабочей деятельности сотрудника, независимо от срока действия трудового договора и вида выполняемых им работ. Право на получение пострадавшим компенсации возникает с того момента, когда полученную им производственную травму зафиксируют в документах.
Длительность страховки при добровольном виде страхования устанавливается сторонами договора. Они могут определить годичный, месячный или иной срок. Кроме того, данный вид страхования на производстве предусматривает выплату компенсации при травмировании сотрудника в процессе выполнения им конкретных работ, в период командировки и пр.
Но не стоит забывать о том, что при этом возмещается лишь тот вред, который был фактически нанесен здоровью трудящегося. А моральный ущерб взыскивается уже с того, кто его причинил.
При наступлении страхового случая пострадавший работник вправе рассчитывать на получение выплат следующих видов:
- материальная помощь, равная стоимости нужного медицинского обследования;
- временная компенсация, которая выплачивается сотруднику до тех пор, пока он не сможет приступить к исполнению своих профессиональных обязанностей;
- ежемесячные компенсации;
- разовая выплата.
Расходы на реабилитацию также бывают нескольких видов:
- оплата проезда до медицинского учреждения и обратно;
- затраты на лечение;
- расходы на переквалификацию сотрудника после его длительного пребывания в состоянии нетрудоспособности;
- приобретение расходных материалов и лекарственных средств;
- обеспечение транспортным средством со всем необходимым оборудованием для перевозки пострадавшего;
- оплата санаторно-курортного лечения;
- затраты на изготовление протезов (если это действительно необходимо).
Как уже упоминалось ранее, гибель работника или его заболевание вследствие случившейся аварии предусматривает выплату страховых компенсаций его родственникам.
Следует отметить, что добровольный вид страхования на производстве часто подразумевает не столько денежную компенсацию, сколько обеспечение надлежащего медицинского обследования и лечения пострадавшего в том учреждении, с которым компания-работодатель заключила соглашение.
Основные положения договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней
Как и любой договор страхования, такой договор содержит основные положения: предмет, участники, перечень страховых рисков, страховой тариф, список исключений, права и обязанности сторон и т.д. Помимо этого в договоре содержатся и дополнительные условия страховых выплат, виды, уровень и локализация травмы, ее характер, а также процент страховой выплаты в случае диагностирования такого повреждения (табл. форма).
| Наименование травмы | % выплаты от страховой суммы |
|---|---|
| Травмы головы | |
| 1. Открытая рана головы (волосистой части головы, лица), в том числе укушенная, требующая наложения швов | |
| а) при сроках лечения от 7 до 14 дней | 2 |
| б) при сроках лечения от 14 до 21 дня | 4 |
| в) при сроках лечения более 21 дня | 6 |
| 2. Перелом свода черепа закрытый | 15 |
| 3. Перелом наружной пластинки костей свода черепа, расхождение шва | 5 |
| 4. Перелом основания черепа закрытый | 20 |
| 5. Перелом свода и основания черепа закрытый | 25 |
| 6. Перелом костей носа без смещения | 2 |
| 7. Перелом костей носа со смещением | 5 |
| Травмы шеи | |
| 32. Открытая рана шеи, в том числе укушенная, с наложением швов | |
| а) при сроках лечения от 7 до 14 дней | 2 |
| б) при сроках лечения от 14 до 21 дня | 4 |
| в) при сроках лечения более 21 дня | 6 |
| 33. Открытая рана, затрагивающая (повреждающая) гортань и трахею | 10 |
| Травмы колена и/или голени | |
| 127. Перелом лодыжки | 5 |
| Перелом двух лодыжек | 10 |
| 128. Вывих надколенника (исключая привычный) | 3 |
| 129. Вывих коленного сустава | 5 |
| 130. Повреждение мениска (за исключением менископатии) | 10 |
| Иные повреждения | |
| 218. Если какое-либо страховое событие, произошедшее с застрахованным в период действия договора страхования не предусмотрено этой табличной формой, но повлекло за собой временную утрату трудоспособности в общей сложности более 15 дней, то выплачивается разовое пособие | 2 |
Страхование туристов, выезжающих за рубеж
Страховка туристам обычно оформляется в турагентстве. Но турагентство часто покупает у инициативного туроператора готовый пакет, включающий и страховку, поэтому работа со страховщиками — один из видов взаимодействия туроператора с партнерами — поставщиками услуг.
Чтобы оценить надежность страховой компании, туроператору следует убедиться в наличии у нее лицензии. Лицензия одним из видов страхования должна содержать страхование жизни и здоровья граждан, выезжающих за рубеж. Если нет лицензии, то в наличии должен быть договор перестрахования или агентский договор.
Во время пребывания туриста за границей могут потребоваться значительные суммы, которых у туриста может не быть в наличии (не только для оплаты лечения и медицинских услуг, но и на дополнительные услуги по транспортировке и эвакуации, решению визовых проблем и т.д.). Решение всех этих проблем берет на себя так называемая сервисная компания «Ассистанс». «Ассистанс» — сервисное обслуживание договора страхования, основными задачами которой являются: гарантии; предоставление возможности получить помощь квалифицированных специалистов; обеспечение оказания помощи.
Полис для выезжающих за рубеж, по которому осуществляется защита от рисков — это не единственный способ обезопасить себя в путешествии, помимо классической медицинской страховки он может включать и другие виды рисков (от невыезда, потеря багажа и др.). Даже если речь идет о безвизовых странах, медицинская страховка, как правило, является обязательной в пакете въездных документов. Страховая сумма по такой страховке распространяется на лекарства, выписанные врачом; лечение в стационаре; транспортировку пострадавшего в больницу или до места жительства (последнее — при условии, что в стране пребывания нет возможности оказания нужной медицинской помощи или если расходы по пребыванию в стационаре могут превысить установленный в договоре страхования лимит).
Страховым случаем по данному виду страхования признается внезапное заболевание на территории действия полиса. При этом событие не признается страховым, если оно связано с хроническими заболеваниями, известными к моменту заключения договора страхования, и/или с заболеваниями, которые имелись у застрахованного лица ранее (даже если застрахованное лицо не проходило по ним лечение). Это правило универсально для любых заболеваний, включая и сердечно-сосудистые. В этом прослеживается определенная логика, поскольку суть страхования — защита от рисков, возникновение которых трудно предугадать заранее.
Согласно законодательству страхование является основным способом обеспечения безопасности туристов за границей. Существует два вида страхового возмещения туристических рисков:
1) компенсационное. Турист самостоятельно оплачивает все расходы, а затем, по возвращении в страну, предъявляет отчетную документацию страховщику, который в свою очередь компенсирует все подтвержденные затраты. Такая форма страхования подразумевает, что у застрахованного лица имеются личные средства на все непредвиденные случаи; разумеется, это не всегда так;
2) сервисное. Компания-страховщик заключает договоры с зарубежными страховыми компаниями, специализирующимися на поддержке туристов, и компенсирует затраты, возникшие по страховому случаю, напрямую. Очевидно, что подобный вид страхования гораздо удобнее для туриста, которому достаточно позвонить по телефону, указанному в полисе, и получить необходимую помощь в пределах страховой суммы.